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    2008年始，我國企業(yè)在外需增速回落和內(nèi)控政策調(diào)整的雙重壓力下運行，2011年后又面臨供需基本面偏弱以及國際歐債危機的雙重壓力，中小微企業(yè)發(fā)展承受了國內(nèi)外市場環(huán)境和政策環(huán)境的雙重制約。一些地方的民營中小微企業(yè)引發(fā)民間借貸危機。
　　面對當前復雜多變的國內(nèi)外環(huán)境以及中小微企業(yè)在成長過程中出現(xiàn)的新問題，2012年，我國了出臺一攬子中小企業(yè)扶持政策措施，開展“中小企業(yè)服務年”活動。2012年3月，國務院決定設立溫州金融綜合改革試驗區(qū)。同年3月，中國人民銀行和浙江省政府聯(lián)合批準在麗水市進行農(nóng)村金融改革試點。這一系列信號傳遞一個信息，即國家以金融政策支持的方式促進中小微企業(yè)發(fā)展，著力解決中小微企業(yè)發(fā)展難題，引導中小微企業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和加快結構調(diào)整。
　　國家以金融政策支持中小微企業(yè)發(fā)展，其重點是通過政策選擇構建服務中小微企業(yè)的區(qū)域性金融組織體系，以整體效果與強有力的推進手段加大對中小微企業(yè)的金融支持力度。

　　一、構建服務中小微企業(yè)的區(qū)域性金融組織體系的現(xiàn)實需求

　　受信貸政策的長期影響與基于防范風險和追求利潤的動機，現(xiàn)有銀行信貸制度尚未建立起對小微企業(yè)提供高效融資的服務體系，由于多數(shù)銀行尤其是大銀行對民營小微企業(yè)存有“惜貸”、“恐貸”心理，以及這些企業(yè)自身運行體制所存在的問題，近些年來，中小微企業(yè)融資難、融資貴成為困擾其自身發(fā)展的主要因素。
　　事實上，政府引導，政策先行，積極構建服務中小微企業(yè)的區(qū)域性多層次金融組織體系不僅必要，而且可能。其一，金融市場應當是多層次的，針對不同的需求應該有不同的金融機構來提供服務。大銀行可以有一些專門服務中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，但是如果一味要求大銀行將客戶群也盯在小微企業(yè)上，既不客觀也不現(xiàn)實；其二，金融組織體系要打破大銀行壟斷，其重點就在于形成多層次的金融體系，尤其是在基層區(qū)域中，讓不同類型金融組織并存，多層次、差異化的金融服務共生；其三，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行由于其經(jīng)營優(yōu)勢，如信息成本優(yōu)勢（在花費搜尋信息費用較少的情況下對貸款項目進行正確評估）、監(jiān)督成本優(yōu)勢（人熟、地熟、事熟，避免貸前盲目，貸后監(jiān)管困難帶來的信貸風險）、交易成本優(yōu)勢（借貸流程簡便，資金易得），在村鎮(zhèn)區(qū)域，對小微企業(yè)具有更強的適應性；其四，小微企業(yè)的信貸具有“短、小、頻、急”等特點，這種信貸特點要求金融組織審批及時、流轉(zhuǎn)迅速，由小銀行、小額貸款公司或合作制的金融機構來提供服務更加合適；其五，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與農(nóng)民收入的提高，農(nóng)村內(nèi)部存在一部分季節(jié)性的游逸資金，可以調(diào)劑運用，以發(fā)展各類農(nóng)村金融組織，尤其是農(nóng)村資金互助社。
　　溫州此次金融綜合改革試點的著力點之一是探索組建多層次的區(qū)域金融組織體系，其中包括：大力推進小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社在溫州市試點工作。其作用機理在于，針對小微企業(yè)融資，以增設正規(guī)金融組織，增加對小微企業(yè)的金融資金供給量；針對民間資金尋找出口，引導民間資金投向金融組織，控制民間資金的高利率行為，實現(xiàn)小微企業(yè)的低成本運行；針對金融組織深化改革，為探索服務小微企業(yè)的區(qū)域性金融組織體系投石問路。通過綜合試點逐步形成不同類型、互補性較強的金融組織體系，以及多層次、差異化的金融服務體系，更好地為區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展提供金融服務保障。
　　在此背景下，寧波市也積極貫徹落實國家和省關于鼓勵、支持民營中小微企業(yè)的相關政策，根據(jù)形勢變化及時應對，出臺了《金融支持中小微企業(yè)健康發(fā)展若干意見》等。這些都表明，從政策層面，地方政府已經(jīng)開始關注構建區(qū)域性金融組織體系對中小微企業(yè)健康發(fā)展的影響作用。但總體而言，推進效果尚不十分明顯，在多層次區(qū)域性的金融組織體系上所扮演角色作用尚未顯現(xiàn)。

