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    銀行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融前景不容樂觀

    余額寶規(guī)模沖上2500億；微信理財通強勢上線，余額理財?shù)木薮罄�益讓此前一直頗為矜持的銀行也開始動心。近日，平安銀行推出社交金融產(chǎn)品“壹錢包”，工行、交行等均有類余額寶理財產(chǎn)品面世。眾多銀行紛紛進軍余額理財，保衛(wèi)自身存款的同時，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融的格局在混戰(zhàn)之際生出變數(shù)。

    銀行集體進軍余額理財

    據(jù)交行省分行零售信貸業(yè)務部相關負責人預計，余額寶今年可望沖上5000億規(guī)模。而微信理財通的加入，終于讓銀行重視草根階層螞蟻搬家的力量。
    去年12月，平安銀行率先推出“平安盈”，一分錢起購，客戶可以將其閑置資金購買南方基金旗下的貨幣基金，而且贖回資金實時到賬。從而在不影響資金流動性的條件下，讓客戶享受到高出活期存款收益多倍的超額收益。最近，平安集團推出“壹錢包”測試版，產(chǎn)品吸收了“微信”的社交功能與“支付寶”的支付和理財功能，并增加了融資業(yè)務。
    在股份制銀行出手后，國有大銀行也開始行動。交行的“貨幣基金實時提現(xiàn)”業(yè)務之前對接交銀施羅德、光大保德信和易方達基金等公司旗下的4只貨幣基金，昨日公告將合作范圍縮至易方達天天理財貨幣市場基金A類份額和A級份額。該項業(yè)務在交行的手機銀行、網(wǎng)上銀行和柜臺均可實現(xiàn)快速申購和贖回�？蛻粢坏�對所持有的貨幣基金進行贖回，資金可以實時入賬，真正實現(xiàn)“7×24小時資金T+0到賬”。
    同樣，工行省分行聯(lián)手工銀瑞信基金公司推出“天天益”產(chǎn)品，低門檻申購貨幣基金，贖回資金實時到賬，方便客戶將工行卡里的活期余額及時轉換成貨幣基金。“因為是一款基金產(chǎn)品，所以沒有大規(guī)模推廣，”該行一位理財經(jīng)理說，不過推出2天累計申購額就高達數(shù)億元。
    此外，建行也正在籌備代銷渠道T+0業(yè)務的上線，另有多家股份制銀行和城商行在與易方達、廣發(fā)等基金公司接觸。銀行全面反擊“余額寶”的大幕或已拉開。

    銀行產(chǎn)品功能性不足 提現(xiàn)額度更大

    目前來看，銀行與基金公司新近推出的貨幣基金產(chǎn)品只是實現(xiàn)了最基本的“T+0”業(yè)務，在支付場景和功能上并未做過多的擴展。收益率方面，更多取決于對接貨基的投資管理能力。如“天天益”最近一周7日年化收益率為6.037%，微信“理財通”為6.5380%，余額寶為6.48%，交行的貨基實時體現(xiàn)產(chǎn)品則約為5.9025%。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更注重用戶的便捷體驗，一定程度上犧牲了賬戶的安全性，因此嚴格限定每日提現(xiàn)金額，如微信理財通目前試運營階段每天封頂金額6000元，余額寶則是5萬。而通過網(wǎng)銀或者銀行的余額理財，賬戶安全級別更高，提現(xiàn)限額就大得多了，工行單日提現(xiàn)額度高達100萬，交行也有20萬元。

    存款流向互聯(lián)網(wǎng)金融
    銀行壓力或更大

    去年以來，蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融基本以貨幣基金為主要投資方向，紛紛打出了“T+0隨時到賬”，收益是活期存款十幾倍甚至是幾十倍的口號，讓大量原本存在銀行的活期存款甚至是定期存款流向了互聯(lián)網(wǎng)金融，給本就“錢荒”的銀行造成更大的壓力。
    一位銀行人士說，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行來說是一個兩難的選擇，倘若銀行推出類余額寶產(chǎn)品，很大一部分活期存款可能會被貨基取代，資金成本會推高；若不推出，其存款規(guī)模遲早會被類似業(yè)務侵蝕，造成資金和客戶的雙重流失。
    對于銀行而言，這種網(wǎng)絡金融嘗試更像是一場自我革命。以工行為例，其目前活期存款規(guī)模高達6.8萬億元，占了總存款規(guī)模的47%。此前，工行一年只需支付239億元的利息，而如果有一半轉換成貨基，按照2013年貨基平均收益率3.86%計算，則這部分存款的資金成本將高達1300多億元，將吞噬其2013年全年近一半的凈利潤。