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　  面對市場上花樣翻新、各具特色的信用卡，消費者往往無從選擇。理財專家建議，手中持有的信用卡并不是越多越好，要根據(jù)信用卡自身特點、銀行還款網(wǎng)點、消費服務(wù)是否滿意等條件來選1-2張卡最適合。

  　選擇更適合您的特色功能

  　功能是絕大多數(shù)消費者選擇信用卡時考慮的首要因素，充分利用信用卡的增值功能，信用卡不僅能幫您花錢，還能為您省錢。比如說，您希望在超市購物時有較多的刷卡優(yōu)惠或者積分，可以辦理一張銀行和商場、超市聯(lián)合發(fā)行的聯(lián)名卡；如您有私家車，希望享有優(yōu)惠洗車、維修保養(yǎng)費折扣等服務(wù)，可以辦一張車主卡；如果您是常常乘坐飛機出差的“空中飛人”，那么建議辦理一張具有積分兌換里程功能的航空聯(lián)名信用卡;若您經(jīng)常購買大額用品，不妨選擇具有分期付款特色功能的信用卡……

  　用卡習(xí)慣慎選發(fā)卡行

目前多數(shù)人在使用銀行卡時都習(xí)慣于輸入密碼，因此許多銀行在發(fā)行信用卡時也保留了使用密碼的習(xí)慣，比如工行等。但由于信用卡是一種國際通用的透支支付方式，在國際上普遍不用密碼，因此一旦在國內(nèi)設(shè)了密碼，出國可能就會面臨不兼容的尷尬，因此許多國內(nèi)銀行也直接采用了與國際接軌的方式，直接取消了密碼的設(shè)置，如招商銀行等。因此，為了保證您的用卡安全，應(yīng)該根據(jù)自己的用卡習(xí)慣來選擇適合自己的信用卡。

  　對于一般習(xí)慣于使用密碼的持卡人，密碼似乎是持卡人心理依賴的“安全防線”，即使卡片丟失以后沒有及時掛失，也不會存在很大的風(fēng)險。因為信用卡連續(xù)輸入密碼3次錯誤自動鎖定，并特有欺詐交易監(jiān)控功能，即時發(fā)現(xiàn)可疑交易。此外，及時的短信刷卡通知以及掛失零風(fēng)險等功能，都為持卡人用卡安全保駕護航。而許多看似“不安全”的無密碼信用卡，在許多情況下會因為銀行的周到服務(wù)而加強了持卡人的用卡安全性和刷卡便利性。但需要注意的是，這種卡片一旦丟失，可能會讓其他人“有隙可乘”，在短期內(nèi)刷走卡上透支額度內(nèi)的資金，因此卡片一旦丟失，一定要即時進行掛失。

  　考慮好還款方式

  　對多數(shù)持卡人而言，使用信用卡的主要目的，還是為了方便消費、節(jié)約利息和辦理結(jié)算，因此如何合理規(guī)劃還款流程，充分享受循環(huán)信用，成了信用卡使用中的重要一環(huán)。

  　網(wǎng)點還款是最直接的方式。與中小銀行相比，四大國有銀行具有明顯優(yōu)勢；同時，四大行的自助銀行也比較常見，可以考慮自助還款。

  　約定還款是最方便的方式。如持卡人開通農(nóng)行信用卡，選擇任何一張農(nóng)行借記卡與之綁定，即可實現(xiàn)自動還款功能。這樣在還款截止日，銀行就可自動將結(jié)欠金額由借記卡賬戶劃轉(zhuǎn)到信用卡還款，避免因忘記還款日而造成的損失。

  　自動購匯是最省力的方式。出國游玩歸來，信用卡還款往往牽扯到比較麻煩的購匯換匯過程，但開通人民幣自動購匯就比較省力了，只需在到期還款日前，將足夠金額的人民幣（人民幣欠款＋外幣欠款）存入信用卡賬戶，每次存入的人民幣將自動優(yōu)先用于償還本期對賬單應(yīng)繳外幣欠款，超出部分用于償還人民幣賬戶欠款。

  　值得提醒的是：及時全額還款，銀行會幫助持卡人積累信用積分，積累一段時間就會提高持卡人透支額度，另外在辦理房貸、車貸時都幫助持卡人減少審批程序。所以使用信用卡就要記得及時還款，不給銀行白吃利息的同時，才能給自己留下良好的信用記錄。

