色国语普通话对白视频­_国产偷∨国产偷∨精品视频­_无码中文367中文无码­_最新在线国产网站青涩­_尤物视频在线观看网站

    “做民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、富人的銀行，是民生銀行戰(zhàn)略發(fā)展的新定位；如果要在民生銀行全國(guó)的分行中選擇一家做試點(diǎn)，首選應(yīng)該是杭州分行。”——民生銀行杭州分行行長(zhǎng) 顧立輝 

    主動(dòng)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的新藍(lán)海戰(zhàn)略

    公司業(yè)務(wù)事業(yè)部改革取得重大突破、面向小微企業(yè)的商貸通推出之后一鳴驚人、亞太地區(qū)銀行業(yè)首家采用SAP解決方案的新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)即將上線、流程銀行建設(shè)的第二階段——中后臺(tái)的流程改造全面啟動(dòng)……今年以來(lái)，中國(guó)民生銀行的重大創(chuàng)新成果和舉措頻頻引發(fā)業(yè)界的極度關(guān)注和高度評(píng)價(jià)。這些重大創(chuàng)新成果和舉措正是2006年—2008年民生銀行主動(dòng)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的結(jié)果。

    “隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，傳統(tǒng)模式業(yè)務(wù)的盈利能力肯定會(huì)受到?jīng)_擊，民生銀行也是通過(guò)對(duì)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的綜合判斷后才決定轉(zhuǎn)型，提前進(jìn)入將來(lái)自己能主導(dǎo)的零售領(lǐng)域�！鳖櫫⑤x行長(zhǎng)分析了民生銀行3年前就決定轉(zhuǎn)型的原因。

    而這半年多時(shí)間，為小微企業(yè)專設(shè)的產(chǎn)品——“商貸通”所取得的成績(jī)也表明，大力推進(jìn)“商貸通”將成為民生銀行進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)的新藍(lán)海戰(zhàn)略。

    天生的藍(lán)海戰(zhàn)略橋頭堡

    說(shuō)起杭州分行取得的成績(jī)，顧立輝行長(zhǎng)首先對(duì)浙江的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境贊不絕口。“浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度、市場(chǎng)化程度，金融環(huán)境和安全程度，在全國(guó)來(lái)講都是最好的�！�

    “浙江龐大的民營(yíng)中小企業(yè)群體，還有作為中國(guó)最早富起來(lái)的這些企業(yè)的老板們，這個(gè)關(guān)系就如同我們的三個(gè)定位的關(guān)系一樣，本來(lái)就是內(nèi)在關(guān)聯(lián)的�！痹谒�看來(lái)，民生銀行全新的三個(gè)定位，看似分離，其實(shí)內(nèi)在聯(lián)系非常緊密，與浙江的特點(diǎn)也非常吻合。

    顧立輝行長(zhǎng)同時(shí)指出，作為浙江民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的伴生品，民間借貸、地下錢(qián)莊在浙江中小民營(yíng)企業(yè)的融資渠道中也占據(jù)了相當(dāng)?shù)谋戎�，而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生，在一定程度上正是因?yàn)榻鹑诜��?wù)的缺位造成的�！拔覀兊你y行業(yè)并不像民營(yíng)經(jīng)濟(jì)一樣充分地引入了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，這自然就導(dǎo)致了現(xiàn)在很多銀行有錢(qián)貸不出去，企業(yè)缺錢(qián)但無(wú)處伸手。”

    智者遠(yuǎn)慮。透徹的市場(chǎng)分析，讓民生銀行看到了問(wèn)題的癥結(jié)，更尋找到了新的發(fā)展機(jī)遇——大舉進(jìn)軍小微企業(yè)領(lǐng)域成為了民生銀行新的戰(zhàn)略選擇。

    當(dāng)然，對(duì)于小微企業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，顧立輝行長(zhǎng)也承認(rèn)肯定要比大企業(yè)大得多，“其實(shí)民生銀行從剛成立之初走的發(fā)展壯大之路和其他國(guó)有銀行是近似的，也走過(guò)了一條以公司業(yè)務(wù)為主的高發(fā)展、低風(fēng)險(xiǎn)之路，直到有了足夠的資本，也有了轉(zhuǎn)型的意識(shí)之后，才真正開(kāi)始進(jìn)入零售領(lǐng)域�！鳖櫫⑤x行長(zhǎng)對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展壯大過(guò)程了解得很透徹，不過(guò)他對(duì)于這種發(fā)展壯大的步驟也顯得很無(wú)奈：“國(guó)有的大企業(yè)或者大型的優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)，資產(chǎn)質(zhì)量肯定不用說(shuō)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這樣的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)肯定是最小的，民生銀行成立初始階段，肯定也經(jīng)受不起任何大的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)這種情況隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)和民生銀行自身的發(fā)展壯大在慢慢改變，就如同現(xiàn)在民生銀行的轉(zhuǎn)型，就是量變到質(zhì)變的過(guò)程�！�

