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    昨日晚間，央行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿(下簡稱《意見稿》)，網(wǎng)絡(luò)支付出臺一系列新規(guī)，其中包括對網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行限額———網(wǎng)絡(luò)第三方支付每個客戶所有賬戶每天限額5000元，而類似于目前微信紅包等的支付方式，日累計金額更是不得超過1000元。此外，包括理財在內(nèi)的綜合性賬戶一年不得超過20萬元。
　　這意味未來大部分用戶通過第三方支付賬戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費時，每日的累計消費金額總計不能超過5000元，每年則不能超過20萬元。
　　關(guān)于央行限額網(wǎng)絡(luò)支付的消息，從去年開始就一直在坊間流傳。但在過去的一年，文件由于引起業(yè)內(nèi)巨大的反彈一度在業(yè)內(nèi)幾度征求意見后，監(jiān)管未再提及。不過昨日晚間，央行在其官網(wǎng)掛出《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，一下子讓這個消沉的消息再度在業(yè)內(nèi)炸開了鍋。
　　有業(yè)內(nèi)人士在接受南都記者采訪時表示，從央行此次的表態(tài)上，幾乎要求過去通過一系列創(chuàng)新、不斷跨界融合的第三方支付重新回歸到單一的支付業(yè)務(wù)上來。
　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，意見稿的核心其實在于兩點，不允許第三方支付吸收存款，所有的資金必須進(jìn)銀行的賬戶，第二是不允許第三方支付進(jìn)行體系內(nèi)轉(zhuǎn)賬，從而讓支付公司回歸到通道技術(shù)本身，不要成為一個存款公司。
　　不過，第三方支付市場份額最大的公司支付寶方面對南都記者表示，網(wǎng)絡(luò)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，管理辦法對于網(wǎng)絡(luò)支付賬戶認(rèn)證和額度的限制不僅阻礙了網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，也必然影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。此外，意見稿還將降低支付效率，讓行業(yè)一夜之間倒退10年。
　　而另一大支付巨頭騰訊方面表示，目前正在研究相關(guān)的辦法。“畢竟現(xiàn)在才是征求意見稿階段。”騰訊方面未就此意見對于紅包支付等問題是否造成影響作出回應(yīng)。

　　專家說法
　　盜刷欺詐亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)支付安全越來越受重視

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震認(rèn)為，“盜刷、欺詐、套現(xiàn)等亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)支付安全越來越受到監(jiān)管部門重視。根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶付款交易實行限額管理，有助于引導(dǎo)非銀行支付機構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。”
　　黃震表示，意見稿是想讓非銀行支付機構(gòu)回歸當(dāng)初發(fā)牌照時的初衷，服務(wù)于電商做小額、快捷的支付業(yè)務(wù)，不希望非銀行支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界無限擴張。

　　《意見稿》對非銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理過于審慎

　　對于央行規(guī)定，各項資金收付業(yè)務(wù)均應(yīng)基于其銀行賬戶辦理，黃震認(rèn)為這樣符合分業(yè)監(jiān)管的要求，畢竟非銀行支付機構(gòu)的主業(yè)是結(jié)算業(yè)務(wù)，對這些機構(gòu)業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域有了較明確的界定，有利于行業(yè)健康發(fā)展。“不過，目前征求意見稿對于非銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理過于審慎，有的業(yè)務(wù)范圍和額度不應(yīng)限制得太窄，應(yīng)給非銀行支付機構(gòu)留有發(fā)展空間。”

　　業(yè)內(nèi)聲音
　　1000元限額已不符合當(dāng)下的消費需求

　　“對于監(jiān)管部門審慎的管理導(dǎo)向我們理解，目前10萬元的限額要求應(yīng)該能滿足大部分消費者的需求，畢竟網(wǎng)絡(luò)支付還是為滿足小額、便捷的支付要求。”易寶支付總裁唐彬說，不過，隨著經(jīng)濟發(fā)展和居民購買能力的提升，1000元的限額已經(jīng)不符合當(dāng)下人們的消費需求，應(yīng)該根據(jù)實際情況適當(dāng)調(diào)高交易額度。