　　二、構建服務中小微企業(yè)的多層次區(qū)域金融組織體系的制度創(chuàng)新

　　1、小額貸款公司在改建中的制度創(chuàng)新

　　小額貸款公司是金融改革的創(chuàng)造物，但在實踐中小額貸款公司也存在不少問題，需要一些地方先試先行，積極創(chuàng)新運行機制。
　　2008年5月，中國人民銀行與中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《關于小額貸款公司試點指導意見》，一些地方政府紛紛出臺新政予以回應，如浙江、重慶、山東等地先后出臺具體的規(guī)范性文件，以規(guī)范小額貸款公司運作。截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，實收資本3319億元，貸款余額3915億元。寧波市的小額貸款公司也已達到32家。
　　近四年的實踐表明，小額貸款公司在發(fā)展中也存在一些問題。一是數(shù)量受限，對小微企業(yè)融資作用力過��；二融資渠道單一，造成貸款規(guī)模不大；三是投資主體單一，存續(xù)能力有限；四是發(fā)展前途不明，轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行困難。為此，全國各地均對小額貸款公司進行政策引導，試圖破解小額貸款公司發(fā)展中的困境。如浙江省工商局于2011年專門出臺《浙江省小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法》，按此《暫行辦法》，小額貸款公司的融資方式與2008年銀監(jiān)會、央行發(fā)布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》相比，不再局限于“股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金”，而是增加了從銀行業(yè)金融機構融資、向主要法人股東定向借款、在本市范圍內(nèi)小額貸款公司之間進行的資金調(diào)劑拆借、與銀行及地方金融資產(chǎn)交易平臺合作開展資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務等多種融資方式，在融資方式上有了較大的突破。
　　溫州此次金融綜合改革試點，表現(xiàn)在小額貸款公司方面，其重點是力爭在組建數(shù)量、貸款對象、組建方式、發(fā)展方向等方面有所突破，即在風險可控的前提下，組建數(shù)量按計劃于2013年末小額貸款公司控制發(fā)展到100家，注冊資本總額800億元左右，實現(xiàn)中心鎮(zhèn)和功能區(qū)全覆蓋；貸款對象以滿足小微企業(yè)“短、小、急、頻”的資金需求；在組建方式上支持行業(yè)協(xié)會牽頭成立小額貸款公司，構建新的小企業(yè)融資平臺；在發(fā)展方向上支持有條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行，增強融資服務能力。

　　2、村鎮(zhèn)銀行在改建中的制度創(chuàng)新

　　設立村鎮(zhèn)銀行，目的在于強化中小金融機構服務地方小微企業(yè)的力度。浙江近幾年實施新政中，將一些城市信用社改建為區(qū)域性商業(yè)銀行，將一些農(nóng)村信用社改建為村鎮(zhèn)分行，加快了中小金融機構的運行步伐。但由于目前仍處于摸索之中，村鎮(zhèn)銀行這一金融組織創(chuàng)新對小微企業(yè)金融供給的作用機理還十分有限。
　　我國銀監(jiān)會在2006年發(fā)布的《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融組織準入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》中提出，各類資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設銀行業(yè)金融組織。2007年初又明確村鎮(zhèn)銀行的準入門檻，即在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于100萬元。
　　在國務院給出的溫州綜合改革試驗區(qū)12條指導意見中，其中就鼓勵和支持溫州民間資金參與地方金融機構的改革，這為創(chuàng)新與發(fā)展村鎮(zhèn)銀行提供了發(fā)展空間。民間資金參與村鎮(zhèn)銀行組建，其路徑有二，一是新建，二是轉(zhuǎn)換。就轉(zhuǎn)換而言，依據(jù)銀監(jiān)會公布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》要求，村鎮(zhèn)銀行最大股東必須為銀行業(yè)金融機構。
　　溫州此次金融綜合改革試點中提及支持有條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行，但具體支持的政策及相關制度創(chuàng)新至今尚不明確。依我們之見，真正讓符合條件的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制，重在把握銀行業(yè)準入條件，而不一定非要讓銀行機構控股。如果溫州能在這一方面進行探索，形成經(jīng)驗，將會對全國產(chǎn)生積極影響。

