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　　如果有企業(yè)愿意出面擔(dān)保的話，林麗最近一個(gè)月的日子就不會(huì)這么難過(guò)。  
　　現(xiàn)在，從事塑料制品業(yè)的小老板林麗非常焦慮，連著接到的好幾個(gè)大訂單，卻因?yàn)樽约簺](méi)有足夠的流動(dòng)資金去擴(kuò)大生產(chǎn)而面臨“流單”的危險(xiǎn)。 
　　而當(dāng)她向銀行開(kāi)口要貸款時(shí)，卻被告知，需要找到兩家企業(yè)做一下?lián)�保。無(wú)奈之下，林麗只得四處求人，結(jié)果還是沒(méi)人肯出面幫忙，因?yàn)榇蠡飪憾寂铝恕?nbsp;
　　當(dāng)下，小微企業(yè)融資難已不算是新話題，但是去年以來(lái)浙江爆發(fā)的互保、聯(lián)保危機(jī)，卻讓小微企業(yè)的銀行融資之路變得愈加艱難。 
　　在此當(dāng)口，越來(lái)越多的民間借貸公司開(kāi)始涌現(xiàn)，林麗也常接到一些電話詢(xún)問(wèn)是否需要融資。不過(guò)讓她糾結(jié)的是，通過(guò)這些借貸公司融資的成本實(shí)在太高，甚至遠(yuǎn)高于她的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，周?chē)�也不乏認(rèn)識(shí)的小企業(yè)主最終破產(chǎn)于這種飲鴆止渴式的融資方式。 
　　眼前擺著商機(jī)，林麗卻陷入了選擇的難題：借錢(qián)接訂單還是干脆放棄？而如果要借錢(qián)，又向誰(shuí)去借？ 
　　200萬(wàn)元的貸款已經(jīng)續(xù)期兩年，今年銀行忽然不愿意續(xù)期了，為什么？

　　一個(gè)小微企業(yè)主的融資困局

　　林麗的遭遇當(dāng)然遠(yuǎn)非個(gè)案。 
　　去年起引發(fā)的互保聯(lián)保危機(jī)，因?yàn)橐恍┮?guī)模較大的企業(yè)集團(tuán)的倒閉破產(chǎn)而引發(fā)連續(xù)地震。在這些地震余波中艱難生存的小微企業(yè)，日子也變得更不好過(guò)。 
　　在杭州做家具生意的沈老板最近就很犯愁，他在某股份制銀行有一筆200萬(wàn)元的貸款到期了，銀行忽然不愿意續(xù)期了，除非他可以更換擔(dān)保方式。 
　　這筆貸款已經(jīng)續(xù)期兩年了，一直以來(lái)沈老板都保持著良好的信用記錄。銀行為何不愿意照常續(xù)期？ 
　　原來(lái)，沈老板這筆貸款最早是通過(guò)其他企業(yè)擔(dān)保的方式辦理的，如今銀行認(rèn)為企業(yè)擔(dān)保的方式不足以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要求改成專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保公司。 
　　“我去咨詢(xún)了專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保公司，擔(dān)保費(fèi)還要反擔(dān)保，所謂反擔(dān)保是要求我提供抵押物。”沈老板說(shuō)，而如果自己手頭上有抵押物，就犯不著找別人做擔(dān)保了。 
　　沒(méi)有合適的抵押物，本就是這些初創(chuàng)期小微企業(yè)的共同難題。寧波銀行杭州分行零售公司部副總經(jīng)理李政說(shuō)，很多小微企業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，它們有一些普遍的特征，如規(guī)模小、輕資產(chǎn)，固定資產(chǎn)少，符合銀行要求的有效抵押物往往不足，一些高新產(chǎn)業(yè)和文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)尤其明顯。 
　　北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院聯(lián)合阿里巴巴(中國(guó))有限公司曾經(jīng)做過(guò)一份長(zhǎng)三角小企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資困境調(diào)查報(bào)告，報(bào)告顯示小微企業(yè)的融資方式主要以抵押借款和擔(dān)保為主，分別占有貸款企業(yè)的32.78%和32.67%。而不同規(guī)模小微企業(yè)的融資方式與不同規(guī)模小微企業(yè)的融資渠道相匹配，規(guī)模越小的企業(yè)，選擇擔(dān)保比例越多；規(guī)模越大的企業(yè)，選擇抵押借款的比例越多。而兩種融資方式所占比例達(dá)有借款企業(yè)的65.54%，反映長(zhǎng)三角地區(qū)銀行放貸仍是以擔(dān)保貸款和抵押貸款為主，是否有合適的抵押物和擔(dān)保很大程度上決定了小微企業(yè)能否在銀行借到錢(qián)。 
　　不過(guò)上述報(bào)告的發(fā)布在去年互保聯(lián)保危機(jī)爆發(fā)之前，當(dāng)時(shí)很多小微企業(yè)還能通過(guò)互保聯(lián)保的方式從銀行獲取融資，如今，這條融資渠道正變得越來(lái)越窄。 
　　手續(xù)太繁瑣，需要遞交的材料多，還不如問(wèn)親戚朋友借來(lái)得爽快？ 

