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    再過幾天就是農(nóng)歷新年了，在職場摸爬滾打了一年，人們又開始憧憬年末最后的福利——年終獎了。對于很多職場人士來說，在過去的一年中，平時攢下來的錢可能屈指可數(shù)，甚至還有可能入不敷出，所以對年終獎的使用顯得特別慎重。無論你打算用這筆錢還清債務(wù)，或者想好好犒勞自己，又或者打算用這筆錢進行投資，再賺上一筆，都要記得要合理配置資金，把錢花在刀刃上，同時也要注意花銷有度，有錢不任性。

    預(yù)留必要性支出
    還清你的信用卡

    去年，由于新房裝修，實際支出遠遠超過預(yù)算，小李兩夫婦過得很辛苦，幾張信用卡都刷爆了。目前，兩人的信用卡欠款已經(jīng)達到6萬多元，而手頭的資金僅僅1萬多元，差額達到了5萬元。不過由于在刷卡的時候就已經(jīng)計算好還款時間，兩人的信用卡都可以在年后還款，給了他們一些緩沖時間。目前，兩個人的全部希望都放在年終獎的數(shù)量上。

    對于這5萬元欠款，兩人已經(jīng)有了計劃，使用年終獎償還其中一部分資金，大約為3萬元。其余的資金則需要通過分期還款或者其他方式償還。

    目前，很多人都像小李兩夫婦一樣，平時都有刷信用卡的消費習(xí)慣，可能已經(jīng)有一大筆欠款，或者是在年末，需要購買的物品特別多，花費也特別多，所以一定要給這筆欠款留下足夠的錢。

    由于信用卡的還款具有強制性，如果逾期未還，銀行就要收取利息，算下來非�？捎^。另外，如果預(yù)期時間很長或者逾期多次，還可能會影響到個人信用，導(dǎo)致無法辦理房貸等問題，絕對得不償失。

    工行浙江省分行理財師介紹，許多人平時都是月光族，年終獎可能是唯一讓銀行可有余額的機會，因此在處置年終獎的時候，不妨首先給自己預(yù)留一筆必要支出的資金，用于節(jié)日的禮金支出、信用卡還款等等。留足這筆錢才能保證自己基本開銷的正常運轉(zhuǎn)。

    過節(jié)花銷要有度
    有錢也不能任性

    上班族辛辛苦苦從年頭忙到年尾，拿到獎金后進行一些合理消費來犒勞辛苦付出的自己，這是非常有必要的，但是必須合理。通常來說，年終獎是好幾個月的工資，拿在手中瞬間覺得自己“高大上”了，所以，不少人都開始“放肆”起來，買東西大手大腳，甚至對平日想都不敢想的奢侈品也躍躍欲試。不過，這樣的消費方式非常不好，極有可能將手頭的錢消耗殆盡，沒有給自己留下一分錢，等到需要錢的時候反而拿不出來了。

    工行浙江省分行的理財師介紹，要做到合理消費，只買對的，不選貴的，能夠網(wǎng)購的就不在實體店購買，不買不必要的物品。在跨年前后，商家總會推出種類繁多的優(yōu)惠購物活動，消費者貨比三家，必能在得到心儀之物的同時也能省下不少錢。

    給自己和家人買一份保險
    意外和重疾優(yōu)先考慮

    那么年終獎該怎么花呢？在消費過后，更多的人希望能夠錢生錢，用年終獎進行投資理財，獲取更大的收益。這種方式是非�？扇〉�，不僅攢下了錢，還能培養(yǎng)優(yōu)良的理財意識，給未來的生活打下基礎(chǔ)。那如何理財呢？第一步應(yīng)該是給自己和家人買一份保險，特別是意外險和重大疾病保險。

    意外和重大疾病之所以可怕是因為無法預(yù)計，誰都不知道什么時候會突然遇上，所以，如果除了社保沒有任何商業(yè)保險，那么首先建議給自己購買一份意外險和重大疾病保險。通常來說，10萬元意外險和10萬元重疾險，如果購買的是長期產(chǎn)品，每年的保費大約在3000元左右，是大眾能夠接受的價格。如果你還嫌貴，那么可以購買一年期的卡單，價格在400元左右，更加實惠。

    如果你的年終獎夠多，而且還有孩子，那么可以購買一份教育金險，以保障孩子長大后，能夠覆蓋一部分教育方面的支出�？梢赃x擇短期繳費，長期拿錢的產(chǎn)品。

    如果以上保險產(chǎn)品都已經(jīng)辦好，那么還可以考慮養(yǎng)老金險，在退休后能夠得到固定收入，緩解養(yǎng)老壓力。

    資金不多可選寶寶類產(chǎn)品

    在消費和買完保險后，很多人手頭的資金已經(jīng)不多，那么可以采用基金定投、銀行定期儲蓄、國債、貨幣基金、債券基金等方式強制儲蓄�，F(xiàn)在熱門的寶寶類理財產(chǎn)品也是不錯的選擇，其中，衡量寶寶類理財產(chǎn)品的收益優(yōu)劣首要參考的指標(biāo)是每萬份收益而不是七日年化收益率，看準(zhǔn)收益，放心購買，懶人也能理財。比如工行近期推出的工銀e靈通就是面向個人網(wǎng)銀客戶推出的一款現(xiàn)金類管理類產(chǎn)品，具有申贖靈活，操作簡便，實時確認(rèn)等優(yōu)點。而且，e靈通還可以實現(xiàn)365天、7×24小時贖回，流動性明顯優(yōu)于其他市場寶寶類產(chǎn)品，隨用隨贖，最大化投資理財效率。

    有錢人可選銀行理財產(chǎn)品
    城商行產(chǎn)品收益率依然較高

    如果你手頭的資金超過5萬元的話，目前是買入銀行理財產(chǎn)品的好時機。上周，央行降準(zhǔn)，直接導(dǎo)致shibor利率下降，也將導(dǎo)致銀行理財產(chǎn)品收益下滑。從數(shù)據(jù)上來看，由于臨近春節(jié)，本周出現(xiàn)了部分高收益銀行理財產(chǎn)品，但恐怕只會是曇花一現(xiàn)，一旦春節(jié)過去，銀行理財產(chǎn)品的收益注定下行。所以，投資者需要在這段時間，抓住機會，去“搶購”高收益的產(chǎn)品。

    從目前的情況來看，城商行的銀行理財產(chǎn)品依然要高于大型商業(yè)銀行和國有銀行，投資者可以先去小銀行選選產(chǎn)品。比如本周南京銀行、杭州銀行、江蘇銀行等都有不錯的產(chǎn)品可以選擇。

    P2P也是可選的項目
    但一定要選靠譜的平臺

    經(jīng)過近兩年的發(fā)展，P2P產(chǎn)品從陌生走向熟悉，也成為了不少投資者喜愛的投資方式。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，2015年1月網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率為15.81%。從收益率來看，依然要高于不少理財方式，也是投資者熱衷于此的原因。

    產(chǎn)品收益雖好，但風(fēng)險也依然存在。今年以來，不少平臺出現(xiàn)了提現(xiàn)困難等問題，也引發(fā)了投資者的擔(dān)憂。所以，投資者在選擇平臺的時候，一定要選擇靠譜的平臺，比如陸金所、人人貸、宜人貸、招財寶、有利網(wǎng)、積木盒子等，相對來說，規(guī)模較大，口碑也比較好。