　　3、農(nóng)村資金互助社在改建中的制度創(chuàng)新

　　農(nóng)村資金互助社是適應市場經(jīng)濟要求的內(nèi)生性農(nóng)村合作金融組織。按照銀監(jiān)會2007年出臺的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融組織。該《暫行規(guī)定》還明確農(nóng)村資金互助社在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設立的，注冊資本不低于10萬元人民幣。農(nóng)村資金互助社將吸納的資金取之于社員，用之于社員，可以起到滿足普通農(nóng)戶或小微企業(yè)對小額資金的需求，具有存設的經(jīng)濟和社會價值；農(nóng)村資金互助社借助熟人社區(qū)的信息對稱性特點與利益捆綁機制，有其獨特的運行機制和風險控制機制。就全國層面而言，近5年來，業(yè)經(jīng)審批設立的農(nóng)村資金互助社從無到有，但數(shù)量增速緩慢。截至2011年底，全國在銀監(jiān)會注冊備案的農(nóng)村資金互助社僅有50家。在發(fā)展過程中農(nóng)村資金互助社暴露出一些問題，包括社會認同度不高，影響發(fā)展速度；缺乏專業(yè)人員，管理不健全；資金缺乏，難以滿足社員信貸需求。
　　我國目前農(nóng)村資金互助社分為兩種情況，即按照銀監(jiān)會新規(guī)組建的正規(guī)金融組織和新規(guī)出臺前農(nóng)村自發(fā)創(chuàng)新的非正規(guī)金融組織。
　　目前農(nóng)村資金互助社主要是新規(guī)出臺前農(nóng)村自發(fā)創(chuàng)新的非正規(guī)金融組織。如何引導數(shù)量眾多的有組織、無機構的各種金融會（合會）向正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)變是金融綜合改革的試點內(nèi)容。依我們之見，可以將舉辦在村鎮(zhèn)的小微企業(yè)作為社員，通過政策引導、自愿聯(lián)合的方式，吸收一部分村民，包括小微企業(yè)內(nèi)部的員工，以此來組織農(nóng)村資金互助社，在銀監(jiān)會批準后為社員提供存款、貸款、結算活動。在農(nóng)村資金互助社章程中應體現(xiàn)自愿入社、民主管理、一人一票、服務社員、按資分配與惠顧返還并重等原則。明晰農(nóng)村資金互助社的產(chǎn)權結構，完善資金互助社的治理結構，使其真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展的農(nóng)村金融組織。

　　三、構建服務中小微企業(yè)的區(qū)域性金融組織體系應關注的問題

　　小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社是通過規(guī)章催生的新生事物，在其功效上，既有利于金融市場和金融組織制度創(chuàng)新，也為民間資本進入創(chuàng)造了機會，為分散風險探索了新模式。但如何在試點的基礎上得到長足發(fā)展，還需要在政策環(huán)境上給予其相應的生存與發(fā)展空間，在法律制度上給予其有效的促進與規(guī)范。
　　一是界定其身份。即厘定小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社之間的性質(zhì)定位與監(jiān)管體系。我國目前有《商業(yè)銀行法》，但該法對小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社這類非銀行組織不適用。就全國層面而言，急需制定一部《中小企業(yè)金融服務法》和《放貸人條例》，以法律與行政法規(guī)促進小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社規(guī)范化設立與運行。就地方層面而言，在不違背上位法的前提下，非銀行的金融組織可以就一些運行機制、差異化服務方式等進行相應的制度創(chuàng)新，以積累經(jīng)驗得失，為全國推廣提供一些地方樣本。
　　二是確定其市場定位。準確劃分它們與現(xiàn)有的商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，以建立起一套“優(yōu)勢互補、有序競爭”的業(yè)務運行準則；積極發(fā)揮其“貸小”的優(yōu)勢，在后續(xù)發(fā)展中有意識地約束對其他貸款種類的盲目擴張。就寧波而言，在金融組織創(chuàng)新方面，應穩(wěn)妥推進小額貸款公司發(fā)展數(shù)量，積極促進村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司在服務小微企業(yè)以及“三農(nóng)”中的作用，扎實做好農(nóng)村資金互助社的擴面工作。目前寧波經(jīng)過登記的農(nóng)村資金互助社僅有一家，應在遵循自愿與政策引導的基礎上，鼓勵有一定條件的村級組織發(fā)展資金互助社。
　　三是規(guī)范其行為。重點是對它們進行必要的存設規(guī)制與營業(yè)規(guī)制；積極創(chuàng)設適合中小企業(yè)發(fā)展的貸款品種，適應民營小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”等特點。要因勢利導，不能一哄而上，真正發(fā)揮它們在服務民營小微企業(yè)中的信息、區(qū)位和監(jiān)督層面的比較優(yōu)勢。
　　四是控制其風險。重點是強化對小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社在經(jīng)營中的風險控制能力。小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社由于組建時間不長，對風險控制與防范的意識與能力相對較弱，管理部門應積極引導，建立相應的考評辦法，促使它們上水平、增效益，穩(wěn)步推進風險處置制度，維護良好的金融生態(tài)。（作者為寧波大學教授）