　　小微企業(yè)主訴向銀行尋求貸款之苦 

　　秦紅梅在杭州經(jīng)營(yíng)著一家特色餐廳，這幾年生意一直很紅火，維持著相當(dāng)不錯(cuò)的翻桌率。 
　　去年，她準(zhǔn)備布局杭州，開(kāi)出首家分店。為了解決開(kāi)分店的首期資金，她向銀行尋求貸款支持。在跟三家銀行的貸款經(jīng)理面談后，她最終放棄了銀行融資的想法。 
　　“手續(xù)太麻煩了，要遞交的材料很多，還不如問(wèn)親戚朋友借來(lái)得爽快。”秦紅梅說(shuō)，原本是不想欠人情，但是對(duì)她這個(gè)金融外行而言，跟銀行打交道實(shí)在很累。 
　　今年三月份，阿里金融向媒體公布了一些數(shù)據(jù)，在阿里巴巴的平臺(tái)上有很多小微企業(yè)的客戶，其中76%的小微企業(yè)他的融資需求是在50萬(wàn)元以下，但是這些小企業(yè)只有12%獲得了銀行貸款，還有88%根本沒(méi)有機(jī)會(huì)去得到銀行貸款。要么是他們沒(méi)有抵押物，要么是銀行的手續(xù)麻煩。 
　　而此前，另一家P2P借貸公司做的小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告也顯示，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款模式下，對(duì)申請(qǐng)材料和資質(zhì)的要求非常嚴(yán)格。由于小微企業(yè)管理受人力所限，因此在辦理貸款時(shí)往往不能提供大量規(guī)范的申請(qǐng)資料，小微企業(yè)主普遍感覺(jué)貸款手續(xù)復(fù)雜，時(shí)間很長(zhǎng)。 
　　數(shù)據(jù)顯示，被訪者中僅有30%能夠提供房產(chǎn)資料、公司賬簿、銀行賬戶流水等全套基礎(chǔ)申請(qǐng)材料，傳統(tǒng)模式將絕大多數(shù)小微企業(yè)擋在門(mén)外。 
　　為生存，明知可能是死路還要往高利貸的胡同鉆？ 

　　部分小微企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸“飲鴆止渴”

　　記者調(diào)查了解到，部分小微企業(yè)為了生存，最終不得不選擇一條明知“死路”的融資方式——高利貸。 
　　張?jiān)�豐是一家專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)用機(jī)械生產(chǎn)和銷(xiāo)售的企業(yè)老總。他告訴記者，自己就曾求助于民間借貸。“當(dāng)時(shí)我急缺一筆流動(dòng)資金，手上有個(gè)商鋪可以去銀行抵押貸款，但三證還需要兩個(gè)月左右才能辦下來(lái)。”為了解決這兩個(gè)月的空檔期，他找到一家民間借貸公司融資80萬(wàn)元，月息近4%。借了僅兩個(gè)月的時(shí)間，他就支付了3萬(wàn)多元的利息。這讓他再也不敢輕易嘗試民間借貸了。 
　　選擇這條“不歸路”的企業(yè)，大多處在起步階段的高速發(fā)展期，隨著業(yè)務(wù)的拓展，融資需求十分強(qiáng)烈，但正規(guī)渠道貸款機(jī)會(huì)少，即使貸得到，手續(xù)繁瑣、審批時(shí)間也長(zhǎng)，小企業(yè)主往往等不及。 
　　記者采訪的一家民間借貸公司負(fù)責(zé)人說(shuō)，他原先從事的是服務(wù)行業(yè)，因?yàn)橐淮稳谫Y四處碰壁，忽然腦子里靈光一閃：既然錢(qián)那么難借，為什么不改行去做錢(qián)的生意？于是他和朋友一起成立了專(zhuān)門(mén)幫企業(yè)融資的借貸公司。與普通民間高利貸不同，這類(lèi)借貸公司把貸款利率的上限設(shè)在央行基準(zhǔn)利率的4倍。根據(jù)規(guī)定，民間借貸利息超銀行利率4倍不受保護(hù)。 
　　不過(guò)，即使是4倍的利率，一年貸款的利息也高達(dá)24%，對(duì)小微企業(yè)而言，這依然是難以負(fù)荷的成本。

　　記者有話說(shuō) 
　　小企業(yè)融資難是全球性話題

　　小微企業(yè)融資難，不是中國(guó)現(xiàn)階段碰到的特殊難題，對(duì)全世界而言，這都是一個(gè)難題。即便是資本市場(chǎng)發(fā)達(dá)的全球第一大經(jīng)濟(jì)體——美國(guó)，小企業(yè)融資也并不順暢。據(jù)美國(guó)小企業(yè)管理局的調(diào)查，23.7％的小企業(yè)在兩年內(nèi)消失，由于經(jīng)營(yíng)失敗、倒閉和其他原因，有近52.7％的小企業(yè)在4年內(nèi)退出市場(chǎng)，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小企業(yè)的金融支持非常謹(jǐn)慎。 
　　關(guān)于破解小微企業(yè)融資難的話題，如果你有切實(shí)可行的建議，歡迎繼續(xù)通過(guò)以下渠道參與探討。 

　　什么是小微企業(yè)

　　根據(jù)工信部的劃分標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類(lèi)型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱(chēng)。 
　　根據(jù)每個(gè)行業(yè)，小微企業(yè)有具體的劃分標(biāo)準(zhǔn)；而未明確的行業(yè)中，從業(yè)人員300人以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員100人及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員10人及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員10人以下的為微型企業(yè)。 
　　那么在美國(guó)中小企業(yè)管理局的定義中，什么樣的企業(yè)屬于小企業(yè)？它的劃分標(biāo)準(zhǔn)很簡(jiǎn)單：?jiǎn)T工人數(shù)不超500名。這類(lèi)企業(yè)占美國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％、私營(yíng)部門(mén)就業(yè)人數(shù)的三分之二以及經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出總量的一半。