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    讀者張英（化名）昨日向本報報料，她最近經(jīng)人介紹，知道了一個賺錢的好門路，而且絕對無風(fēng)險。

    根據(jù)某中間人的指示，張英只要將自己在某國有銀行的30萬現(xiàn)金取出，存進指定的某城商行網(wǎng)點，同時還要指明該筆存款是記在某信貸員名頭，就可獲得一筆額外貼息。朋友對她這個現(xiàn)金大搬家的行為表示不解，但張英自己肚里有一本賬：“反正存哪里都是存錢，從國有銀行到那家城市商業(yè)銀行，我可以多拿2.2%的利息，一年可以多6000多元的利息�！�

    張英碰到的這件事情，實際上是很多銀行在攬存大戰(zhàn)中運用得比較多的手法——貼息攬存。在央行多次提高存款準備金率的背景下，“攬存”成了不少銀行打破頭、削尖腦袋都要解決的問題。而在銀行業(yè)界信貸部門有一種拉存款的方式，就是貼息，這已經(jīng)是銀行業(yè)一個不能說的公開秘密。

    4.45% 利息收益直追理財產(chǎn)品

    張英是通過她的鄰居知道有這樣的好事的，而她的鄰居則是跟一家名頭為“某某投資公司”直接聯(lián)系的。

    “這個事情一般人也不知道，都是通過熟人介紹的，而且資金量要求也比較大�！睆堄⒄f。

    每日商報記者撥通了該投資公司工作人員的電話，就說自己是某某介紹的，自己手頭上有錢。

    “你們拉存款，有金額要求嗎？”記者問。

    “有的，十萬以上�！睂Ψ秸f。

    “噢，那我錢準備好了，怎么操作？”記者裝出很急切的樣子。

    “這樣，你準備好錢之后，給我發(fā)短信，確定金額。大約一周之內(nèi)，我安排好之后，會把要存錢的銀行名字、網(wǎng)點，還有信貸員的工號告訴你，你直接到網(wǎng)點把錢存一下，然后跟柜面說，這筆錢要記在某信貸員名下，算他任務(wù)就行了。存完錢之后，你拿存單或小票去復(fù)印一份，然后在空白處寫上承諾一年內(nèi)不提前支取的字樣，并簽上你的姓名和日期，把這個復(fù)印件交給我就行了�！�

    “你介紹的銀行都是什么銀行��？”記者問。

    對方列舉了幾家銀行，記者一聽，基本都是一些剛來杭州不久的城市商業(yè)銀行，或者是一些規(guī)模較小的股份制銀行，大部分都比較“非主流”。

    “那你貼息怎么給我呢？”記者問。

    “有兩種方式，一種是現(xiàn)金支付，存款那天我和你一起去，你把存單復(fù)印件給我，我直接把貼息給你。另外一種方式是轉(zhuǎn)賬，你告訴我卡號，我轉(zhuǎn)進去，然后再約個地方你把復(fù)印件給我就行了�！�

    記者算了一下，目前在市面上，一年期的理財產(chǎn)品，保本型理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率為3%-4%，而且部分產(chǎn)品在申購條款中注明，保本不保收益，也就是說，有可能收益為零，或者只支付活期存款收益或一年期定期存款收益。相比之下，參加“貼息攬存”，那就太劃算了，本金是絕對保險的，收益是保證的，4.45%，另外，有2.2%的收益是可以提前支取。從投資的角度，絕對是“優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品”。

    2.2%的貼息從哪里來

    記者很好奇，這2.2%的貼息從何而來，難不成信貸員為了完成存款任務(wù)自掏腰包，或者銀行有專門一筆“活動公關(guān)費”？

    一位在某股份制銀行工作多年，并深諳此道的工作人員Z向記者道出了其中的奧妙。

    “銀行的信貸部門信貸員手上是有貸款的權(quán)力的，同時也有拉存款的任務(wù)，所以很多信貸員就將自己的雙重職責(zé)結(jié)合在一起，把兩方面的任務(wù)都完成了�！盳說。

    一般信貸員拉存款的套路是這樣的：

    某企業(yè)向銀行申請貸款，因為現(xiàn)在信貸政策緊縮，所以銀行對房貸審批都非常嚴格，而企業(yè)為了能拿到貸款，可以答應(yīng)銀行很多附加條件。

    “比如說貸款利息增加，按照規(guī)定，一年期貸款基準利率是5.31%，銀行會要求利率上浮2.0%以上，也就是企業(yè)實際上支付7.31%的利率。”

    不過這多出來的兩個多點的利息并不是直接給銀行。

    “信貸員會授意貸款企業(yè)，要給銀行拉多少錢存款。多出來的那兩個點利息就是用于拉存款的貼息。”Z說。

    于是，貸款企業(yè)就會找中介公司，也就是上文提到的投資公司，組織一批存款存進該銀行，算在這位信貸員的名頭。多付的2個點利息則直接交由中介支付給存款的儲戶，中介公司則根據(jù)拉存款的多少，從貸款企業(yè)那里獲取一點傭金。

