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    西方社會(huì)有諺語：像鳥兒愛惜羽毛一樣愛惜自己的信用。然而，由于國(guó)內(nèi)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)還不夠完善，個(gè)人信息很容易被違法查看甚至盜用，還有可能留下信用污點(diǎn)。而隨著民間借貸的興起，以前僅靠拿到電話號(hào)碼來廣撒網(wǎng)多捕魚的手段逐漸過時(shí)，已上升為通過查看內(nèi)容更為詳密的信用報(bào)告來精準(zhǔn)定位。
    近日，江蘇銀行因違規(guī)查詢3.2萬客戶信用信息，被央行上海分行發(fā)文通報(bào)批評(píng)并責(zé)令整改。個(gè)人信用信息存在哪些灰色利益鏈？個(gè)人信用報(bào)告中都寫了些啥？如何預(yù)防和得知個(gè)人信用被違法查詢？

    200元可查他人信用報(bào)告

    記者在百度上輸入“代查信用報(bào)告”關(guān)鍵詞，出來大量辦理此類業(yè)務(wù)的網(wǎng)上公司。記者找到一家聲稱可以在全國(guó)范圍內(nèi)代查個(gè)人信用報(bào)告的公司，借口自己的一位朋友欠錢多時(shí)，懷疑其還款能力，想查查他的個(gè)人信用報(bào)告。
    一位自稱黃姓的男子在電話中說，只要提供他的姓名和身份證號(hào)碼就可以了，300元一份�？梢酝ㄟ^銀行轉(zhuǎn)賬和支付寶交易。
    記者問：“查詢下來需要多長(zhǎng)時(shí)間？”
    黃姓男子答：“上午打錢下午就通過電子郵件給報(bào)告。如果要快遞過來紙質(zhì)報(bào)告，則需要多一天時(shí)間。”
    記者問：“我如何相信你的報(bào)告是真實(shí)的？”
    黃姓男子答：我們的信用報(bào)告都是正規(guī)商業(yè)銀行出具的，肯定真實(shí)。如果不信，可以核對(duì)被查詢方的住宅電話、配偶信息等來驗(yàn)證，我們總不可能知道這么多信息吧？而且通過支付寶交易，如果有假可以拒付。”
    記者聯(lián)系多家中介，發(fā)現(xiàn)報(bào)價(jià)從300元到500元不等，經(jīng)過討價(jià)還價(jià)，一家中介最后降到200元。如果批量查詢，則可以更便宜。
    對(duì)方表示，一般情況下都是提供電子版本的信用報(bào)告，因?yàn)榧堎|(zhì)版本要打印出來風(fēng)險(xiǎn)太大。

    信用報(bào)告中都寫些什么？

    近日，記者到人民銀行杭州中心支行查詢了本人信用報(bào)告，內(nèi)容主要包括個(gè)人及配偶的身份信息、信貸記錄、為他人擔(dān)保信息等明細(xì)和查詢記錄，還有本人聲明和異議標(biāo)注，信息更新截止到2012年7月。
    個(gè)人身份信息：包括通訊地址、電話號(hào)碼、工作單位和學(xué)歷學(xué)位等。
    信貸記錄：顯示每一筆信用卡和貸款業(yè)務(wù)的情況，包括信用額度、貸款金額、逾期還款金額和筆數(shù)等，具體展現(xiàn)了被征信當(dāng)事人以往的負(fù)債歷史。
    查詢記錄：列示了最近2年來哪些機(jī)構(gòu)于何時(shí)進(jìn)行過查詢，包括具體查詢的操作員編號(hào)和查詢?cè)�因�?br />     公共記錄：最近5年內(nèi)的欠稅、民事判決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰及電信等公共事業(yè)欠費(fèi)記錄。
    異議聲明：被征信當(dāng)事人對(duì)于報(bào)告中所反映的內(nèi)容認(rèn)為有爭(zhēng)議時(shí)，可以添加聲明的方式在該部分予以反映。
    人民銀行征信管理部門有關(guān)人士介紹，目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有信用報(bào)告。另外，由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集了部分地區(qū)的個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個(gè)人盡管沒有與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報(bào)告。