    “市場(chǎng)在變，銀行也要變，經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)重點(diǎn)、商業(yè)模式等等，都要圍繞市場(chǎng)轉(zhuǎn)。正是基于這個(gè)原因，我們一直強(qiáng)調(diào)要重視市場(chǎng)調(diào)研、搞好市場(chǎng)規(guī)劃、不斷探索創(chuàng)新，敢于在別人不敢做、做不好的領(lǐng)域內(nèi)大膽嘗試、大膽探索，如果我們能做到、而且還能控制風(fēng)險(xiǎn)、保證收益，這個(gè)就將成為我們的藍(lán)海了�！痹陬櫫⑤x行長(zhǎng)的眼中，沒(méi)有比浙江更適合做民生銀行開(kāi)拓全新藍(lán)海的橋頭堡了，“新生事物，肯定需要一個(gè)良好的培育環(huán)境，才能有時(shí)間積累各種經(jīng)驗(yàn)，而浙江的大環(huán)境，正是實(shí)現(xiàn)這一理念最好的地方。”

    “量體裁衣”式的模式創(chuàng)新

    浙江的民間金融很發(fā)達(dá)，地方商業(yè)銀行業(yè)也很活躍，“我們是采用了規(guī)劃先行的項(xiàng)目營(yíng)銷辦法才迅速切入到這一市場(chǎng)領(lǐng)域的�！鳖櫫⑤x行長(zhǎng)在盛贊浙江經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的同時(shí)，對(duì)于業(yè)務(wù)開(kāi)展的前期調(diào)研也非常重視。

    據(jù)顧立輝行長(zhǎng)介紹，民生杭州分行針對(duì)浙江產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)分布的特點(diǎn)，始終強(qiáng)調(diào)要把前期的市場(chǎng)調(diào)研功課做深、做透，強(qiáng)調(diào)商業(yè)模式的針對(duì)性、可行性。正是在大量的深入調(diào)研基礎(chǔ)上，杭州分行果斷摒棄了以前零售業(yè)務(wù)習(xí)慣于散兵作戰(zhàn)的方式，利用“商貸通”這一全新的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出了全新的營(yíng)銷模式——以規(guī)劃為前提，以重點(diǎn)區(qū)域?yàn)榘霃剑�以重點(diǎn)行業(yè)為落腳點(diǎn)，以標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化實(shí)現(xiàn)“信貸工廠化”作業(yè)。

    目前，杭州分行已總結(jié)出了五種模式來(lái)實(shí)現(xiàn)“商貸通”與這些不同特色經(jīng)濟(jì)區(qū)塊的小微企業(yè)的結(jié)合。

    “首先是支持核心市場(chǎng)和商圈的小商戶，不再將依托于市場(chǎng)和商圈生存的小商戶看成單一的個(gè)體，而是將整個(gè)市場(chǎng)或者商圈看成一個(gè)整體，整個(gè)市場(chǎng)或商圈的競(jìng)爭(zhēng)潛力自然更能得到銀行的肯定；其次是貿(mào)易鏈，圍繞一個(gè)大的核心企業(yè)，來(lái)發(fā)展為它供貨和銷貨的眾多“衛(wèi)星”式的中小商戶；第三，與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作，比如聯(lián)合擔(dān)保公司提高抵押貸款的比例，或者創(chuàng)新貸款方式；第四，浙江塊狀經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，使得每個(gè)區(qū)域都聚集了一大批生產(chǎn)特點(diǎn)相近的小微企業(yè)，面向這些產(chǎn)業(yè)集群則推出了聯(lián)保、互保模式；第五則是圍繞承包經(jīng)營(yíng)這種商業(yè)模式，對(duì)承包經(jīng)營(yíng)戶進(jìn)行群體開(kāi)發(fā)。”