　　影響

　  1、支付 至少三種方式證明“你是你”

　　征求意見稿要求，支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息，核實客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。
　　其中，綜合賬戶需要面對面核驗身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗證身份；消費賬戶需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗證。
　　根據(jù)意見稿，外部驗證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫、商業(yè)銀行賬戶信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等能夠有效驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。

　　解讀：無一支付公司符合要求

　　業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，這樣的高門檻的驗證方式，將把絕大部分的用戶擋在門外。“這相當(dāng)于要開支付賬戶，要么去實體網(wǎng)點面對面開戶，要么找到5家或3家以上的權(quán)威機構(gòu)進(jìn)行交叉驗證，包括公安網(wǎng)驗證、銀行卡驗證、學(xué)歷驗證等等，來證明‘你就是你’。”一家大型支付公司合規(guī)部相關(guān)人士表示。
　　一家華東支付公司表示，按照新規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，目前無一家支付公司可以做到。其表示，目前包括支付寶在內(nèi)的支付公司主要通過公安信息安全驗證、銀行卡方式進(jìn)行驗證。
　　“征求意見出臺后，我們公司亦進(jìn)行研究，說實話，要找到五種有效便捷的驗證方式并不容易。”上述公司負(fù)責(zé)人表示，這意味著未來支付公司交易流程將變得繁瑣很多。

　　2、限額 每日不超5000元 年度不超20萬元

　　對于《意見稿》，業(yè)內(nèi)認(rèn)為最大的影響在于對于網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行限額。從征求意見稿看，將支付機構(gòu)的限額劃為四個范圍：
　　1）支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定。
　　2）支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)。
　　3）支付機構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元，且支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。
　　4）意見稿也對用戶通過網(wǎng)絡(luò)支付的年度消費金額做出了限制。意見稿規(guī)定，個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過10萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。

　　解讀：線上支付方式將受到致命性的打擊

　　前述大型第三方支付企業(yè)分析人士認(rèn)為，目前網(wǎng)銀、第三方支付在手機端均沒有類似的數(shù)字證書，未來以硬件載體的方式實現(xiàn)這一要求，難度也較大。
　　據(jù)悉，從業(yè)內(nèi)看，目前絕大部分的網(wǎng)絡(luò)購物、消費都是通過手機進(jìn)行，現(xiàn)在手機上基本沒有數(shù)字證書或電子簽名。這意味著，通過密碼和短信驗證碼進(jìn)行驗證的交易，單日最高只有5000元。也就是說，市民進(jìn)行網(wǎng)上購物，每日最高限額5000元。比如買個蘋果手機或家電家具，就會受到影響。另外，像微信支付這樣，只有一個密碼驗證方式的，單日累計金額更是被限制在1000元以內(nèi)。
　　而綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過20萬元。在業(yè)內(nèi)人士看來，意味著市民每年進(jìn)出諸如購物以及包括余額寶、理財通等在內(nèi)的理財交易每年累計不得超過20萬元。
　　“超過部分所有的通道必須走銀行通道。”業(yè)內(nèi)人士對南都記者表示，過去幾年不斷膨脹的線上支付方式將受到致命性的打擊。

　　3、轉(zhuǎn)賬 只能給自己的同名賬戶轉(zhuǎn)賬

　　在過去很長一段時間，通過支付寶等第三方方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬已經(jīng)成為不少市民轉(zhuǎn)賬的主要方式。但《意見稿》第十七條規(guī)定：“支付機構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。”
　　此外，對于單筆超過5萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，需要單位客戶注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件，單位支付賬戶向同名單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬的除外。

　　解讀：不能轉(zhuǎn)賬到他人銀行借記卡了

　　這意味，通過第三方支付平臺只能轉(zhuǎn)賬給自己的同名賬戶，不能轉(zhuǎn)賬到別人的銀行卡。