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    申請房貸的條件

    在杭州買房，目前有公積金貸款、商業(yè)貸款、組合貸款三種方式可以選擇。
    年齡要求：男60周歲以下，女55周歲以下。
    申請人還款能力：有穩(wěn)定收入（單位開據(jù)收入證明），一般月收入為月還款額的2倍。
    公積金貸款以及組合貸款還需滿足以下條件：
    根據(jù)2005年9月杭州市公積金管理中心下發(fā)的《通知》規(guī)定，購房者在杭州有公積金賬戶，正常足額繳存住房公積金，且在申請貸款時已連續(xù)繳存一年以上。規(guī)定中明確提出不再將杭州市城鎮(zhèn)常住戶口作為公積金貸款的前置條件，不再有戶籍地域之分。

    貸款年限 額度及利率

    貸款最長期限為30年，且不得超過職工或其配偶的法定退休年齡；住房商業(yè)貸款最高限額為總房價的70%。
    住房公積金貸款的最高限額一般為20萬元，職工配偶或直系血親同時符合貸款條件的，最高貸款限額為30萬元；貸款額度不足的，可申請    住房公積金組合貸款，組合貸款中商業(yè)貸款的期限、擔(dān)保方式、還款方式應(yīng)與住房公積金貸款一致。

    客戶選擇依情況

    購房時準備貸款的客戶如何選擇適合自己的住房按揭貸款呢？對自己購買房產(chǎn)的目的、還款來源和還款能力等情況進行認真的分析。
    1.一般來講，等額本息還款法適宜購房自住家庭，等額本金還款法適宜購房用于出租、投資家庭。
    2.對于收入相對穩(wěn)定的中低收入家庭，新房又需要裝修，還款初期可能面臨的壓力較大，因此選擇等額本息還款法，可以緩解壓力，保證生活質(zhì)量不受影響。
    3.有其他投資的家庭，若有投資回報率高于貸款利率的，可考慮等額本息還款法。留下更多的資金用于其他渠道投資，取得更大的回報。
    4.按揭買房后，家庭收入仍比較寬裕，且以儲蓄或購買債券為主的家庭，最好選擇等額本金還款法。因為不論選擇怎樣的貸款期限，貸款利率總要高于存款或債券利率。
    5.預(yù)期有提前還貸能力的家庭，選擇等額本金還款法，可以減少利息的支出。因為還款前幾年的利息、本金比例不一樣。“本息還款法”前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時高達90%左右)，“本金還款法”的本金平攤到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高時也就各占50%左右。
    6.就利率這一角度而言，2005年的利率已經(jīng)過兩次上調(diào)。在上升期內(nèi)選擇先多后少的等額本金還款法，相對較好，因為一般住房貸款期限多在10-30年，漫長的還款期內(nèi)，利率變化的可能性很大，一旦上調(diào)，對于還款壓力逐漸減輕者來說，其影響較弱，當(dāng)然，若判斷利率還有較大下調(diào)，則應(yīng)考慮選擇等額本金還款法。
    7.消費專家則提出，目前多數(shù)銀行單方面推薦等額還款的做法是不合理的，因為顧客有知情權(quán)和選擇權(quán)，銀行不能代為決定。而目前樓市普遍存在的指定按揭銀行的做法也在一定程度上侵犯了消費者權(quán)益，應(yīng)該得到糾正和規(guī)范。

    提前還貸需注意

    根據(jù)銀行規(guī)定，購房者在簽訂按揭協(xié)議后，需要按月還貸，直至還清。當(dāng)然，若想提前還貸，必須要注意銀行規(guī)定。一般銀行規(guī)定在連續(xù)    還貸6個月后，即可向銀行提出申請?zhí)崆斑�貸�？梢淮涡赃�清，也可以選擇多次還款。要注意每位購房者每年只有一次提前還貸的機會，1萬元以上即可申請。近期有消息稱杭商行最快在10月份可能推出每年或每季歸還一次的個人住房按揭貸款。這一消息無疑對于年薪收入者更為便利。