    根據(jù)民生銀行杭州分行提供的數(shù)據(jù)顯示，目前，民生銀行杭州分行發(fā)放的商貸通貸款余額60多億元，其中今年新增近50億元，穩(wěn)坐民生銀行系統(tǒng)內(nèi)各分行中的頭把交椅。

    運(yùn)用大數(shù)法則做到收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)

    雖然浙江的民營(yíng)企業(yè)很發(fā)達(dá)，但是因?yàn)楸娝�周知的原因，在資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)透明度、公司制度等各種方面，小微企業(yè)與國(guó)有大企業(yè)相比是處于弱勢(shì)的。但民生銀行卻把小商戶貸款看作是客戶資源取之不盡用之不竭、空間廣闊的“新藍(lán)�！�。

    “過(guò)去大家習(xí)慣去擠大公司大客戶的獨(dú)木橋，而對(duì)于數(shù)量龐大、分工細(xì)致、充滿生機(jī)的各類專業(yè)市場(chǎng)、小企業(yè)和小商戶，卻視而不見(jiàn)。如果找不到拓展小企業(yè)、小商戶這個(gè)廣闊市場(chǎng)的有效方法，還是用傳統(tǒng)的做大企業(yè)客戶的思維模式、套路、方法去做，肯定跟不上小企業(yè)、小商戶的節(jié)奏與需求，也不可能有大的作為。因此，能不能在理念和方式上有所突破、進(jìn)而控制好風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)規(guī)模化運(yùn)作就至關(guān)重要�！鳖櫫⑤x行長(zhǎng)如是說(shuō)。

    據(jù)顧行長(zhǎng)介紹，民生銀行商貸通業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制上引入的是“大數(shù)法則”。“大數(shù)法則”的意義在于風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量愈多，實(shí)際損失的結(jié)果會(huì)愈接近從無(wú)限單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果。通過(guò)“大數(shù)法則”，可以有效解決規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

    此外，杭州分行還建立了分享收益、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，激勵(lì)與懲罰措施并行，明確風(fēng)險(xiǎn)管理盡職免責(zé)。在堅(jiān)持“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”原則基礎(chǔ)上，合理提高開(kāi)展“商貸通”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。

    用信貸工廠聯(lián)通新藍(lán)海

    小商戶不同于中小企業(yè)，他們對(duì)資金流動(dòng)性的要求更高，普遍擔(dān)心銀行審批效率慢而影響生意。同樣，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，過(guò)去一直存在“一單一單做，始終做不大”的通病也未能有效解決。商戶與銀行間很難實(shí)現(xiàn)有效溝通。

    “解決這一難題，銀行必須建立一家真正的信貸工廠。”顧行長(zhǎng)對(duì)此問(wèn)題看得很透。

    “所謂的信貸工廠，就是指銀行能夠建立一套專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、工廠化的風(fēng)險(xiǎn)管理作業(yè)模式，進(jìn)而高效率地完成貸款受理、評(píng)級(jí)、信貸審批、信貸執(zhí)行和貸后管理等系列工作�，F(xiàn)在只能說(shuō)還在通往實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的路上�！�

    為了盡快實(shí)現(xiàn)建立信貸工廠的目標(biāo)，顧立輝行長(zhǎng)表示，目前民生銀行是在用兩條腿走路趕時(shí)間，“一個(gè)是引進(jìn)國(guó)外成熟的信貸工廠模式理念，作為借鑒；另一個(gè)就是各個(gè)分支機(jī)構(gòu)通過(guò)在當(dāng)?shù)夭粩嗟靥剿鲃?chuàng)新模式、積累經(jīng)驗(yàn)、尋找規(guī)律，制造出自己流暢的貸款模式。當(dāng)然后一條路可能需要更多時(shí)間來(lái)反復(fù)地探索、積累和總結(jié)�！�

    “目前杭州分行還沒(méi)有達(dá)到建立真正的信貸工廠模式這個(gè)終極目標(biāo)，只能說(shuō)正在努力實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的路上。”但是對(duì)于最終實(shí)現(xiàn)信貸工廠這一終極目標(biāo)，顧行長(zhǎng)始終抱著堅(jiān)定的信心，同時(shí)也充滿了殷切的期望，“當(dāng)實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)之后，我們就可以真正享受這個(gè)資源取之不盡的藍(lán)海了�！