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　　從互聯(lián)網(wǎng)沖浪到手機(jī)、iPad刷微博，越來越多的人開始融入與現(xiàn)實(shí)世界并存的網(wǎng)絡(luò)世界，逐步習(xí)慣了從網(wǎng)絡(luò)渠道獲知信息、人際交流和買賣商品。網(wǎng)絡(luò)商機(jī)到底有多大？答案令人激昂。
　　跟隨著“激昂”起來的還有電子銀行，從最初設(shè)立網(wǎng)站至今，傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化“升級(jí)”已經(jīng)走過了十幾年發(fā)展之路，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的成熟，近年來的電子銀行已經(jīng)從簡(jiǎn)單的賬戶查詢朝著除現(xiàn)金以外的“全業(yè)務(wù)”方向演進(jìn)，并以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等同步跟進(jìn)，表現(xiàn)出與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)前所未有的融合度。最近，建設(shè)銀行推出了首個(gè)由商業(yè)銀行自己打造的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，這個(gè)集B2B、B2C服務(wù)為一體的綜合性平臺(tái)，滿足企業(yè)商機(jī)搜索、在線洽談、交易到物流配送的一站式服務(wù)需求，同時(shí)，也是為優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶網(wǎng)上銷售，個(gè)人客戶網(wǎng)上購(gòu)買而構(gòu)建的全方位消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)而還能為平臺(tái)注冊(cè)認(rèn)證客戶提供信用卡分期付款、信貸融資等銀行特有的金融服務(wù)。“今后通過這個(gè)平臺(tái)，企業(yè)購(gòu)買原材料可以像大家去淘寶網(wǎng)上買衣服一樣簡(jiǎn)單。”建行蘇州分行電子銀行部總經(jīng)理嵇興龍這樣說。

　　網(wǎng)絡(luò)商機(jī)讓銀行“坐不住”

　　有統(tǒng)計(jì)資料顯示，2011年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易規(guī)模超過7700億元，同比增長(zhǎng)67.8%，電子商務(wù)全年市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了46.4%。隨著iPhone、安卓等智能手機(jī)以及iPad等平板電腦的普及，移動(dòng)上網(wǎng)用戶規(guī)模迅速增加，移動(dòng)購(gòu)物、移動(dòng)支付也延伸到普通人衣食住行、吃喝玩樂的各個(gè)環(huán)節(jié)。龐大的用戶、龐大的在線交易意味著龐大的商機(jī)。在支付領(lǐng)域有著絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)的銀行用電子銀行這一信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)交叉創(chuàng)新的成果來把握商機(jī)、服務(wù)客戶，并完成自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
　　中國(guó)金融認(rèn)證中心近期聯(lián)合近40家成員銀行共同發(fā)布的《2011中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2011年，中國(guó)個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)銀用戶在上年基礎(chǔ)上均有所增加，企業(yè)網(wǎng)銀柜臺(tái)業(yè)務(wù)替代率超過60%。同時(shí)，新興的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)展現(xiàn)出巨大潛力。其中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例已達(dá)27.6%。而得益于2011年電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上繳費(fèi)兩項(xiàng)功能的使用預(yù)期最高，活動(dòng)用戶中80%使用網(wǎng)上支付功能；在線交易中使用的支付方式排在前三位的分別是網(wǎng)上銀行支付、第三方支付和貨到付款。與2010年相比，通過電子銀行買賣銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的比例也增長(zhǎng)明顯，達(dá)到56%。
　　“目前，蘇州建行電子渠道的交易量與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)柜面交易量的比例是2：1，這個(gè)比例美國(guó)銀行可以達(dá)到4：1，發(fā)展的空間還很大。”嵇興龍的話道出了正在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的各家銀行的心聲。
　　“網(wǎng)絡(luò)版”銀行媲美實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)電子銀行，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。
　　電子銀行突破了時(shí)空限制，在降低銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本方面的優(yōu)勢(shì)十分明顯，點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)或擺弄一下手機(jī)就能完成自己要辦理的業(yè)務(wù)，也能讓普通市民節(jié)約時(shí)間、資金成本，符合低碳經(jīng)濟(jì)和綠色金融的未來發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的開放性決定了各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)變得越來越透明，這意味著銀行積累下來的物理渠道優(yōu)勢(shì)將不那么重要，而網(wǎng)上虛擬銀行發(fā)展水平的高低，將在今后的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中愈來愈占據(jù)主導(dǎo)地位。
