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    P2P貸款模式最近兩年在國內(nèi)日漸興起，被越來越多的人所接受和認可。作為民間借貸的一種新興互聯(lián)網(wǎng)渠道，P2P網(wǎng)絡借貸平臺目前仍面臨法律法規(guī)缺失、政府監(jiān)管空白、商家資質良莠不齊等問題，亟待政府部門加強監(jiān)管和規(guī)范，推動行業(yè)健康運行。

    P2P信貸“傍”網(wǎng)而生

    所謂P2P貸款，就是點對點信貸平臺，即個人利用網(wǎng)絡平臺將自己的閑置資金（抑或出于投資目的）出借給資金短缺者的新型商業(yè)運營模式，其實就是民間借貸由“線下”發(fā)展到“線上”的網(wǎng)絡版。
    據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，通過P2P網(wǎng)絡貸款平臺，用戶可以在平臺上獲得信用評級、發(fā)布借款需求、快速籌得資金，也可以把自己的閑余資金出借給有資金需求的個人并獲得良好的資金回報率。而P2P貸款平臺則通過促成交易收取傭金來獲利。
    隨著P2P貸款模式的悄然興起，近年來國內(nèi)迅速涌現(xiàn)出大批網(wǎng)貸公司。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國上規(guī)模的網(wǎng)貸公司已有200多家。這些平臺迎合了小額資金擁有者強烈的投資理財欲望和小微企業(yè)、小額投資者的融資需求，從而獲得快速成長。
    記者近日從總部位于上海的中國首家P2P小額無擔保網(wǎng)絡借貸平臺拍拍貸獲悉，公司成立5年來已累計產(chǎn)生了超過4億元的交易，注冊用戶達到120萬。今年4月份，在上海市工商局的支持下，拍拍貸還正式取得金融信息服務資質，成為國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)內(nèi)第一家拿到金融信息服務資質的公司。
    P2P網(wǎng)絡貸款的迅速發(fā)展也吸引了金融巨頭的關注。比如平安集團就搭建起人人貸平臺，通過旗下上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份公司推出“穩(wěn)盈－安e貸”借貸服務產(chǎn)品。

    破解融資難題 推動利率市場化

    央行不久前發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年上半年小微企業(yè)貸款增速持續(xù)回升，但貸款余額僅占全部企業(yè)貸款的28.2％。這顯示小微企業(yè)從信貸所得份額依然較少，融資成本依然較高。
    與銀行信貸相比，P2P網(wǎng)絡貸款模式的吸引力在于：一是直接透明，出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息等；二是在P2P模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠。另外，出借人將資金同時分散提供給多個借款人，風險獲得較大程度的分散。
    7月12日，一位浙江淘寶賣家在拍拍貸上發(fā)布了總額為兩萬元的貸款信息，僅在1小時內(nèi)，就有73人投標，并完成滿標。這起案例完成速度快，貸款年化利率也僅為18％。在拍拍貸上，隨著借款人信用等級的提升，借款的利率還將逐步下降。
    而另一方面，對持有資金的出借人來說，選擇P2P網(wǎng)絡貸款平臺，一個主要的原因在于可以獲得相對更高的年化收益率。比較可以發(fā)現(xiàn)，2011年一年期定期存款年收益率為3.5％，國債為3.85％，銀行理財產(chǎn)品4％－6％；而一些P2P網(wǎng)絡平臺的年收益率約為15.82％。
    “民間借貸的高利貸頑癥，癥結在于資金供需失衡以及信用信息不對稱，導致借貸雙方都蒙受其害。”拍拍貸CEO張俊表示，而在一個公開透明的借貸平臺上，有信用的人可以得到低利息的獎勵，而擁有資金的人也樂于在控制風險的前提下出借給高信用的客戶。

    亟待加強監(jiān)管和規(guī)范

    P2P貸款憑借其競爭優(yōu)勢蓬勃興起，但不容忽視的是，目前行業(yè)存在法律法規(guī)缺失、政府監(jiān)管空白、商家資質良莠不齊、容易引誘經(jīng)濟犯罪等問題。而對出借人來說，最大的擔心還是P2P網(wǎng)貸平臺的風險，一旦網(wǎng)貸平臺因經(jīng)營不善虧本倒閉或者負責人卷款潛逃，出借人或血本無歸。
    今年6月，一家號稱“國內(nèi)最大最安全的網(wǎng)絡借貸平臺”“淘金貸”在上線兩天后，就卷走百萬元跑路了。6月12日，蘭州警方將犯罪嫌疑人郭某抓獲。該起案件也給正“野蠻生長”的P2P行業(yè)造成惡劣影響。
    針對P2P貸款行業(yè)可能存在的風險，中國銀監(jiān)會2011年9月份曾專門發(fā)出關于人人貸有關風險提示的通知，指出人人貸中介服務主要存在“業(yè)務風險難以控制、監(jiān)管職責不清、信用風險偏高、貸款質量遠遠劣于普通銀行業(yè)金融機構”等問題和風險。
    據(jù)一家P2P貸款平臺負責人介紹，目前P2P貸款全行業(yè)都需要“第三方資金托管”服務，但銀行部門一般以“資金額太小為由”拒絕，或者因為托管服務需要付出較大的“監(jiān)管和審核”成本而不愿意接手。
    張俊表示，希望政府部門加強監(jiān)管，制定出公允的行業(yè)標準，規(guī)范行業(yè)的運行。“行業(yè)正名、行業(yè)規(guī)范是我國網(wǎng)絡小額借貸產(chǎn)業(yè)最迫切需要的政策支持。”