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    近日，浦發(fā)銀行“銀通寶”支持中小企業(yè)成長行動(dòng)啟動(dòng)儀式在義烏舉行。這意味著浦發(fā)銀行總行為義烏中小企業(yè)量身定制的“銀通寶”業(yè)務(wù)將在國際商貿(mào)城內(nèi)全面鋪開，15億的貸款規(guī)模將專項(xiàng)用于支持市場(chǎng)內(nèi)中小企業(yè)（商戶）的發(fā)展，有效緩解其融資難問題。
    這是浦發(fā)銀行總行、杭州分行及義烏支行三級(jí)聯(lián)動(dòng)，立足區(qū)域特點(diǎn)，面向義烏中小企業(yè)量身定制集融資、擔(dān)保、增值服務(wù)功能于一體的金融平臺(tái)，是浦發(fā)銀行秉承“以客戶為中心”理念而采取的一項(xiàng)重要措施。
    作為第一家入駐浙江的全國性股份制商業(yè)銀行，浦發(fā)銀行杭州分行一直把中小企業(yè)作為自己最親密的合作伙伴，并因時(shí)制宜，不斷完善經(jīng)營策略。從2000年的“擇優(yōu)聯(lián)動(dòng)、大小并舉”，到2005年明確將小企業(yè)作為業(yè)務(wù)發(fā)展新的重要領(lǐng)域之一，2006年，浦發(fā)銀行杭州分行又開始積極探索并實(shí)踐中小企業(yè)業(yè)務(wù)專營模式。2009年底，分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心正式成立，中小企業(yè)業(yè)務(wù)邁出了突飛猛進(jìn)的一大步。
    還有一組數(shù)據(jù)可以力爭浦發(fā)銀行杭州分行在扶持中小企業(yè)發(fā)展當(dāng)中所做出的努力。截至2011年12月末，按人民銀行中小企業(yè)統(tǒng)計(jì)口徑，浦發(fā)銀行杭州分行全轄中小企業(yè)表內(nèi)貸款余額581億元，較年初新增113億元；在浦發(fā)銀行全國34家分行中，杭州分行中小企業(yè)客戶數(shù)和貸款增量均列第一位。

    為小微企業(yè)融資“破冰”

    從客觀方面來看，中小企業(yè)融資難是長期存在的現(xiàn)象，由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息披露意識(shí)不強(qiáng)，銀企信息不對(duì)稱現(xiàn)象長期存在，中小企業(yè)營銷成本和不良率水平均要高于一般貸款，導(dǎo)致中小企業(yè)業(yè)務(wù)的成本和風(fēng)險(xiǎn)也要高于一般業(yè)務(wù)。
    同時(shí)，部分中小企業(yè)在近年來暴露出了財(cái)務(wù)杠桿高、對(duì)外投資不規(guī)范、互�，F(xiàn)象嚴(yán)重等問題，使得銀行對(duì)于中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)相對(duì)謹(jǐn)慎，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和宏觀調(diào)控政策發(fā)生變化，很容易導(dǎo)致中小企業(yè)信貸收緊，部分中小企業(yè)的融資難問題就會(huì)暴露出來，這是中小企業(yè)信貸市場(chǎng)一直來固有的矛盾，也是全世界中小企業(yè)融資中的共性問題。
    對(duì)此，浦發(fā)銀行杭州分行潛心研究中小企業(yè)的階段性發(fā)展特點(diǎn)，不斷研發(fā)合適的融資產(chǎn)品。
    比如說浦發(fā)銀行的“合力貸”，就是專門指針對(duì)無有效抵（質(zhì)）押或抵（質(zhì)）押物不足的良好成長型小微企業(yè)。合力貸將多家企業(yè)捆綁組池，通過繳納一定比例互助保證金，結(jié)合第三方平臺(tái)擔(dān)保的方式，最終使小微企業(yè)獲得一定放大倍數(shù)小微企業(yè)專項(xiàng)貸款的業(yè)務(wù)。該創(chuàng)新產(chǎn)品有效解決單一客戶因抵（質(zhì)）押物不足的融資困難，而且企業(yè)之間不互相擔(dān)保，有效地降低了企業(yè)的或有負(fù)債。通過組池企業(yè)之間互相監(jiān)督和約束，有利于幫助小微企業(yè)逐步建立和積累其自身信用，創(chuàng)建更好的社會(huì)信用體系。
    自2011年初業(yè)務(wù)辦理以來，浦發(fā)銀行杭州分行在不斷實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)，仔細(xì)分析、驗(yàn)證和完善業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和操作流程，取得了很好的成效。至2011年12月末累計(jì)授信余額超億元，授信小微客戶數(shù)50余戶，戶均授信金額200萬元。在小微企業(yè)客戶中獲得了較好的反響和一定的知名度。

    針對(duì)企業(yè)“量體裁衣”已成浦發(fā)優(yōu)良傳統(tǒng)

