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　　去年，很多媒體在對(duì)當(dāng)年的財(cái)經(jīng)大事進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)時(shí)，無(wú)一例外提到了金融創(chuàng)新。不過(guò)，這次創(chuàng)新的主角不再只是銀行、基金公司等老面孔，而是一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
　　2013年6月，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出“余額寶”，成為第一個(gè)吃螃蟹的。隨后，騰訊、百度等一大批企業(yè)入局，并迅速引爆整個(gè)行業(yè)。一時(shí)間，余額寶、零錢(qián)寶等“寶寶軍團(tuán)”引來(lái)無(wú)數(shù)“寶粉”。據(jù)《余額寶運(yùn)行一周年數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，截至今年6月30日，余額寶規(guī)模為5741.60億元，是2013年末的三倍多。
　　但是，隨著收益率的不斷下滑，人們又在尋找新的理財(cái)方式并推動(dòng)了理財(cái)產(chǎn)品的演變：繼“寶寶軍團(tuán)”、P2P之后，票據(jù)理財(cái)正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新寵。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中移動(dòng)化趨勢(shì)也日趨明顯。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“攪局”理財(cái)市場(chǎng)
　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跟風(fēng)推出類余額寶產(chǎn)品

　　昨日，小陳趁著午休，趕緊打開(kāi)相關(guān)網(wǎng)站，看看當(dāng)天的“寶寶軍團(tuán)”收益大比拼。當(dāng)看到余額寶7日年化收益率只有4.189%，她有些懊惱：“我記得今年4月中旬時(shí)，余額寶的7日年化收益率還在5.3%左右，更別提去年同期水平了。”
　　讓小陳念念不忘的“好光景”被業(yè)內(nèi)稱為是“互聯(lián)網(wǎng)金融入侵元年”。當(dāng)年6月，“余額寶”騰空出世，8月，騰訊聯(lián)手華夏基金推出活期通，隨后，百度推出“百發(fā)”理財(cái)……互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目讓人眼花繚亂。
　　5741.60億元的規(guī)模，突破1億的用戶量，僅用1年時(shí)間，余額寶就交出了一張令人滿意的答卷。今年7月份披露的《余額寶運(yùn)行一周年數(shù)據(jù)報(bào)告》稱，從盈利方面來(lái)看，截至5月26日，余額寶運(yùn)行一周年共為“寶粉”創(chuàng)收118億元，相當(dāng)于請(qǐng)全國(guó)人民每人一份炸雞和啤酒。而這只不過(guò)是支付寶錢(qián)包里面的功能之一，只要在智能手機(jī)下載一個(gè)支付寶錢(qián)包的App，我們就可以隨心所欲地實(shí)現(xiàn)充值、網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)功能。
　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“攪局”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有坐以待斃，也紛紛推出了自己的類余額寶產(chǎn)品。如工商銀行在去年底推出的“天天益”，1元起購(gòu)，隨時(shí)可申購(gòu)和贖回，贖回資金即時(shí)到賬；今年7月，浦發(fā)銀行推出的“普發(fā)寶”，同樣具備1元起購(gòu)等特點(diǎn)。
　　一時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)系“寶寶”和銀行系“寶寶”，風(fēng)頭無(wú)兩。

　　行業(yè)大佬跨界布局
　　P2P理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)頭直追“寶寶軍團(tuán)”

　　在“寶寶軍團(tuán)”大有“寶寶一出，誰(shuí)與爭(zhēng)鋒”之勢(shì)時(shí)，P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)開(kāi)始顯山露水，引發(fā)眾多互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融行業(yè)巨頭的陸續(xù)投資。例如，今年8月25日，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)推出P2P產(chǎn)品“招財(cái)寶”；9月2日，搜狐搜易貸上線……
　　“在‘招財(cái)寶’平臺(tái)上，投資者不僅可以購(gòu)買到金融機(jī)構(gòu)發(fā)布的各類定期理財(cái)產(chǎn)品，還能購(gòu)買到中小企業(yè)或個(gè)人融資者發(fā)布的借款產(chǎn)品。”阿里金融有關(guān)人士告訴記者，一邊是小微企業(yè)的融資需求，一邊是普通老百姓的理財(cái)需求，阿里利用已有的平臺(tái)可以極大地發(fā)揮其作用。而實(shí)際上，在余額寶等寶寶產(chǎn)品收益水平不斷下滑的時(shí)機(jī)，收益更高的P2P理財(cái)產(chǎn)品正好接上。數(shù)據(jù)顯示，在沒(méi)有大規(guī)模宣傳的情況下，“招財(cái)寶”理財(cái)產(chǎn)品交易規(guī)模已經(jīng)超過(guò)110億元。
　　不過(guò)，監(jiān)管細(xì)則的遲遲不出，讓投資方還是有些擔(dān)心。“在投資方相繼涌入P2P行業(yè)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。”上市受訪人士稱。

　　“寶寶軍團(tuán)”收益率下滑
　　票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品成“新寵”

　　今年以來(lái)，“寶寶軍團(tuán)”吸引力隨著收益率的下滑而不斷下降，P2P行業(yè)壞賬、“跑路”新聞不斷，在這樣的新形勢(shì)下，什么樣的理財(cái)產(chǎn)品能夠再次成為人們的新寵？不出意外的是，市場(chǎng)空缺總能迅速被填補(bǔ)，一些號(hào)稱年化收益率高達(dá)7%甚至10%的票據(jù)理財(cái)迅速進(jìn)入人們的視野。資料顯示，目前，既有京東、招財(cái)寶、金銀貓等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)介入線上票據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)，也有傳統(tǒng)銀行系的身影。
　　高收益帶來(lái)了票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品銷售的火爆，近日，某收益高達(dá)9.8%、門(mén)檻卻只要1元的票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品，不到兩分鐘的時(shí)間就售罄，募集了近200萬(wàn)元資金。
　　“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銷售基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了豐富銷售渠道、降低銷售成本之外，我認(rèn)為最重要的意義在于吸引和培育大眾客戶群體尤其是年輕的客戶群體。”針對(duì)近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品演變的意義，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示。