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    這幾天，有關(guān)于信用卡究竟是設(shè)密碼安全，還是不設(shè)密碼安全的爭論甚囂塵上。
    “信用卡不設(shè)密碼更安全”的說法的確有些超出大家的常識。而這種說法背后的邏輯來源于《銀行卡管理條例》，其中明確要求：收單商戶負(fù)擔(dān)核對信用卡簽名的責(zé)任，只憑簽名消費的信用卡丟失或者被盜刷以后，如果鑒定不是本人簽字，責(zé)任就轉(zhuǎn)移到了刷卡的商家身上。而設(shè)置密碼的信用卡所進行的交易，都被視為持卡人本人所為，因此，在辦卡的時候，出于責(zé)任的考慮，銀行往往推薦用戶設(shè)置密碼。

    有密碼 被盜刷 負(fù)全責(zé)

    信用卡一直就隨身放在皮夾子里，短信卻顯示，卡里被刷了2萬元。
    很多人看到這樣的短信，第一反應(yīng)是詐騙短信。但是，扣款是確確實實地發(fā)生了。盡管有證據(jù)證明盜刷事實，但銀行信用卡中心給出調(diào)查結(jié)果仍是：憑密碼消費的交易，銀行概不負(fù)責(zé)。口氣雖然有些“霸王”，但確是每一位持卡人所不得不面對的事實。
    記者從中信銀行信用卡杭州營銷中心負(fù)責(zé)人那里也證實了上述說法。
    據(jù)了解，設(shè)置密碼意味著自設(shè)屏障，一旦因此盜刷，銀行無法識別信用卡被盜刷還是道德風(fēng)險，即使被盜刷也被認(rèn)定為個人保護密碼不當(dāng)，責(zé)任為持卡人承擔(dān)。
    幾乎所有銀行的信用卡章程上都有這么一條：“凡使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為。”

    沒密碼 被盜刷 掛失后 要賠償

    如果是信用卡不設(shè)置密碼，那么僅憑簽名消費的信用卡丟失或被盜后，盡管容易遭盜刷，但不存在密碼泄露的情況。在追究責(zé)任時，筆跡專家能分辨真?zhèn)�，如確認(rèn)非本人簽名，責(zé)任就不在客戶身上。
    不過，上述中信銀行負(fù)責(zé)人表示，一般情況下，無密碼的信用卡如果發(fā)生盜刷，客戶一定要第一時間掛失。掛失后，如果還是出現(xiàn)盜刷，銀行肯定要負(fù)責(zé)任。

    信用卡盜刷風(fēng)險有三類

    信用卡的風(fēng)險有三類：一類是不慎遺失，被他人撿去盜刷；另一類是遇到“克隆卡團伙”，被技術(shù)復(fù)制偽卡；還有一類，是在線支付時中了病毒，或者被網(wǎng)站“釣魚”（此時無論你有沒有密碼，都很麻煩）。
    持卡人如果遺失了信用卡，密碼認(rèn)證更加安全。卡片丟失而密碼未泄露，被盜刷、克隆的風(fēng)險極低；簽名認(rèn)證的，則可能被仿冒簽名去消費，盜刷風(fēng)險較高。
    不過，假如遇上犯罪團伙，自己又不注意防范，密碼就不那么管用了。犯罪團伙可能在高處偷窺，也可能在ATM處裝攝像頭或在POS機上動手腳，把卡片克隆不算，連密碼也搞到了。
    相反，憑簽名消費的信用卡最怕遺失，被人撿到卡，可能立馬就被盜刷。。
    若簽名卡遭惡意克隆，則更容易追回權(quán)益。因為商戶必須核對簽購單是否本人親筆簽名，如被盜刷，只需證明不是自己親筆簽名，就只需承擔(dān)保管不善的部分責(zé)任，舉證還相對容易，因為筆跡可以鑒定。
    簡言之，密碼認(rèn)證更不怕丟，但怕“克隆”，簽名認(rèn)證則相反。

    無密碼被盜刷 索賠程序很麻煩

    從銀行所設(shè)定的條款中，理論上如果信用卡被盜刷后，與客戶實際簽名不符，持卡人可申請拒付，不過，真的要拒付，并不容易，另外，銀行所說的賠償是有條件的部分賠償。雖然多數(shù)銀行是提供失卡保障服務(wù)。
    以廣發(fā)銀行為例，其在國內(nèi)較早推出“失卡萬全保障”，據(jù)該行透露，上述服務(wù)是針對掛失前48小時內(nèi)的交易行為進行賠償，從保障時間來看，各銀行規(guī)定不同，一般為掛失前48小時，最長120個小時內(nèi)。
    不過，真的要談到賠償了，其范圍也有限，廣發(fā)就規(guī)定，憑簽名的交易才能獲得賠償，網(wǎng)上交易、電話轉(zhuǎn)賬等均不在“失卡保障”范圍內(nèi)。
    而且，上述中信銀行的負(fù)責(zé)人也表示，掛失后出現(xiàn)的盜刷，銀行不一定會全賠，有的銀行還設(shè)置了封頂5萬元的規(guī)定。持卡人要獲得全額賠償也并非易事。
    銀行人士表示，不設(shè)密碼更安全是有前提的，首先收銀人員要嚴(yán)格核對簽名守好第一關(guān)，盜刷發(fā)生后銀行要保證持卡人權(quán)益。但這兩點目前都做不到，一般盜刷發(fā)生后銀行都先入賬由持卡人承擔(dān)損失，破案后才能返還，而國外這部分損失是由保險公司先行賠付。
    另外，要想最后拿到賠款，持卡人之前要做的工作還是比較多的，首先是向銀行掛失后，另外還要提供公安部門出具的被盜刷報案證明，填寫銀行《失卡保障受理表》后，再等待銀行核實，決定是否給予賠償。你要向當(dāng)?shù)毓�安機關(guān)報案，公安機關(guān)接了這個案子，確實報上了，拿著報案書找銀行，銀行再根據(jù)你的一些情況來進行判定，但是如果銀行不認(rèn)可你的報案，那么很抱歉，你的損失銀行還是不承擔(dān)。
    即便銀行承認(rèn)了報案，但是到了法院進行責(zé)任劃分的時候，持卡人也往往脫不了干系，賠償比例通常比較低。像上面所說的一樣，賠償額在10％—50％之間。當(dāng)然，也有全賠的案例，但比較少。

