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　　工行浙江省分行在服務(wù)浙江中小企業(yè)發(fā)展中的一路探索，沈榮勤了然于胸。從工行臺州分行的行長，到分管全省信貸業(yè)務(wù)的副行長，直至如今浙江工行的掌門人，小企業(yè)金融服務(wù)一直是其思考的重點。尤其是在當前浙江小企業(yè)生存壓力加大的背景下，浙江工行作為小企業(yè)金融服務(wù)的前行者，如何走入新的境界？

　　第一重思考：小企業(yè)是誰？

　　答案：小企業(yè)是支撐銀行長遠發(fā)展的基石。

　　7月23日，工行浙江省分行與浙江省工商聯(lián)舉行戰(zhàn)略合作簽約儀式，工行承諾，三年內(nèi)向浙江中小企業(yè)提供不少于400億元的融資�，F(xiàn)場，該行轄屬11家二級分行分別與浙江省工商聯(lián)55個會員企業(yè)簽訂《銀企合作協(xié)議》，授信總額25億元。
　　據(jù)浙江省工商聯(lián)統(tǒng)計，近三年來，浙江工行已為工商聯(lián)2600多家企業(yè)提供融資360億元。
　　沈榮勤表示，“小企業(yè)是浙江經(jīng)濟的主體，浙江工行將調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對小企業(yè)的扶持力度。”
　　截至今年6月末，該行小企業(yè)客戶數(shù)1.35萬戶，占到全部中小企業(yè)客戶數(shù)的85%；貸款余額達到1113億元，成為全國工行系統(tǒng)和中國銀行業(yè)首家小企業(yè)貸款余額“超千億”的省級金融機構(gòu)。今年上半年，該行新增小企業(yè)客戶2147戶，新增小企業(yè)貸款151億元，占到全部貸款增量的65%。
　　事實上，在浙江工行的發(fā)展戰(zhàn)略中，小企業(yè)已經(jīng)成為支撐銀行長遠發(fā)展的基石，小企業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行發(fā)展的一大引擎。據(jù)記者了解，小企業(yè)業(yè)務(wù)對浙江工行的利潤度貢獻已經(jīng)占到五分之一。
　　沈榮勤告訴記者，大銀行之所以能降低身段牽手小企業(yè)，是銀行審視自身發(fā)展方式后的一種理性選擇。小企業(yè)業(yè)務(wù)對銀行資本的占用率低，給銀行有限的信貸規(guī)模提供了更多騰挪空間。同時，隨著大企業(yè)大項目直接融資渠道的增加，目前還是以存貸利差為主要利潤來源的銀行，自然會將目光鎖定在還無法直接獲得直接融資的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)身上。
　　“有多少大企業(yè)，當初還不是從小企業(yè)一步一步發(fā)展而來！”沈榮勤感嘆。

