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去年降息利好兌現(xiàn) 2月起房貸一族月供將“減負”

  • 杭州寫字樓網(wǎng)
  • 2015/1/26 11:13:35
導讀:   11月央行降息給房貸族帶來的“福利”,在新一年中開始兌現(xiàn)了。5年以上貸款基準利率從6.55%降至6.15%,按照新利率,房貸一族月供將“減負”。    但業(yè)內(nèi)人士提醒,由于房貸新利率多是從1月1日起執(zhí)

    11月央行降息給房貸族帶來的“福利”,在新一年中開始兌現(xiàn)了。5年以上貸款基準利率從6.55%降至6.15%,按照新利率,房貸一族月供將“減負”。

    但業(yè)內(nèi)人士提醒,由于房貸新利率多是從1月1日起執(zhí)行,1月還款中的本息是跨年的,所以需要分段計算,不同銀行在分段計息時對天數(shù)的執(zhí)行可能存在差異,在極端情況下,跨年分段計息會導致月供不減反增,所以,“降息福利”其實要等到2月份才真正到位。

    去年降息利好兌現(xiàn),房奴們略有減負

    “去年11月的降息,如果合同約定利率是按照基準浮動的,那么購房者會有所受益。不過究竟是降息后馬上調(diào)整,還是要從第二年1月開始調(diào)整,則要以購房合同的條款約定為準。”一國有銀行工作人員介紹說,房貸利率調(diào)整的模式分為按月調(diào)和按年調(diào),購房者不妨找出購房合同查驗一下。

    假如是選擇按年調(diào)整的,則是從次年1月1日起執(zhí)行利息調(diào)整,因此,去年11月份的降息紅包,要等到今年元旦之后才能兌現(xiàn)。以貸款金額50萬元、貸款期限20年計算,在基準利率的情況下,降息前每月還款為3742.6元,降息后為3625.56元,每月可少還利息117.04元,略有減負。

    1月份月供或未減,跨年月要“分段計息”

    對于2015年1月的還款金額,也有特殊情況存在。在極端的情況下還存在不降反升的現(xiàn)象。這是因為“分段計息”的緣故,不同銀行的操作會有不同。

    所謂“跨年月”分段計息,指的是購房者1月的月供將由2014年12月按舊利率計算的利息和2015年1月按新利率計算的利息兩部分組成。以每月5日還款為例,2014年12月5日至31日共27天,將按照調(diào)降前利率按天計算利息,也就是說,購房者貸款1月份大部分天數(shù)里,并沒有按低利率計息。而且由于每年最后一個月銀行利率是按天計息,因此12月月供的總計息天數(shù)是31天,并非平日里每月30天的計息基數(shù)。

    當按天計息時,12月多出來的一天利息可能比按新利率計息這幾天能“省下”的數(shù)額還要多,尤其是還款日靠近月初的貸款者,月供“逆增”的可能性會更大。舉例來說,按照貸款者每月5日還款,貸款總額是100萬元、20年還清,2014年12月還款7485元,其中本金2152元,利息5333元;2015年降息調(diào)整還款計劃后,1月還款7719元,其中本金2263元,利息5456元,比2014年12月反而增加了234元。

    從2月份開始,月供就會真的降啦

    正因為1月份的月供并不能代表2015年全年的月供標準,所以今年的月供,其實應以2月份所交的月供金額為準,市民不妨找自己按揭的銀行網(wǎng)點,打印一張新的還款計劃表,這樣就對以后的還款金額心中有數(shù)了。

關鍵詞:降息,減月供
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  • 來源:羊城晚報
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