    到底應(yīng)不應(yīng)該設(shè)密碼？

    說到這里，很多持卡人可能都糊涂了。一邊說不設(shè)密碼比較安全，一邊又說即使不設(shè)密碼，發(fā)生盜刷了，也不一定可以拿到全額賠償。那究竟這密碼是設(shè)，還是不設(shè)？
    理論上如果信用卡被盜刷后簽名不符，持卡人可申請調(diào)單拒付，但在目前國內(nèi)銀行業(yè)整體服務(wù)水平下，持卡人舉證和獲保障很困難。另外，目前的安全體系對持卡人保護太少，不設(shè)密碼的信用卡如同裸奔，各個環(huán)節(jié)都要承擔(dān)責(zé)任。還有，銀行的規(guī)定特別將不設(shè)密碼若在網(wǎng)絡(luò)上被盜刷列為“不賠付”，維權(quán)更難。
    當(dāng)然，國內(nèi)信用體系才剛建立，要求銀行對每筆持卡人舉報的盜刷都買單并不現(xiàn)實。
    中信銀行信用卡杭州營銷服務(wù)中心負(fù)責(zé)人的建議是：“如果你不是一個對信用卡特別了解的人，我建議還是用密碼，你給門上掛把鎖總比敞著門出去好吧。但安全用卡、保護信用卡個人信息才是最終的王道。”
    另外，信用卡最好開通消費短信提示。一旦發(fā)生盜刷情況,好及時掛失。記者在采訪中了解到，不是每家銀行都提供免費消費提示服務(wù)，也不是每筆消費均提醒，比如建行的信用卡，只有金額在500元以上的消費，才會給卡主發(fā)送短信提醒。
    若使用無密碼信用卡，最好多設(shè)幾道保障，如短信提醒、交易限額等，并選擇有失卡保障和異常交易監(jiān)控的銀行。同時，一定要在卡背面簽上不易被模仿的簽名。

    養(yǎng)成良好的刷卡習(xí)慣

    除了多設(shè)防之外，養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，也是保護自己財產(chǎn)安全的重要手段。
    1.不給別人使用自己的信用卡。在現(xiàn)實生活中經(jīng)常發(fā)生老公信用卡老婆隨便刷的情況。商家有甄別卡主身份的義務(wù)，但對于持卡人來講，保護好自己的信用卡是最基本的責(zé)任。
    2.網(wǎng)上消費注意是否釣魚網(wǎng)站。在網(wǎng)購時經(jīng)常會遇到所謂的釣魚網(wǎng)站，在套取客戶卡號密碼之后，就能使用卡的信息盜刷。因此，持卡人在使用信用卡網(wǎng)購時，一定要多方驗證網(wǎng)站的可靠性。
    3.注意保護卡片信息(包括密碼、卡號、三位碼)等，這些是網(wǎng)上購物的“密碼”。這是網(wǎng)購付款時必須輸入的信息，三者缺一不可。另外，現(xiàn)在有的購物網(wǎng)站還多加了一道“手機驗證碼”，增加網(wǎng)購的安全性。
    4.設(shè)置密碼和使用密碼注意保密，密碼設(shè)置不要過于簡單。

    延伸閱讀

    國外信用卡均無密碼

    據(jù)了解，國外的信用卡在交易時不需要輸入密碼，僅憑持卡人簽名即可進行交易。但是這個“慣例”的前提條件是有一整套成熟的法律體系和信用體系。
    信用卡研究資深人士董崢表示，美國的信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了五十多年的發(fā)展，有一整套成熟的法律體系和信用體系，因此他們可以承諾如遇到盜刷情況，持卡人一般只承擔(dān)50美元損失，其他部分由銀行或是商戶承擔(dān)。而在國內(nèi)，信用體系才剛剛建立起來，雖然人們已開始意識到個人信用的重要性，但是對個人生活的影響遠(yuǎn)沒有國外那么大，這也是為何信用卡違約率會逐年上升的原因。在這樣的情況下，要求銀行對每筆持卡人舉報的盜刷都買單自然不現(xiàn)實。