　　第二重思考：什么是創(chuàng)新？

　　答案：創(chuàng)新一定要創(chuàng)出新規(guī)。

　　在浙江工行，對小企業(yè)的評級、授信和管理，都有一套獨立于大企業(yè)的成熟體系。從上個世紀90年代開始，浙江工行就在民營經(jīng)濟發(fā)達的臺州和溫州試點，摸索對小企業(yè)的金融服務(wù)。但是，對當時的銀行來說，小企業(yè)業(yè)務(wù)還是一塊全新的領(lǐng)域，沒有現(xiàn)成可搬可抄的東西。每一小步的跨越，在當時都有違規(guī)之嫌。于是，浙江工行不時向總行要政策。
　　“改革創(chuàng)新是要冒風險的！”回憶多年前的經(jīng)歷，沈榮勤發(fā)出肺腑之言。如今，浙江工行對小企業(yè)的金融服務(wù)從理念、產(chǎn)品、流程、風控等各方面都漸漸成熟、豐富起來，對“創(chuàng)新”和“違規(guī)”這對矛與盾的拿捏也更加有分寸。
　　“創(chuàng)新一定要規(guī)范，而且一定要創(chuàng)出新規(guī)。好的想法經(jīng)過實踐和總結(jié)，一定要形成好的辦法。”
　　浙江工行的小企業(yè)信貸管理辦法，就是這樣一步步成熟起來的。
　　1998年，臺州工行率先建立起一套適用中小企業(yè)實際情況的信用等級評定指標體系，開啟了全行小企業(yè)金融服務(wù)的實質(zhì)性一步。
　　2001年6月，浙江工行正式出臺《小型企業(yè)貸款掌握意見》。
　　2002年8月，總行制定印發(fā)《小企業(yè)法人客戶信用評級辦法（試行）》，拉開了全行戰(zhàn)略性拓展小企業(yè)金融市場的序幕。
　　2005年，浙江工行成為總行小企業(yè)創(chuàng)新示范行。
　　2009年，浙江工行確立了“系統(tǒng)化管理、專業(yè)化經(jīng)營、立體化營銷、個性化考核、最優(yōu)化流程、差異化風控”的小企業(yè)金融“六化”經(jīng)營模式。同年，首批100家小企業(yè)專營機構(gòu)設(shè)立。之后，專營范圍不斷擴大。
　　目前，浙江工行已確立了由15家專業(yè)支行、80家支行級分中心和38家二級支行分中心組成的層次豐富、布局合理、覆蓋面廣的小企業(yè)專營機構(gòu)體系，將小企業(yè)金融業(yè)務(wù)觸角延伸到最基層網(wǎng)點。同時，全行獲得小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)資格認證的人數(shù)達到2521人，為小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展儲備了充裕人才。
　　這一套在實踐中不斷完善的小企業(yè)信貸管理辦法，有力地促進了小企業(yè)發(fā)展，也很好地控制了業(yè)務(wù)風險，截至2011年6月末，該行小企業(yè)貸款不良率只有0.69%。同時小企業(yè)業(yè)務(wù)也給浙江工行帶來可觀的效益。
　　“銀行就是經(jīng)營風險的。當我們的創(chuàng)新能夠做到風險可控的時候，它就是成熟的、規(guī)范的。”

　　第三重思考：小企業(yè)融資為何難？

　　答案：銀行內(nèi)功還需提升。

　　小企業(yè)融資難是個世界難題。難在哪里？因為小企業(yè)信息不透明、財務(wù)不規(guī)范，缺乏有效的抵質(zhì)押物。而沈榮勤思考的是:小企業(yè)在蓬勃發(fā)展,為什么銀行覺得小企業(yè)風險大呢?
　　他認為，小企業(yè)業(yè)務(wù)考驗的是銀行對小企業(yè)風險的判斷、控制和管理能力。如果銀行覺得小企業(yè)業(yè)務(wù)難做，那就意味著銀行服務(wù)小企業(yè)的內(nèi)功還需提升。
　　溫嶺有一家做輪轂的企業(yè)，經(jīng)過18年的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)成為多家世界500強企業(yè)的配套供應(yīng)商。當初企業(yè)剛成立的時候，這家企業(yè)曾經(jīng)向其他銀行申請貸款沒有成功，但是當?shù)氐墓ば袇s為其融資24萬元作為啟動資金。
　　沈榮勤告訴記者，選擇小企業(yè)的標準，每家銀行都有差異。貸與不貸，說明兩個問題：一是誰能真正地了解客戶，既看它的過去，更看它的未來，再做出自己的判斷；二是審批權(quán)限，小企業(yè)信貸審批權(quán)限下放了，小企業(yè)金融服務(wù)才有效率。
　　除了不斷地創(chuàng)新小企業(yè)信貸模式、產(chǎn)品和服務(wù)以提升浙江工行服務(wù)小企業(yè)的能力外，浙江工行把人才的培養(yǎng)和儲備作為提升內(nèi)功的“撒手锏”。不久前，省分行有30多位年輕的業(yè)務(wù)骨干同時奔赴全省各地基層行，鍛煉時間不少于兩年。據(jù)行內(nèi)人說“從未有過這樣的規(guī)模”。沈榮勤把此比喻為農(nóng)活中的“蹲苗”，意在激活年輕干部體內(nèi)的生命力。
　　所有的競爭歸結(jié)為人才和隊伍的競爭。如何在未來幾年內(nèi)鞏固浙江工行中小企業(yè)金融服務(wù)“原創(chuàng)者”和“引領(lǐng)者”的地位，思路顯然已在他的腦海里成型。