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    申請門檻、貸款利率、增值服務千差萬別

    中小企業(yè)融資難一直沒有得到根本性解決，特別是小企業(yè)主、個體工商戶，由于難以用銀行傳統(tǒng)的企業(yè)信貸體系來衡量，要想從銀行申請到貸款更是難上加難。
    不過隨著房產(chǎn)調(diào)控政策越來越緊，銀行為了拓展新的空間，開始重視起個人經(jīng)營性貸款。不少銀行打破個人、法人信貸的固有界限，降低門檻，為小企業(yè)主、個體工商戶提供了便捷、靈活的融資渠道，使得小企業(yè)主、個體工商戶融資也能像個人貸款買房、買車一樣方便。

    門檻主要區(qū)別在抵押物

    為爭搶小企業(yè)信貸市場，今年以來，多數(shù)銀行的個人經(jīng)營性貸款都大幅降低借款人申請門檻，但借款人的資信情況、企業(yè)經(jīng)營情況和抵押物仍是審查的重點，幾乎所有的銀行都要求有房產(chǎn)（包括廠房、商住房和辦公樓等）或金融性資產(chǎn)（存單、國債等）等作為抵押物，無抵押的貸款很難獲批。
    如工行的“網(wǎng)貸通”借款人必須符合工行信用等級A級（含）以上，借款人為企業(yè)網(wǎng)上銀行證書版客戶，并開通相應證書權限；借款人必須提供房地產(chǎn)抵押或低風險抵押、并與工行簽訂最高額擔保合同。
    建行的“速貸通”產(chǎn)品對借款人不進行信用評級和額度授信，主要依據(jù)客戶提供足額有效的抵（質(zhì)）押擔保。
    相比之下，民生銀行“商貸通”的擔保方式除了常見的房產(chǎn)抵押之外，還有自然人聯(lián)合擔保、市場開發(fā)商（或管理者）保證和應收賬款質(zhì)押等共11種擔保方式。這無疑讓沒有足額房產(chǎn)做抵押的小企業(yè)主有了更多的融資渠道。
    不過，民生銀行“商貸通”對借款人的要求還是比較高的，如要求借款人已擁有或控制某經(jīng)營實體，無不良信用記錄。若借款人從事生產(chǎn)經(jīng)營投資活動（包含承包、租賃活動），原則上需要擁有三年以上行業(yè)工作經(jīng)驗，并有固定經(jīng)營場所且連續(xù)經(jīng)營二年（含）以上。

    貸款利率最大相差40%

    貸款利率永遠是借款人關注的焦點。但在信貸緊縮的背景下，幾乎所有銀行不同程度上浮貸款利率。不過，各家銀行個人經(jīng)營性貸款利率差別巨大，從最低的基準利率下浮10%到最高的上浮30%，相差達到40%。
    多數(shù)銀行的個人經(jīng)營性貸款利率根據(jù)借款人綜合條件不同，在基準利率的基礎上上浮10%-20%。
    工行的“網(wǎng)貸通”、民生銀行的“商貸通”、招行的“生意貸”貸款利率均在基準利率上上浮10%-20%之間，代表著目前大多數(shù)銀行的個人經(jīng)營性貸款利率水平。
    交行的“展業(yè)通”在基準利率上上浮20%以上，屬于中等偏上水平。興業(yè)銀行的“興業(yè)通”在基準利率上上浮30%，屬于較高水平。建行的“速貸通”貸款利率則在基準利率上上浮30%，也屬于較高水平，但如果小企業(yè)主同時申請了配套業(yè)務，包括網(wǎng)銀、給員工辦理貸記卡等，則可享受到上浮25%的貸款利率。
    平安銀行的“經(jīng)營貸”優(yōu)惠上下空間最大，其利率可在基準利率水平上下浮10%至上浮30%之間，如果客戶以足額的房產(chǎn)作抵押，基本可以拿到基準利率，如果以足額存單作質(zhì)押，則可享受到在基準利率上下浮10%的優(yōu)惠。
    從基準利率上下浮10%到上浮30%，兩者相差高達40%。目前一年期貸款基準利率為5.31%，對小企業(yè)主來說，貸款100萬元，一年的利息支出相差2.124萬。

    增值服務各顯神通

    小企業(yè)經(jīng)營性貸款畢竟不同于純粹的個人貸款，通俗地講就是個人貸款、企業(yè)使用。因此各家銀行均推出一系列的金融解決方案來滿足企業(yè)需求。
    從節(jié)省企業(yè)主利息支出角度考慮，工行、招行、興業(yè)銀行等均提供了授信額度“循環(huán)使用”和貸款“隨借隨還”功能。
    通過比較發(fā)現(xiàn)，銀行提供個人經(jīng)營性貸款以后，在配套和增值服務方面，招行和興業(yè)銀行提供了更為豐富的功能。
    招行“生意貸”囊括了個人經(jīng)營性貸款大多數(shù)增值服務功能。如招行客戶在辦理了“生意貸”業(yè)務以后，只要開通“周轉(zhuǎn)易”功能，便可享受最長50天的免息期。產(chǎn)品一次申請，可循環(huán)使用，長期額度，主動續(xù)期，單筆貸款期限最長5年。

    結論：不能以申請門檻和貸款利率論優(yōu)劣 根據(jù)自身情況選擇合適的產(chǎn)品最重要

    雖然各家銀行的個人經(jīng)營性貸款的申請門檻和貸款利率上存在較大差別，但這些并不能作為評判誰優(yōu)誰劣的標準，因為各家銀行的產(chǎn)品都有各自的特色，對小企業(yè)主來說，根據(jù)自身情況選擇一款合適的產(chǎn)品才是最重要的。
    大多數(shù)銀行推出的個人經(jīng)營性貸款并非單一的產(chǎn)品，而是一套系統(tǒng)的金融解決方案。因此，與個人消費貸款相比，個人經(jīng)營性貸款審批上要復雜很多，幾乎所有銀行有一套復雜的個人經(jīng)營性貸款審核體系，比如要求申請人提供營業(yè)執(zhí)照、財務報表等材料，還要求有固定的營業(yè)場所和較好的經(jīng)營業(yè)績等等。相比之下，平安銀行的“經(jīng)營貸”產(chǎn)品在審批程序上最為簡單，只要申請人提供足額的房產(chǎn)抵押，就能通過審核，而且貸款利率也不高。從這個角度來說，該行的個人經(jīng)營性貸款非常類似個人房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務，比較適合那些初次創(chuàng)業(yè)的人。
    而有些小企業(yè)由于行業(yè)的特殊性，用款有著非常大的不確定性，會經(jīng)常出現(xiàn)無效資金占用情況。如從事服裝批發(fā)生意的小企業(yè)主，就比較適合申請招行的“生意貸”組合擔保貸款+“周轉(zhuǎn)易”產(chǎn)品，在增加銀行貸款額度的同時，又能解決其資金使用效率不高的問題。
    有些小微企業(yè)屬于“輕資產(chǎn)”行業(yè)，企業(yè)主無法提供房產(chǎn)等抵押物，可以從民生銀行“商貸通”的多種擔保形式中找到一種適合的途徑。

    杭州部分銀行個人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品一覽    僅供參考，最終以銀行解釋為準。