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　　“中小企業(yè)融資是‘埋在地雷下的黃金’。”國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)研究院研究室副主任陳偉18日在上海參加第二屆“小企業(yè)金融服務(wù)”研討會(huì)時(shí)如是說。
　　資金緊張是目前中小企業(yè)普遍面臨的問題：信貸額度受限，而貸款利率卻不斷走高。在當(dāng)天以“城市商業(yè)銀行發(fā)展與小企業(yè)金融服務(wù)”為主題的研討會(huì)上，海內(nèi)外的專家建議，多管齊下，吸取國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，通過發(fā)揮中小銀行的比較優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)融資探索道路、積累經(jīng)驗(yàn)。而中小企業(yè)這一巨大的群體，也將為金融服務(wù)提供更多的市場(chǎng)和機(jī)遇。

　　中小企業(yè)融資難上加難

　　在貨幣政策持續(xù)偏緊的影響下，今年以來中小企業(yè)融資，特別是間接融資難上加難，而且實(shí)際貸款利率節(jié)節(jié)攀高。
　　在民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)居多的浙江溫州，今年以來的信貸形勢(shì)不容樂觀。來自人民銀行溫州中心支行的數(shù)據(jù)顯示，1－3月溫州新增貸款投放總額為238.28億元，相當(dāng)于去年同期投放量的66.5%。
　　長(zhǎng)期關(guān)注中小企業(yè)融資問題的上海社科院經(jīng)濟(jì)研究所研究室主任黃復(fù)興提供的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前溫州民間借貸市場(chǎng)綜合利率水平為24.81%，折合月息超過2分，更甚者年率達(dá)到120%。典當(dāng)行的月利率從去年的2.2分漲到目前的3分，有的短期月息甚至達(dá)到4分－6分。
　　中小企業(yè)是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性支撐，也是衡量一個(gè)國(guó)家金融競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)。
　　數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的數(shù)量占到我國(guó)企業(yè)總數(shù)量的99%，所提供的就業(yè)崗位占到城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的80%以上，創(chuàng)造約60%的GDP，上繳約50%的稅收。然而就是這樣一個(gè)群體，和大企業(yè)相比，想獲得銀行貸款卻不是一件容易事。
　　過高的時(shí)間成本、交易成本和財(cái)務(wù)成本是中小企業(yè)融資過程中不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題。
　　復(fù)旦大學(xué)國(guó)際金融系張陸洋教授認(rèn)為，中小企業(yè)融資和商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)中間存在著三個(gè)突出的矛盾：從商業(yè)銀行來看，其經(jīng)營(yíng)管理的基本要求是安全性、營(yíng)利性和流動(dòng)性。
　　而這三個(gè)方面與中小企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)特征之間正好形成了三個(gè)矛盾：分別是經(jīng)營(yíng)前景不明朗、破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高；單筆貸款數(shù)量少、頻率高、時(shí)間緊；業(yè)務(wù)量小、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小資金回收緩慢。

