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    230萬POS商戶將是“天天富”服務(wù)商戶

    截至2013年6月底，銀聯(lián)商務(wù)的服務(wù)商戶達(dá)231.3萬家，是國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)收單的第三方支付機(jī)構(gòu)龍頭。這231.3萬臺(tái)POS機(jī)背后大部分是中小企業(yè)商務(wù)，在日常經(jīng)營(yíng)中一般都會(huì)形成短期閑置資金，這些資金日均流入規(guī)模不大、閑置周期較短、既想獲得高于活期存款的收益又無法承受較高的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)希望具有便捷流動(dòng)性。
    “天天富”是銀聯(lián)商務(wù)面向企業(yè)商戶推出的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，銀聯(lián)商務(wù)的特約商戶通過“天天富”平臺(tái)申購理財(cái)產(chǎn)品，即可享受理財(cái)收益。
    商戶只要通過登錄銀聯(lián)電子支付運(yùn)營(yíng)的商戶服務(wù)門戶網(wǎng)站，自主操作來綁定“天天富”基金產(chǎn)品，即可實(shí)現(xiàn)企業(yè)流動(dòng)資金的智能理財(cái)。“天天富”的準(zhǔn)入門檻只有200元，購買無需任何手續(xù)費(fèi)，且具有復(fù)利效應(yīng)，所獲收益無需繳納任何稅目，同時(shí)該理財(cái)平臺(tái)的資金，由銀行全程監(jiān)管。
    至于理財(cái)收益，銀聯(lián)商務(wù)稱“天天富”預(yù)期收益率為活期存款利率的8—13倍。按照目前的銀行活期存款利率計(jì)算，天天富產(chǎn)品的收益率將在2.8%到4.55%區(qū)間；根據(jù)2012年光大貨幣收益率3.81%，是銀行活期利率10.89倍，同時(shí)也高于銀行一年期定存利率；截至10月24日，今年以來，光大貨幣7日年化收益率均值為3.57%，而同樣在光大保德信旗下的光大添天利B和A類產(chǎn)品同期7日年化收益率則分別達(dá)到4.51%和4.26%，高于光大貨幣。
    以上數(shù)據(jù)表明，這個(gè)產(chǎn)品的收益預(yù)期基本能滿足銀聯(lián)商務(wù)的特約商戶對(duì)于短期閑置資金的收益需求。
    目前在基金公司機(jī)構(gòu)客戶傳統(tǒng)概念中，主要包括保險(xiǎn)公司、證券公司、財(cái)務(wù)公司等大中型機(jī)構(gòu)，對(duì)中小型機(jī)構(gòu)客戶覆蓋較少，“天天富”的推出，可以說讓基金公司有了針對(duì)中小型機(jī)構(gòu)投資者、甚至小微企業(yè)機(jī)構(gòu)投資者的產(chǎn)品和渠道。

