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    “他沒拿來(lái)抵押憑證之前，不能放。”作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的趕浪者，銀渠金融信息服務(wù)(上海)股份有限公司董事長(zhǎng),互利網(wǎng)CEO袁建春當(dāng)著記者，對(duì)得力干將千叮萬(wàn)囑。

　　明年將有一大批人“死掉”

　　互利網(wǎng)現(xiàn)在的生意很紅火，在記者采訪袁建春間隙，一批批客人來(lái)申請(qǐng)貸款。“互利網(wǎng)現(xiàn)在的營(yíng)業(yè)規(guī)模已超過2億元，估計(jì)年末兩個(gè)月，由于銀行資金緊張，放貸額度可以超過7000萬(wàn)元，總放貸規(guī)模，有望達(dá)到3億元左右。”袁建春表示，雖然互利網(wǎng)生意比其當(dāng)初想象的還要好，但他卻更加小心了：“我必須嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，沒有抵押的貸款，審核要更加嚴(yán)厲。”
　　袁建春的小心翼翼，在很大程度上源于互聯(lián)網(wǎng)金融的混亂，以及其中的隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)。
　　“據(jù)我所知，到目前為止，全國(guó)已有60多家P2P網(wǎng)貸公司出現(xiàn)了問題，目前互聯(lián)網(wǎng)金融格局十分混亂，明年估計(jì)更會(huì)嚴(yán)重，將會(huì)有一大批人死掉。”袁建春明確無(wú)疑地認(rèn)為，現(xiàn)在看似熱鬧的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，極有可能發(fā)生類似光伏業(yè)一樣的故事，在一片大躍進(jìn)中，突然面臨寒冬的到來(lái)。
　　此前不久，號(hào)稱“全國(guó)最專業(yè)高收益最安全網(wǎng)絡(luò)投資借款平臺(tái)”的天力貸，運(yùn)行半年后出現(xiàn)擠兌被迫停運(yùn)，并被湖北當(dāng)?shù)鼐�方以非法吸存立案。與此同時(shí)，銀實(shí)貸、川信貸和東方創(chuàng)投等出現(xiàn)了提現(xiàn)和還款問題。據(jù)了解，10月份以來(lái)，多家P2P公司面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)，投資者高收益化為泡影，許多投資者陷入本錢難以追回的困境。
　　“在財(cái)富效應(yīng)的作用下，許多沒有經(jīng)驗(yàn)的人搞起了所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，一些投資者也由于證券市場(chǎng)低迷，投資渠道狹窄等原因，沒有認(rèn)真考慮網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，在高收益的誘惑下，把錢投進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)借貸渠道，這必然會(huì)產(chǎn)生許多問題。”南京大學(xué)法學(xué)院副書記林仕堯接受記者采訪時(shí)表示，網(wǎng)絡(luò)借貸目前的紅火與巨大風(fēng)險(xiǎn)相伴，需要有關(guān)方面提高警惕，作好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　炮轟P2P行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