　　他山之石可以攻玉

　　中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題。不僅僅在中國(guó)大陸，在日本甚至在美國(guó)也都有這樣的問題。
　　日本信金中央金庫(kù)中小企業(yè)研究所所長(zhǎng)平尾光司表示，雖然日本中小企業(yè)基本法規(guī)定的中小企業(yè)定義與中國(guó)有所不同，但是占日本企業(yè)數(shù)量99.7%的中小企業(yè)在借款時(shí)同樣會(huì)遇到一定的困難。
　　“信息不對(duì)稱是商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)貸款的主要原因，和那些大型的企業(yè)相比，掌握一家中小企業(yè)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)狀況，相對(duì)困難。”平尾光司說，“作為民間金融機(jī)構(gòu)，信用金庫(kù)通過開展關(guān)聯(lián)銀行服務(wù)，和客戶之間保持長(zhǎng)期的友好關(guān)系，并收集客戶所有的信息，從而為提供貸款等金融服務(wù)建立基礎(chǔ)。”
　　數(shù)據(jù)顯示，截至2011年3月末，日本共有271家金庫(kù)，信用金庫(kù)的貸款余額為64萬(wàn)億日元，相當(dāng)于都市銀行貸款數(shù)量的35%。
　　在美國(guó)，政府專門成立了小企業(yè)管理局，通過對(duì)小企業(yè)發(fā)展過程中各個(gè)階段信息、資金、管理和市場(chǎng)問題的支持，來幫助中小企業(yè)發(fā)展。其《小企業(yè)法》中所規(guī)定的“7(a)貸款計(jì)劃”通過法律的手段，為借貸資金的雙方提供了穩(wěn)定的合作環(huán)境。
　　而在我國(guó)臺(tái)灣，始于20世紀(jì)70年代的“信�；�金”一直以來都在發(fā)揮著對(duì)中小企業(yè)融資的幫扶作用。
　　“信�；�金”通過收取手續(xù)費(fèi)的方式為企業(yè)提供擔(dān)保，當(dāng)企業(yè)發(fā)生問題時(shí)，銀行可以從信保基金獲得不同程度的補(bǔ)償。臺(tái)灣安泰商業(yè)銀行區(qū)域中心主管李同永認(rèn)為，在這種體系中，“誠(chéng)信”是中小企業(yè)獲取貸款最好的策略。

　　“地雷之下黃金滿地”

　　雖然中小企業(yè)融資難題一直以來難以解決，雖然大型國(guó)有銀行、股份制銀行對(duì)于中小企業(yè)貸款仍然另眼相看，但是一部分以服務(wù)中小企業(yè)為主的商業(yè)銀行，伴隨著中小企業(yè)一同成長(zhǎng)、壯大。
　　6月18日是浙江稠州商業(yè)銀行上海分行開業(yè)的日子。在這此前，包括泰隆銀行、溫州銀行在內(nèi)的一批以服務(wù)中小企業(yè)為主的中小銀行，都已經(jīng)成功入駐上海這個(gè)金融中心，它們?cè)诜��?wù)中小企業(yè)的過程中不斷壯大。
　　依托義烏小商品市場(chǎng)，從“攤位銀行”起家的稠州商業(yè)銀行一直以“專業(yè)市場(chǎng)服務(wù)”為特色。截至2011年5月末，該行專業(yè)市場(chǎng)融資業(yè)務(wù)余額71億元，占全部貸款比重為的26.07%，有貸款余額的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶4415戶，平均單筆貸款金額160萬(wàn)元。
　　浙江稠州商業(yè)銀行副行長(zhǎng)王洪林表示，在2010年信貸規(guī)模緊張的情況下，稠州商業(yè)銀行將全年80%以上的新增貸款用于扶持小企業(yè)，2011年更是將全部新增貸款投放于小企業(yè)。
　　陳偉認(rèn)為，城市商業(yè)銀行在服務(wù)和協(xié)助中小企業(yè)發(fā)展方面已經(jīng)發(fā)揮了重要作用，成為中小企業(yè)金融創(chuàng)新的主力，而城商行也應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持特色化、差異化、積極穩(wěn)健的戰(zhàn)略方針。
　　同樣為中小企業(yè)提供服務(wù)的小額貸款公司也在高速成長(zhǎng)。以上海為例，小額貸款公司民間資本參與踴躍，數(shù)量、規(guī)模不斷增長(zhǎng)。
　　來自上海小額貸款公司協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2010年末，上海小額貸款公司均實(shí)現(xiàn)盈利，上繳稅收1.3億元，稅后利潤(rùn)總額約3億元，其中41家小額貸款公司融入銀行資金余額共15.27億元。
　　上海小額貸款公司協(xié)會(huì)理事長(zhǎng)張玉峰表示，國(guó)內(nèi)銀行體制的局限以及其基于成本的考慮，未來較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)不能在金融資源上給予中小企業(yè)發(fā)展較大的支撐，但這也同時(shí)給小額貸款公司提供了機(jī)遇和市場(chǎng)。