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    （原標(biāo)題：商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管升級(jí) 記者：梅丹）

　　近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管進(jìn)一步細(xì)化，從出資比例、集中度、限額管理等方面設(shè)定了定量指標(biāo)，并嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

　　去年7月，銀保監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》以來(lái)，部分機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為仍存風(fēng)險(xiǎn)隱患，在此背景下，《通知》應(yīng)運(yùn)而生。

　　《通知》從多方面細(xì)化審慎監(jiān)管要求，并嚴(yán)格限定三項(xiàng)定量指標(biāo)。一是限定聯(lián)合貸款的出資比例，要求單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%；二是明確聯(lián)合貸款集中度指標(biāo)，要求商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)一級(jí)資本凈額的25%；三是對(duì)總量管理的限額設(shè)定指標(biāo)，要求商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)全部貸款余額的50%。

　　中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為，這三項(xiàng)指標(biāo)的設(shè)定有利于聯(lián)合貸款的健康發(fā)展。“出資比例的設(shè)定有助于約束互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和中小銀行借助聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)過(guò)快擴(kuò)張。個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在聯(lián)合貸款中平均出資比例僅為2%，以極少的自有資金撬動(dòng)了巨額信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。”董希淼評(píng)論稱，“集中度指標(biāo)能分散聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)，避免中小銀行‘將雞蛋放在同一個(gè)籃子’，過(guò)度依賴單一的外部合作對(duì)象。限額指標(biāo)則從總量上把控了互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，有助于避免互聯(lián)網(wǎng)貸款無(wú)序增長(zhǎng)，避免少數(shù)銀行過(guò)度依賴聯(lián)合貸款擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。”

　　同時(shí)，《通知》明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，立足本地市場(chǎng)、服務(wù)本地客戶是地方性銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門(mén)一以貫之的監(jiān)管導(dǎo)向。但近年來(lái)，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，盲目無(wú)序擴(kuò)張，帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　董希淼認(rèn)為，這一規(guī)定對(duì)地方性法人銀行影響較大。“互聯(lián)網(wǎng)天生具有開(kāi)放性，簡(jiǎn)單按照線下貸款的屬地化方式去管理互聯(lián)網(wǎng)貸款，或有‘畫(huà)地為牢’的問(wèn)題。”董希淼表示，在當(dāng)前人員流動(dòng)較大的社會(huì)背景下，如何界定跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，在實(shí)踐中也需進(jìn)一步探索。

　　不過(guò)，對(duì)于無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，此次《通知》則顯寬容，在禁止跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)這一條中，互聯(lián)網(wǎng)銀行享有豁免權(quán)。如民營(yíng)銀行中的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等或均能繼續(xù)享有互聯(lián)網(wǎng)無(wú)界的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。