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    長(zhǎng)期以來，貸款難一直是中小企業(yè)發(fā)展中面臨的突出障礙。面對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的影響，政府和監(jiān)管部門都在下工夫破解中小企業(yè)貸款難，不少銀行也在幫助中小企業(yè)打通貸款渠道。在浙江，以中小企業(yè)為主要客戶對(duì)象的浙江泰隆銀行，通過貸款產(chǎn)品等方面的大膽創(chuàng)新，16年來已累計(jì)向小企業(yè)發(fā)放貸款近20萬筆，共計(jì)1000多億元，共扶持6萬多家小企業(yè)，創(chuàng)造了12萬多個(gè)就業(yè)崗位，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的雙贏。

    中小企業(yè)貸款難亟待突破

    中小企業(yè)貸款難，表面看起來是由于小額貸款業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大造成的。第一，由于單筆貸款規(guī)模小，銀行放貸單位成本相對(duì)較高；第二，中小企業(yè)的賬目往往不如大企業(yè)規(guī)范，銀行難以獲得充分信息；第三，中小企業(yè)往往缺乏有效抵押物；第四，中小企業(yè)本身面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。

    但是，中小企業(yè)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用不可小覷。目前，中小企業(yè)占我國(guó)企業(yè)戶數(shù)的比重高于90％，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過60％，提供了80％左右的就業(yè)崗位。在浙江省，中小企業(yè)的數(shù)量去年已達(dá)113萬多家，解決中小企業(yè)貸款難問題關(guān)系著民生大計(jì)，尤其是在全球經(jīng)濟(jì)普遍低迷的情況下，更需要加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。

    其實(shí)，根據(jù)世界各地開展小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)和浙江泰隆商業(yè)銀行的信貸實(shí)踐，中小企業(yè)貸款需求量大，只要經(jīng)營(yíng)、管理得當(dāng)，成本和風(fēng)險(xiǎn)都是可控的。作為一家專業(yè)服務(wù)于中小企業(yè)的銀行，截至今年6月底，泰隆銀行98%貸款戶為小企業(yè)，同期不良資產(chǎn)率卻不足0.7％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同業(yè)水平。

    誠(chéng)信的企業(yè)有“水”喝

    在泰隆銀行的信貸文化中，有個(gè)傳統(tǒng)叫看“三品”、查“三表”。泰隆銀行在信貸審查時(shí)，并不局限于企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等正規(guī)信息，而是充分依靠本地化優(yōu)勢(shì)掌握客戶的“人品”“產(chǎn)品”“押品”等多方面信息�？础叭似贰�，主要是解決“信不信得過”的問題。首先是看借款人自身的情況，就是看小企業(yè)主是不是誠(chéng)實(shí)守信，有沒有不良嗜好等；其次，看他的家庭情況。往往家庭和睦，借款人的責(zé)任心就比較強(qiáng)，貸款違約的可能性比較�。蛔詈�，還要看他的社交情況，看他交往的朋友和口碑。在“三品”中，“人品”最重要，也是泰隆在信貸審查時(shí)最看重的要素之一。

    泰隆在信貸文化上的特色還在于不依靠抵押物，而是大膽推行信用保證貸款。小額借款者往往缺乏符合條件的抵押物，這一直被認(rèn)為是影響小額貸款發(fā)展的一個(gè)主要障礙。但是，泰隆采取直系親屬擔(dān)保、上下游企業(yè)互保、企業(yè)法人代表以自然人身份擔(dān)保等方式，創(chuàng)新信用擔(dān)保方式，發(fā)放的信用或者保證貸款占全行貸款總量的94%，有效地解決了擔(dān)保難的問題。