　　“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)深度融合，發(fā)展電子銀行能夠改變銀行傳統(tǒng)的商業(yè)模式，在服務(wù)民生、拉動(dòng)內(nèi)需等方面的價(jià)值也非常明顯。”嵇興龍說。
　　據(jù)介紹，國(guó)內(nèi)最早的電子銀行始于1997年招行的“一網(wǎng)通”，經(jīng)過醞釀和探索，2005年至2011年，網(wǎng)上銀行得到了快速發(fā)展，大部分銀行成立了電子銀行部，如今電子銀行已進(jìn)入銀行全面業(yè)務(wù)的渠道，理財(cái)、支付、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物、出行都可以完成。而無(wú)論是工、農(nóng)、中、建四大行，還是交通、招商、光大、華夏等商業(yè)銀行在近年內(nèi)明顯加大了對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的推廣力度，借助網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的外部有利條件支撐，各行的電子銀行業(yè)務(wù)量也水漲船高。
　　以工行蘇州分行為例，2000年的個(gè)人網(wǎng)銀客戶僅有幾百人，去年，其個(gè)人網(wǎng)銀客戶已經(jīng)達(dá)到160多萬(wàn)戶，企業(yè)網(wǎng)銀客戶近4萬(wàn)戶。統(tǒng)計(jì)顯示，蘇州工行的網(wǎng)銀交易額從2000年的2億元，一躍至2011年的近70000億元，10年增速超萬(wàn)倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平。以去年11月為例，通過電子銀行渠道辦理的業(yè)務(wù)量已占蘇州工行全部業(yè)務(wù)量的74％，相當(dāng)于在實(shí)體蘇州工行外再造了一個(gè)“網(wǎng)絡(luò)版”蘇州工行。
　　同樣形成規(guī)模效應(yīng)的還有建行蘇州分行，目前，該行的企業(yè)網(wǎng)銀客戶達(dá)到了3.2萬(wàn)余戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶超過了200萬(wàn)戶，新興的手機(jī)銀行客戶也已經(jīng)超過100萬(wàn)戶，位居全市同業(yè)前列。體驗(yàn)時(shí)代如何消除“安全焦慮”？
　　“當(dāng)初向市場(chǎng)推出銀行卡的時(shí)候，很多人不適應(yīng)，總覺得在消費(fèi)時(shí)用實(shí)實(shí)在在的錢才踏實(shí)，現(xiàn)在刷卡消費(fèi)的人越來越多了。電子銀行推廣普及的過程與這個(gè)類似，傳統(tǒng)支付、結(jié)算之外的網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算會(huì)被越來越多的人接受。”嵇興龍認(rèn)為，目前銀行在電子銀行方面應(yīng)該做好兩件事，一是不斷提升電子銀行的安全性，讓越來越多的客戶放心用；二是以便捷的體驗(yàn)說話，讓越來越多的客戶喜歡用。
　　產(chǎn)品創(chuàng)新是各行電子銀行競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)。像建設(shè)銀行推出的“E商貿(mào)通”企業(yè)級(jí)電子商務(wù)平臺(tái)，可為大型商貿(mào)電子交易市場(chǎng)、核心企業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)所屬中小企業(yè)會(huì)員客戶，提供電子商務(wù)資金結(jié)算、資金清算、資金監(jiān)管和資金托管服務(wù)，以及在線貿(mào)易融資、信貸資金監(jiān)管等綜合性金融服務(wù)，目前在蘇州地區(qū)贏得了不少客戶的青睞。
　　體驗(yàn)性是各家銀行電子銀行的共同關(guān)注點(diǎn)，交行蘇州分行電子銀行部高級(jí)經(jīng)理林揚(yáng)告訴記者，該行手機(jī)銀行品牌“e動(dòng)交行”就率先在全國(guó)實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行預(yù)約ATM取現(xiàn)，將手機(jī)銀行作為取款工具，使得持卡人不僅在本人忘記攜帶銀行卡（或銀行卡遺失）時(shí)通過該功能應(yīng)急取現(xiàn)，還能為在遠(yuǎn)方急需使用現(xiàn)金的親友提供便利的取款服務(wù)，也在一定程度上保障了持卡人免受不法分子在ATM機(jī)具上設(shè)置盜卡裝置等帶來的潛在安全威脅。目前，該行正在嘗試通過與商家的合作，向客戶推出手機(jī)無(wú)卡消費(fèi)，比如在常熟、昆山的一些影院，市民就可以通過交行手機(jī)銀行購(gòu)買電影票，完成在線支付后獲得一個(gè)對(duì)應(yīng)的二維碼，以這個(gè)二維碼作為“票根”進(jìn)影院觀影。
　　安全性歷來最受客戶關(guān)注。有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，我國(guó)各大銀行電子銀行的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏整體規(guī)劃，潛在的信息安全漏洞以及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的不完善為互聯(lián)網(wǎng)犯罪提供了條件。此外，還存在基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全等不足。以加密辦法為例，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，硬加密要優(yōu)于軟加密，就是用U盾要比普通認(rèn)證安全。但是U盾也有個(gè)被病毒攻破的問題，所以最好不要在單位和公共場(chǎng)合的電腦上使用自己的U盾。另外很多銀行推出了動(dòng)態(tài)口令卡，口令一分鐘變一次，每一個(gè)口令卡有自己的算法，也比較不容易攻破，但如何防范短信詐騙密碼、口令等也是伴隨而生的問題。
　　“安全性與體驗(yàn)性其實(shí)有時(shí)是相矛盾的，如果要提升安全性勢(shì)必要多加幾道‘鎖’，用U盾、加動(dòng)態(tài)口令等，而這時(shí)，客戶的體驗(yàn)感受就會(huì)受到影響，覺得不那么方便。我們要做的是在保障安全的前提下提升體驗(yàn)感受，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)平衡。”嵇興龍透露，各家銀行都在確保安全性上下足功夫，像建行蘇州分行推出的二代網(wǎng)銀盾，以避免釣魚網(wǎng)站、木馬病毒對(duì)電子銀行客戶的侵?jǐn)_，安全性保障又向前邁出一步。