    信用信息的灰色利益鏈

    中國(guó)人民銀行上海分行在通報(bào)中披露，江蘇銀行上海金橋支行于2012年2月至4月間，憑借宜信普惠提供的查詢授權(quán)書，在未與客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的情況下，查詢了3.2萬余人的個(gè)人信用報(bào)告，并將部分查詢結(jié)果提供給宜信。
    隨著民間借貸的興起，個(gè)人和中小企業(yè)融資成為他們爭(zhēng)搶對(duì)象。但是，通過民間貸款公司借款的客戶風(fēng)險(xiǎn)普遍較高，查詢客戶的信用報(bào)告就成為必需環(huán)節(jié)。
    記者聯(lián)系了杭州的一家網(wǎng)絡(luò)貸款公司，對(duì)方自稱能針對(duì)客戶的資信情況進(jìn)行評(píng)級(jí)，按照不同評(píng)級(jí)給予相應(yīng)的貸款額度及利率。
    這家客戶經(jīng)理表示，要參與評(píng)級(jí)，客戶需要提供身份證、戶口本、收入證明和個(gè)人信用報(bào)告。“如果客戶不參加評(píng)級(jí)或不愿意提供個(gè)人信用報(bào)告，我們只能通過銀行來查詢，不過費(fèi)用肯定要包含在內(nèi)的。”
    根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，只有在辦理以下5類業(yè)務(wù)時(shí)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告：審核個(gè)人貸款申請(qǐng)的；審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的；審核個(gè)人作為擔(dān)保人的；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。
    目前，個(gè)人征信情況除了由本人持身份證到央行查詢外，還有一種渠道能夠查到，就是各商業(yè)銀行。但是按照規(guī)定，銀行是不能私自查詢用戶征信，需要客戶簽字授權(quán)。不過，目前很多中介機(jī)構(gòu)通過關(guān)系較好的銀行，較為方便地得到客戶信用報(bào)告。宜信公司的客戶經(jīng)理就說，“你們個(gè)人是無法查詢其他人征信記錄的，但是我們能通過金融機(jī)構(gòu)的身份去查到記錄。”
    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，幾乎每家有一定規(guī)模的擔(dān)保公司、小額貸款公司都有合作關(guān)系好的銀行，他們?cè)谧鲆还P貸款之前會(huì)讓銀行先查看客戶的征信報(bào)告。甚至為了方便，就直接把客戶的身份證復(fù)印件發(fā)給合作銀行，讓銀行先查征信，然后再補(bǔ)書面授權(quán)。

    如何預(yù)防個(gè)人信用報(bào)告被利用？

    中國(guó)人民銀行征信中心還特別提醒市民，征信中心作為第三方機(jī)構(gòu)，僅負(fù)責(zé)客觀收集、記錄商業(yè)銀行上報(bào)反映消費(fèi)者信用狀況的信息，無權(quán)對(duì)采集的信息進(jìn)行修改和刪除。網(wǎng)上那些要求提供銀行卡密碼、身份證信息就可以消除不良信息的情況，都是欺詐行為。
    央行征信中心人士說，如果市民對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中的內(nèi)容有異議，可以向信息內(nèi)容提供方銀行或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提出申請(qǐng)，情況屬實(shí)，可由相關(guān)銀行更新或刪除。如查到信用報(bào)告被違法查詢，相關(guān)部門會(huì)接受申訴并做調(diào)查。
    目前我國(guó)對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)還很不完善，因此在留個(gè)人信息的時(shí)候一定要慎重，以防止個(gè)人信用報(bào)告被利用。
    首先，不要輕易提供自己的身份證復(fù)印件，如果必須要提供也要在復(fù)印件上注明“只限用于哪家銀行申請(qǐng)什么貸款”之類的字樣，而且一定要壓在身份證內(nèi)容信息上。此外，定期查詢個(gè)人信用報(bào)告，認(rèn)真檢查報(bào)告中的信用記錄是否為本人信用行為留下的記錄，如果發(fā)現(xiàn)身份被他人盜用，應(yīng)立即聯(lián)系當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，提出異議。