    “這些中介手頭上有一批人就是專門周旋于各家銀行存款獲得貼息的。資金量在幾十萬到幾千萬不等。而且他們之間都有一種默契，即絕對不會提前支取。因為如果提前支取，你到時候還要把貼息再吐出來，錢財損失不說，還得罪了中介公司，以后中介公司就不帶你玩了�！盳說。

    可以看出，整個過程中，銀行并沒有經(jīng)手那額外的2.2%的利息，它只是將手中的貸款作為一個籌碼，指揮有求于銀行的貸款企業(yè)買單，通過中介幫銀行拉到存款。

    貼息攬存背后是什么

    銀行為何要花如此代價，繞著彎為本單位拉來存款，究其原因只有三個字——“存貸比”。

    存貸比，即銀行貸款總額/存款總額，從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，因為存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。銀行是以盈利為目的的，因此它就會設(shè)法提高存貸比例。

    不過正如硬幣的兩面。從銀行抵抗風(fēng)險的角度講，存貸比例不宜過高，因為銀行還要應(yīng)付廣大客戶日�，F(xiàn)金支取和日常結(jié)算，在就需要銀行留有一定的庫存現(xiàn)金存款準備金，如存貸比過高，這部分資金就會不足，會導(dǎo)致銀行的支付危機，如支付危機擴散，有可能導(dǎo)致金融危機，對地區(qū)或國家經(jīng)濟的危害極大。銀行因支付危機而倒閉（當然，目前我國還未發(fā)生此種情況，國外銀行這種情況很普遍），會損害存款人的利益。所以銀行存貸比例不是越高越好，應(yīng)該有個度，央行為防止銀行過度擴張，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。

    而目前國內(nèi)很多商業(yè)銀行都接近甚至超過75%的高壓線，比如說深發(fā)展年報顯示，截至2009年年底，該行存貸比高達79.148%，已超過存貸比75%的監(jiān)管線，另外，如興業(yè)銀行為78%。

    據(jù)了解，銀監(jiān)會要求，在今年6月底前，必須把存貸比拉回到75%。所以，目前銀行之間的攬存大戰(zhàn)已經(jīng)進入了最后的沖刺階段。

    為了降低存貸比，銀行也想盡辦法，甚至存款變身理財產(chǎn)品博高息，清明節(jié)期間，某銀行就針對大額資金推出過期限5天的理財產(chǎn)品，起點資金分別為20萬元、100萬元和500萬元，預(yù)期年化收益率分別為2.2%、2.5%和3%，收益率比活期存款利率高出不少。另一家銀行則推出一款理財產(chǎn)品，只要存入一定數(shù)額的定期存款，即可取得相應(yīng)克數(shù)的黃金來替代定期存款利息。

    有些銀行為了穩(wěn)住大的存款用戶，給大客戶存款紅包，而且金額還相當可觀。據(jù)說存一億，直接給10萬紅包做報答。

    記者認識一家銀行個經(jīng)部的理財經(jīng)理，他在推銷其理財產(chǎn)品的同時，也順帶要拉存款：“每年都有存款任務(wù)，今年就更重了，現(xiàn)在只要有大存款客戶進來，只要金額足夠大，利息可以談，肯定比2.25%要高�！�

    另外，記者從某些銀行的信用卡中心了解到，對于部分含金量很高的銀行卡（比如說可以免費打高爾夫之類的卡），辦卡條件就是存50萬到銀行，并且3個月不能取出。

    銀監(jiān)會明令禁止銀行高息攬存

    為什么說貼息攬存是銀行業(yè)界一個不能說的秘密，為什么很多銀行業(yè)內(nèi)人士一提到這個話題就諱莫如深，記者從中國銀監(jiān)會官網(wǎng)上找到了答案。

    在銀監(jiān)會《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》中明確提出：“努力提升綜合競爭力，避免理財業(yè)務(wù)的不公平競爭。商業(yè)銀行應(yīng)大力提高產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新能力，以富有特色的產(chǎn)品（計劃）、個性化服務(wù)和差別化營銷，提升客戶的滿意度和忠誠度，杜絕利用搭配銷售和捆綁銷售進行高息攬存等不公平競爭。 ”

    因此，對于銀行來說，這個不能說的秘密明顯是違反有關(guān)條例的。

    不過，對于普通儲戶來說，收益是第一位的，因此很多手頭有資金的客戶對這種存款并不感冒，畢竟，對他們來說，擺在眼前的實惠是最主要的。不過需要提醒的是，已經(jīng)有騙子打起了貼息攬存的主意，以“高息”為名頭騙錢。

    廣州一伙騙子通過謊稱銀行可以辦理年息為18％的高息存款，詐騙4名受害人共計人民幣近1600萬元。

    柳州市一家銀行的出納員虛構(gòu)高息攬存的事實，將客戶巨款存入自己在另一家銀行的個人賬戶卻給客戶出具了所供職銀行的解款單。東窗事發(fā)后這名出納被判刑入獄，而銀行被法院判決返還客戶存款。