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    近日，在“杭州市中小企業(yè)信用和擔(dān)保體系建設(shè)”大講堂上，各位業(yè)內(nèi)人士和專家共同就中小企業(yè)由于資信程度低、信用風(fēng)險(xiǎn)高而一直深陷融資難的問題展開了探討。杭州市經(jīng)信委副主任徐土松說：“解決中小企業(yè)融資難、構(gòu)建多層次多渠道的中小企業(yè)信用和融資體系、強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)的金融支持，需要社會(huì)各界共同努力探索和嘗試。”
    中小企業(yè)融資真的有這么難？今年浙商投融資大會(huì)上馬云講過，中小企業(yè)的融資問題其實(shí)很簡單，關(guān)鍵在于企業(yè)的信用問題，信用高的就給他多貸款，信用低的就少貸款或不貸款。杭州資信評(píng)估公司總經(jīng)理樓裕勝說：“我想為馬云補(bǔ)充一下，企業(yè)的信用由誰說了算呢？杭州資信評(píng)估公司是專業(yè)評(píng)價(jià)企業(yè)信用的機(jī)構(gòu)，成立有20年了，是浙江省成立時(shí)間最長、評(píng)級(jí)規(guī)模最大、資質(zhì)最齊全的機(jī)構(gòu)，我們的信用產(chǎn)品已經(jīng)得到了很多商業(yè)銀行的直接使用或者成為了他們信貸政策的依據(jù)。”

    信用貸款只占8.6% 資信擔(dān)保體系不理想

    浙江省銀監(jiān)局副局長傅平江說：“經(jīng)過我們的統(tǒng)計(jì)，在浙江目前的信貸結(jié)構(gòu)中，信用貸款只占8.6%，銀行貸款主要還是通過抵質(zhì)押和保證貸款。這說明資信擔(dān)保在全省信貸總量中比重很小，資信擔(dān)保體系的征信和職業(yè)化的擔(dān)保功能的發(fā)揮還不是很理想。在市場經(jīng)濟(jì)國家，職業(yè)的擔(dān)保公司在中小企業(yè)融資中的作用發(fā)揮是很大的，而我們還處于起步階段。”
    傅平江說：“目前有部分擔(dān)保公司經(jīng)營不夠規(guī)范，信息透明度不高，導(dǎo)致了擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行、企業(yè)的合作度不是很高。臺(tái)州有一家銀行在給小微企業(yè)發(fā)放貸款的過程中，因?yàn)閾?dān)保公司不規(guī)范運(yùn)作挪用了客戶的貸款，導(dǎo)致合作不能進(jìn)行下去。
    浙江企業(yè)之間互保非常普遍，還有更多地采用“聯(lián)保”。傅平江說：“互保聯(lián)保在特定情況下是有一定作用，在經(jīng)濟(jì)上行期通過資信擔(dān)保特別是互保聯(lián)保具有很強(qiáng)的放大作用，但在經(jīng)濟(jì)的下行期也可能導(dǎo)致不良和風(fēng)險(xiǎn)的放大。”怎樣適度運(yùn)用好互保聯(lián)保，同時(shí)探索發(fā)揮第三方擔(dān)保也就是職業(yè)的融資信擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，很多人認(rèn)為這是一條有效的途徑。傅平江說，從目前情況看，這種探索還在起步進(jìn)行過程中。

    攤位經(jīng)營權(quán)、排污權(quán)等有望成為貸款擔(dān)保

    中小企業(yè)普遍存在抵質(zhì)押物不足的情況，很多企業(yè)因此感到迷茫。曾經(jīng)杭州有家銀行想放貸給四季青市場的一位個(gè)體工商戶老板，因?yàn)檫@位老板不符合信用貸款的條件，銀行就問他是否有擔(dān)保品，老板問信貸員：我的攤位經(jīng)營權(quán)可以給你做質(zhì)押嗎？銀行方面查閱了擔(dān)保法和物權(quán)法，找不到攤位經(jīng)營權(quán)可以質(zhì)押的法律條款。在紹興，有些企業(yè)說政府每年給他排污權(quán)，這個(gè)權(quán)利是有財(cái)產(chǎn)價(jià)值的，可不可以做擔(dān)保呢？
    中國工商銀行浙江省分行法律事務(wù)部總經(jīng)理魏洋說，去年最高人民法院發(fā)布了一個(gè)司法解釋，講到人民法院在審查金融創(chuàng)新產(chǎn)品合法性時(shí)，對(duì)于法律行政法規(guī)沒有規(guī)定或者規(guī)定不明確的，應(yīng)當(dāng)遵循商事交易的規(guī)律和理念，不以以法律法規(guī)沒明確規(guī)定為由簡單否定金融創(chuàng)新成果。他認(rèn)為，這是最高人民法院在鼓勵(lì)和支持金融創(chuàng)新，簡單地講，擔(dān)保公司以后在業(yè)務(wù)的開展中可以大膽創(chuàng)新探索，甚至可以研究出一些新類型的風(fēng)控措施。