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    刷卡消費中隱藏的陷阱
  　存款無息，取款收費，
  　透支取款沒有免息期

  　信用卡有別于借記卡的地方除了是可以透支外，最關(guān)鍵的一點就是：存款無利息，取款反而還要收費！不僅僅是透支取款要收費，就連取出溢繳款(多還款的錢，實際上是你自己的錢，不是銀行的錢)也要收！手續(xù)費在取款金額的1%-3%之間不等，有的銀行還有每筆下限，有的銀行的手續(xù)費下限高達30元，哪怕只取100元也要收取30元手續(xù)費。另外，信用卡透支消費有長達一個月的免稅期，但是，透支消費不等于透支取款，透支取款不但沒有免息，而且還會產(chǎn)生每日萬分之五的利息，并且每月計算復(fù)利，年利率接近20%，遠遠高出銀行貸款。

  　免息分期不免費

  　這個問題曾有不少報道，但仍不時有“馬大哈”的持卡人中招。各家銀行大力推廣信用卡購物分期或賬單分期業(yè)務(wù)，持卡人在商戶的單筆消費或當(dāng)月賬單可以分成若干期償還。在日常宣傳中，銀行和商戶往往側(cè)重渲染“免息”，對相關(guān)手續(xù)費卻輕描淡寫。事實上，分期購物相當(dāng)于向銀行借錢消費，本質(zhì)上和貸款買房一樣。通常，銀行會對信用卡分期按月收取手續(xù)費，標準是總金額的一定比例。

  　買車買房代繳費等不予積分

  　從最具誘惑力的小轎車、出國旅游，到普通的日常用品、年費抵扣等，各家銀行為了鼓勵大家刷卡消費，在積分兌換禮品的設(shè)置上是絞盡腦汁。不過，各家銀行信用卡部相關(guān)負責(zé)人在接受采訪時表示，并不是所有刷卡都能積分，“比如買車買房、轉(zhuǎn)賬、代繳費等，我們就是不積分的�！睋�(jù)悉，對于不予積分的消費，主要集中在房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)或公立性的商戶。

  　刷爆需交超限費

  　據(jù)銀行工作人員介紹，根據(jù)規(guī)定，銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控制在預(yù)先設(shè)定的信用額度的110%，相當(dāng)于可超限10%。而超限費就是指在一個賬單周期內(nèi)，累計使用的信用額度超過發(fā)卡行核準的信用額度時，銀行將對超過信用額度部分計收費用（5%左右）。同時，那些超出原信用額度的透支額度是不享受免息期和最低還款待遇，必須按時全額還上超限消費的金額，否則不僅要交超限費，還要面臨欠款罰息和影響信用記錄的后果。

  　自動關(guān)聯(lián)還款可能失敗

  　很多人為了防止忘記還款，會把借記卡與信用卡綁定自動關(guān)聯(lián)還款。但是這里有個問題：關(guān)聯(lián)交易至少必須在最后還款日2天前完成，因為關(guān)聯(lián)功能驗證成功最長需要2天，這2天內(nèi)是不能還款的，如果你的最后還款日剛好在這2天以內(nèi)，就會還款失敗，哪怕借記卡里有足夠余額。

  　費用可以和銀行協(xié)商

  　例如，多數(shù)信用卡規(guī)定，當(dāng)年刷卡次數(shù)達到5次或6次就能免次年年費。有的持卡人沒能刷夠次數(shù)導(dǎo)致被扣收年費，在接到賬單時切不可自認倒霉，而應(yīng)立即撥打客服電話，聲明這個月會趕緊把次數(shù)刷夠，并要求下個月將年費退回。

  　再如，有的持卡人因出差或一時疏忽導(dǎo)致本月還款晚了一兩天。通常，銀行會對逾期收取滯納金和罰息，并將逾期記錄報送給人民銀行的征信系統(tǒng)。如工行按5%比例收取滯納金，且每日收取萬分之五的利息。持卡人如果信用記錄良好，一直保持按時還款，完全可以撥打客服電話，講明客觀原因，申請減免滯納金和罰息并豁免逾期記錄。