    目前還在與企業(yè)簽約階段

    對(duì)于銀聯(lián)商務(wù)來說，“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)是為其龐大的商戶群提供線上線下一體化服務(wù)的又一舉措，它不僅僅是收單業(yè)務(wù)的增值服務(wù)延伸，更是這個(gè)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域的布局，未來還將會(huì)開放接入其它基金、保險(xiǎn)、信托、銀行等機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，為其230萬級(jí)次以上的合作商戶提供個(gè)性化、多元化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。
    在“天天富”產(chǎn)品的交易過程中，POS收單商戶是發(fā)起業(yè)務(wù)的資金來源方，銀聯(lián)商務(wù)是收單業(yè)務(wù)服務(wù)方，負(fù)責(zé)平臺(tái)建設(shè)和商戶的拓展，銀聯(lián)支付是資金結(jié)算參與方，負(fù)責(zé)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)和基金投資的清、結(jié)算，交通銀行是POS資金進(jìn)入和退出貨幣市場(chǎng)基金之資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)管方，光大保德信是貨幣市場(chǎng)基金管理人。
    不過，記者從銀聯(lián)商務(wù)獲悉，因?yàn)檫@個(gè)項(xiàng)目的創(chuàng)新性，監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)其一些審核要求，因此該業(yè)務(wù)立項(xiàng)于去年10月份，直到今年5月底，銀聯(lián)商務(wù)才挑選了4—5家商戶進(jìn)行試點(diǎn)。
    源于對(duì)產(chǎn)品的慎重起見，光大保德信還引進(jìn)了交通銀行作為監(jiān)管銀行進(jìn)行全程的資金監(jiān)管。并且不斷地進(jìn)行模擬測(cè)試和案例測(cè)試，還在實(shí)戰(zhàn)環(huán)境做了演練。目前系統(tǒng)已經(jīng)完整上線，因?yàn)闋砍兜氖瞧髽I(yè)資金投資，當(dāng)中的流程與一般個(gè)人投資要復(fù)雜很多，以開戶為例，要經(jīng)過POS機(jī)收單商戶和銀聯(lián)商務(wù)簽訂線下紙質(zhì)協(xié)議簽約開戶，再由銀聯(lián)商務(wù)將商戶相關(guān)信息錄入天天富系統(tǒng)中，相關(guān)方對(duì)商戶信息進(jìn)行確認(rèn)并反饋給商戶，最后商戶登錄天天富系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)置包括定期申購比例或者金額，以及智能贖回。
    目前，銀聯(lián)商務(wù)正在和全國(guó)的商鋪進(jìn)行接觸，并且簽訂投資協(xié)議。
    如果說以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融推出的“余額寶”代表的是以廣大“屌絲”為主要組成人員的平民理財(cái)?shù)脑�，那么由銀聯(lián)控股子公司銀聯(lián)商務(wù)與光大保德信基金聯(lián)合推出“類余額寶”的理財(cái)產(chǎn)品——“天天富”則更應(yīng)該被稱作“土豪們的投資”。
    近來電商牽手基金公司的案例越來越多，自余額寶橫空出世并迅速占據(jù)大量市場(chǎng)規(guī)模后，不少電商平臺(tái)再也按捺不住，蘇寧、百度、騰訊紛紛加入了戰(zhàn)局。這次，金融巨頭中國(guó)銀聯(lián)終于有了動(dòng)作。銀聯(lián)控股子公司銀聯(lián)商務(wù)與光大保德信基金聯(lián)合推出“類余額寶”——“天天富”的理財(cái)產(chǎn)品正式上線。根據(jù)“天天富”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，銀聯(lián)230萬臺(tái)POS機(jī)將平常消費(fèi)者在商鋪消費(fèi)的資金進(jìn)行投資比例，商戶可以通過天天富的平臺(tái)設(shè)置投資比例，選擇貨幣基金進(jìn)行投資，直接幫助企業(yè)提升資金的增值空間。