    針對(duì)企業(yè)特色，來設(shè)計(jì)定制不同的融資產(chǎn)品，正在成為浦發(fā)銀行的“強(qiáng)項(xiàng)”。文章開頭提到的浦發(fā)銀行義烏支行攜手中國小商品城市場(chǎng)商會(huì)，以國際商貿(mào)城作為平臺(tái)推出“銀通寶”業(yè)務(wù)，就是一個(gè)很好的范例（“銀通寶”主要針對(duì)商貿(mào)城內(nèi)擁有自營商位、具有典型“前店后廠”經(jīng)營模式、具備較好成長性的中小企業(yè)，產(chǎn)品具有審批手續(xù)簡便、額度循環(huán)使用、擔(dān)保方式靈活、可與個(gè)人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品互補(bǔ)等特點(diǎn)）。
    浙江是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快的省份之一，也是中小企業(yè)發(fā)展大省。建行17年來，浦發(fā)銀行杭州分行扎根浙江地方經(jīng)濟(jì)，不斷進(jìn)行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)了一系列具有區(qū)域特色適合集群客戶的金融產(chǎn)品。在這種理念的貫徹下，目前，按人民銀行中小企業(yè)統(tǒng)計(jì)口徑，浦發(fā)銀行杭州分行中小企業(yè)客戶數(shù)（包括微小企業(yè)）超過6200家，占比已經(jīng)超過了92%，而授信總額為1311億，占比超過77%。浦發(fā)銀行杭州分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心總經(jīng)理沈力認(rèn)為，之所以能夠取得如此輝煌的成績，主要是歸功于銀行的差異化客戶定位。
    “沒有一個(gè)產(chǎn)品能夠滿足所有企業(yè)的需要，不同地方、不同行業(yè)的企業(yè)都需要專門的產(chǎn)品，銀行有責(zé)任深入分析不同客戶的不同金融需求，盡可能通過產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)更多的中小企業(yè)。”據(jù)介紹，該行針對(duì)紹興的印染企業(yè)，推出了排污權(quán)質(zhì)押貸款；針對(duì)諸暨的貢緞企業(yè)，推出了供應(yīng)鏈融資方案；針對(duì)一些有訂單、無抵押資產(chǎn)的客戶，推出了“訂單貸”；對(duì)一些市場(chǎng)里的批量客戶，推出了“合力貸”產(chǎn)品。
    “除了重工業(yè)以外，輕工業(yè)的30多個(gè)行業(yè)基本上都有涉及，而且浙江的許多中小企業(yè)都是行業(yè)細(xì)分龍頭。此外，浙江塊狀經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，市場(chǎng)特色明顯，這些都對(duì)我們銀行服務(wù)提出了更多的要求。”沈力說，不僅如此，在對(duì)資金需求上，由于企業(yè)發(fā)展理念更新、產(chǎn)品技術(shù)改造等需求，浙江中小企業(yè)不但需要銀行融資，也需要?jiǎng)?chuàng)投等直接融資，除了帶來資金，他們也迫切需要提高企業(yè)內(nèi)部管理水平、拓展發(fā)展渠道等專業(yè)的幫助，以更快更好的成長起來。

    給力企業(yè)成長 新思路有新發(fā)展

    2009年底，浦發(fā)銀行杭州分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心的成立標(biāo)志著該行正式建立了中小企業(yè)專營服務(wù)體系，通過建立獨(dú)立的專營機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營體制的創(chuàng)新。分行推出專門針對(duì)小微企業(yè)的“合力貸”、“融資易”等系列產(chǎn)品，切實(shí)解決成長型小企業(yè)抵、質(zhì)押物不足的融資難問題；引入安邦保險(xiǎn)，積極開展“信貸履約保證保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)合作，以保險(xiǎn)單作為創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段獲取銀行融資；在國家節(jié)能減排和低碳經(jīng)濟(jì)政策引導(dǎo)下，根據(jù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群特色和相關(guān)政策，在紹興地區(qū)較早地嘗試開展了排污權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；分行轄屬諸暨支行在深入研究企業(yè)集群發(fā)展的特點(diǎn)和分布狀況后，抓住當(dāng)?shù)刎暰勑袠I(yè)核心企業(yè)，引入擔(dān)保公司合作平臺(tái)，以“1+N供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)”為手段，在小企業(yè)業(yè)務(wù)批量開發(fā)方面，成效明顯。另外在“政府采購”、“綠色信貸”、“注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款”等創(chuàng)新產(chǎn)品上也有所突破。
    2011年信貸政策進(jìn)一步緊縮，浦發(fā)銀行杭州分行的中小企業(yè)貸款不但沒有減少，反而逐步增加，每個(gè)月新增信貸額度的70%都貸給了中小企業(yè)。
    “我們正在著手一些新的舉措。首先是理念創(chuàng)新，由資金供給導(dǎo)向向市場(chǎng)需求導(dǎo)向轉(zhuǎn)變；其次是深化體制建設(shè)，深入推進(jìn)各項(xiàng)專營機(jī)制建設(shè)；再就是精確定位，以投行的眼光發(fā)掘成長型中小企業(yè)；最后是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，啟動(dòng)信貸工廠模式和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)探索研究等一系列新項(xiàng)目。”
    不久之前，浦發(fā)銀行杭州分行正式啟動(dòng)“浦發(fā)銀行成長型企業(yè)培育工程”，首批100家成長型中小企業(yè)成為了該行在未來3-5年培育扶持的重點(diǎn)對(duì)象。
    “我們將根據(jù)成長型中小企業(yè)所處成長周期的不同階段，分層次匹配相應(yīng)資源提供服務(wù)。”沈力介紹說，成長型中小企業(yè)分為以下三個(gè)層次：1、擴(kuò)張期：主要指成長性良好且上市意向明顯的中小企業(yè)。2、提升期：主要指各類基金已進(jìn)入并開始上市準(zhǔn)備工作的中小企業(yè)。3、跨越期：主要指進(jìn)入上市輔導(dǎo)期或可能為銀行帶來其他爆發(fā)性增長業(yè)務(wù)的中小企業(yè)。浦發(fā)銀行杭州分行將根據(jù)這三個(gè)層次提供不同的金融服務(wù)，努力成為中小企業(yè)全程合作銀行。