　　為了防范風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸，日前，上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟率先發(fā)布國(guó)內(nèi)首個(gè)《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》�！稑�(biāo)準(zhǔn)》明確表示，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)必須建立自有資金與出借人資金隔離制度，出借資金由第三方賬戶管理；不得在匹配借貸關(guān)系之前獲取并歸集出借資金，不得以期限錯(cuò)配的方式設(shè)立資金池；網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，不以平臺(tái)名義向出借人承諾保本保息；應(yīng)采用統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)發(fā)布逾期風(fēng)險(xiǎn)信息，逾期風(fēng)險(xiǎn)信息須每季度向聯(lián)盟報(bào)備，并至少每半年通過聯(lián)盟認(rèn)可的第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)后向出借人公開。
　　對(duì)于《標(biāo)準(zhǔn)》的作用，上海市信息服務(wù)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)馬海湧表示，《標(biāo)準(zhǔn)》是網(wǎng)貸行業(yè)的全國(guó)首個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將對(duì)改變目前P2P的創(chuàng)業(yè)門檻過低、幾百元買個(gè)模板就能上線、人員素質(zhì)魚龍混雜的局面起到一定的規(guī)范作用。
　　似乎上海走在了規(guī)范P2P行業(yè)發(fā)展的前列。
　　“理想很好，但《標(biāo)準(zhǔn)》在規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的方向上走偏了。”袁建春認(rèn)為，《標(biāo)準(zhǔn)》看似提高了網(wǎng)絡(luò)借貸的準(zhǔn)入門檻，通過第三方管理出借資金以控制資金風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)換湯不換藥手法，問題的本質(zhì)并沒有變：風(fēng)險(xiǎn)依然沒有改變，他反問，為什么需要第三方賬戶？誰(shuí)來(lái)控制第三方管理的資金流向與風(fēng)險(xiǎn)？
　　袁建春表示，如果互聯(lián)網(wǎng)金融需要第三賬戶管理，它必然產(chǎn)生兩個(gè)問題：一是效率下降，嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；二是資金池都是有成本的，同樣也有風(fēng)險(xiǎn)，第三方賬戶本質(zhì)上并不能化解目前的P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　袁建春認(rèn)為，網(wǎng)貸公司10月以來(lái)這波倒閉潮幾乎是必然的。一方面是由于行業(yè)剛開始，缺乏經(jīng)驗(yàn)；另一方面很多平臺(tái)沒有做真實(shí)業(yè)務(wù)，募集很多資金但沒有把錢借出去，而是用于自己經(jīng)營(yíng)，實(shí)際上并沒有做到真正的“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的借款。袁建春透露，據(jù)他所知，目前幾乎所有的網(wǎng)貸平臺(tái)都在碰觸資金，這和網(wǎng)貸的資金往來(lái)方式有關(guān)。有的平臺(tái)直接通過自己的賬戶或自然人賬戶對(duì)接資金供需雙方，現(xiàn)在很多平臺(tái)采用第三方支付做資金往來(lái)。即使用第三方支付，有的操作也是這樣，投資人首先要把資金打入平臺(tái)的第三方賬戶中，這筆錢其實(shí)是在平臺(tái)賬戶內(nèi)，第三方支付難以監(jiān)督平臺(tái)是否挪用這筆資金，平臺(tái)把這筆資金借給了誰(shuí)，投資人也不知道。所以他肯定地說(shuō)：未來(lái)還會(huì)有很多平臺(tái)出問題。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)在哪

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)猛吹的當(dāng)下，百度、阿里巴巴、蘇寧等知名企業(yè)，都在2013年涉足了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。余額寶似乎來(lái)得格外猛，短短一年時(shí)間，就擁有了1800億元的規(guī)模，大有叫板銀行業(yè)的意思。
　　“我計(jì)劃明年在上海開到10家分店，規(guī)模達(dá)到20億元，但前提條件是，走好每一步，基礎(chǔ)要扎實(shí)。”袁建春表示，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融，看似紅火，看似是新的金融業(yè)態(tài)，但基本上都是新瓶裝舊酒，說(shuō)穿了，就是利用互聯(lián)網(wǎng)工具，把傳統(tǒng)銀行搬到網(wǎng)上而已，這也叫創(chuàng)新？
　　“互聯(lián)網(wǎng)金融最大的創(chuàng)新是它的效率與成本優(yōu)勢(shì)。”袁建春表示，網(wǎng)貸根本不需要第三方這個(gè)多余的環(huán)節(jié)。他介紹說(shuō)，互利網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)模式就避免了這種多余的環(huán)節(jié)，也控制了資金池風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛ダ�網(wǎng)的模式就是，由平臺(tái)發(fā)布借款標(biāo)，投資人可以通過銀行直接把錢打入借款人的賬戶。這種資金直接來(lái)往模式法律關(guān)系非常明確。一個(gè)借貸關(guān)系要成立，首先要借貸雙方有協(xié)議，然后有明確的資金往來(lái)證據(jù)。銀行直接打款，提供了后者——明確的資金往來(lái)證據(jù)。
　　袁建春表示，很多網(wǎng)貸平臺(tái)能直接碰到借貸資金，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件脫不開干系，如果讓借貸雙方資金直接往來(lái)，平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了自我保護(hù)，同時(shí)也節(jié)省了手續(xù)費(fèi)。
　　袁建春進(jìn)一步表示，如果借款人逾期，互利網(wǎng)會(huì)了解為什么逾期，對(duì)于資金暫時(shí)周轉(zhuǎn)不過來(lái)的情況，會(huì)跟借款人協(xié)商續(xù)借，那么原來(lái)的借款標(biāo)就變成債轉(zhuǎn)標(biāo)，由新的投資人的資金進(jìn)來(lái)接，這種情況比較多；如續(xù)借還是出現(xiàn)問題，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，會(huì)處理抵押物。
　　“抵押是最好的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，在銀行已證明十分有效。”袁建春認(rèn)為，目前的網(wǎng)貨，還找不到有比抵押更好的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。
　　“隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是大趨勢(shì)，但也要特別注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。”東南大學(xué)法學(xué)院博士張馬林表示，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了便捷性，但目前不斷冒出的網(wǎng)貸事件說(shuō)明，互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)已凸顯，蜂擁而上的盲目發(fā)展，將給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景帶來(lái)打擊，最后的代價(jià)將十分沉重。