    “T＋1”贖回機(jī)制或成為產(chǎn)品短板

    在機(jī)構(gòu)眼里，“天天富”被認(rèn)為是阿里“余額寶”的最強(qiáng)有力挑戰(zhàn)者。早在今年8月27日，支付寶就通過官方微博發(fā)布公告稱，全面停止線下POS業(yè)務(wù)，這也預(yù)示著在線下POS業(yè)務(wù)上，銀聯(lián)已經(jīng)擁有無可比擬的優(yōu)勢(shì)。
    但這也并不表示，“天天富”業(yè)務(wù)從此一帆風(fēng)順，前途似錦。因?yàn)閺哪壳般y聯(lián)商務(wù)所能提供的投資模式，與目前基金申購贖回機(jī)制相比，還是略顯落后。
    商戶在簽約完“天天富”完成開戶后，當(dāng)日提交的光大貨幣申購請(qǐng)求，將在T+1日（即第二天）生效，而商戶需要使用該部分資金時(shí)，通過自主或自動(dòng)贖回，在T+1日回到商戶的企業(yè)賬戶中。
    大家都知道，阿里的“余額寶”在贖回機(jī)制上采取更為靈活的時(shí)間機(jī)制，如果在淘寶網(wǎng)購物支付，可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)消費(fèi)，余額寶贖回至支付寶賬戶，也是即時(shí)到賬，而通過手機(jī)支付寶，更可實(shí)現(xiàn)2小時(shí)直接將余額寶資金轉(zhuǎn)入銀行賬戶的快捷服務(wù)。目前市場(chǎng)上的貨幣基金，多采用T+0模式。
    而“天天富”的T+1設(shè)計(jì)，極有可能成為這款產(chǎn)品在推廣當(dāng)中面臨的最大缺陷，因?yàn)閷?duì)于中小企業(yè)客戶來說，資金的流動(dòng)性是他們?cè)诶碡?cái)過程中最大的需求。但現(xiàn)在也有一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題，那就是一旦采取T＋0，誰來墊資？目前市場(chǎng)上的現(xiàn)金理財(cái)工具，通過用自有資金進(jìn)行墊資，大多數(shù)均實(shí)現(xiàn)了T+0，資金可以即時(shí)到賬，但是墊資需要很大的資金支撐，所以均設(shè)置了即時(shí)到賬的上線，其額度一般為10萬元左右，超過此額度，則需要等到第二天甚至第三天才能提取。
    另外，企業(yè)用戶肯定不像個(gè)人用戶，一旦贖回可能都是數(shù)十萬甚至數(shù)百萬，如果“天天富”設(shè)贖回額度太低就不能滿足企業(yè)的要求，但是如果太多，這對(duì)基金公司和平臺(tái)的要求則將更高。
    不過，銀聯(lián)商務(wù)的工作人員表示，隨著產(chǎn)品推廣和發(fā)展，開通T+0贖回機(jī)制，只是時(shí)間問題。

    互聯(lián)網(wǎng)金融大幕拉開 混戰(zhàn)格局初現(xiàn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是最近熱議的話題，招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華此前曾撰文指出，未來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)會(huì)更深遠(yuǎn)，這主要是除過去的間接融資和直接融資外，會(huì)有第三種融資形式，就是互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)。
    如果說由阿里的“余額寶”率先拉開互聯(lián)網(wǎng)金融的大幕，之后“余額寶”的跟隨者中，無論是網(wǎng)絡(luò)巨頭推出的超高收益產(chǎn)品，還是代表傳統(tǒng)金融業(yè)的銀聯(lián)商務(wù)，都是阿里不可忽視的對(duì)手。
    在銀聯(lián)商務(wù)宣布“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)正式啟動(dòng)的4天后，“百度金融中心”也首次披露一項(xiàng)名為“百發(fā)”的理財(cái)計(jì)劃，其與華夏基金共同推出的首款產(chǎn)品目標(biāo)年化收益率將達(dá)到8%。
    招商銀行的小企業(yè)e家投融資平臺(tái)，低調(diào)殺入的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，同之前平安旗下的陸金所一樣，成為正統(tǒng)金融行業(yè)觸網(wǎng)的典型案例。
    除了這些金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭外，10月19日，在北京市的海淀區(qū)，繼石景山區(qū)之后的第二家互聯(lián)網(wǎng)金融基地正式成立。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，包括上海、江蘇等在內(nèi)的地方政府也都提出相應(yīng)的發(fā)展規(guī)劃，表示要“積極抓住這一重大發(fā)展機(jī)遇”。
    另外，10月17日，上市企業(yè)雅戈?duì)柟�告，出資3.4億元受讓雅弘投資持有銀聯(lián)商務(wù)4.04%股權(quán)，雅戈?duì)柍蔀殂y聯(lián)商務(wù)的主要股東之一。第二天，銀聯(lián)商務(wù)宣布“天天富”上線，當(dāng)天，雅戈?duì)柤匆蚤_盤漲停的姿態(tài)證明了互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大威力。
    各類力量的聚焦，似乎預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融的諸侯混戰(zhàn)正在升級(jí)，而收益、流動(dòng)性及安全性將是眾多參與主體之間比拼的最基本要素。