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    據(jù)《北京晨報(bào)》報(bào)道，如今買房，消費(fèi)者除了關(guān)注房?jī)r(jià)本身，還就貸款方式細(xì)算一筆賬。然近日中易安房地產(chǎn)擔(dān)保有限公司的專業(yè)人士提出：“辦理貸款除考慮利息還應(yīng)注意成本，變更貸款、提前還款等大家常提到的‘省錢’方式還是要慎行。”

    變更貸款要慎重

    買房人劉先生通過銀行的搭橋，想跟某家擔(dān)保公司簽訂協(xié)議，辦理轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，光擔(dān)保費(fèi)就得花9000多元，加上其他證件的辦理費(fèi)，一共要花10200元。“當(dāng)我了解到劉先生只剩20萬(wàn)貸款后，勸阻了他。根據(jù)政策、利息、資金成本等因素綜合考慮，劉先生的這次貸款變更并不劃算。”中易安市場(chǎng)總監(jiān)徐東華通過這個(gè)案例給記者引出了“資金成本”的概念。

    據(jù)徐東華介紹，在選擇貸款的過程中，手續(xù)費(fèi)、違約金都屬于辦理貸款的資金成本。前一段時(shí)間7折利率出臺(tái)，不少人選擇了變更貸款產(chǎn)品。“通過我們的實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)，不少客戶都忽視了資金成本的問題。”徐東華認(rèn)為，一味地追求利息節(jié)省很可能導(dǎo)致大量資金成本的增加，最終得不償失。“消費(fèi)者應(yīng)該選擇咨詢正規(guī)的擔(dān)保公司，做出個(gè)性化的貸款優(yōu)化方案。”

    提前還款不一定讓所有借款人省錢

    “大家一直認(rèn)為，只要提前還款就能減少利息，事實(shí)上這是錯(cuò)誤的。”徐東華指出，對(duì)“提前還款”的理解在一定程度上反映了中國(guó)式的傳統(tǒng)思維邏輯對(duì)“時(shí)間成本”理解的誤區(qū)。對(duì)于普通老百姓來說，提前還款應(yīng)該首選縮短貸款年限而非月供，這樣才能有效地減少總利息。貸款時(shí)間越短，總利息越少。但對(duì)現(xiàn)金流要求較高的人群，如果要優(yōu)化利息的話，更適合采用增加還款頻率的方式，例如“雙周供”產(chǎn)品。

　　不用信用卡不代表信用好

    隨著個(gè)人信用記錄在經(jīng)濟(jì)生活中的影響越來越大，個(gè)人信用已經(jīng)開始直接影響貸款人的利率和額度。“信用好的人貸款利率更低、額度更高，信用不好的人貸款的成本則會(huì)增加很多。”徐東華這樣形容，信用成本是通過平時(shí)的信用記錄累計(jì)而成的財(cái)富。

    在積累信用成本的過程中不少人存在這樣一個(gè)誤區(qū)，“不貸款、不刷卡，信用就會(huì)好”。“信用記錄一片空白不能給您任何加分。”徐東華解釋，“至少擁有一張信用卡并經(jīng)常使用,同時(shí)保證按期還款，間隔一段時(shí)間后再提出提高信用額度申請(qǐng)，是增加信用的最有效辦法。”

    在日常生活中，資金成本、時(shí)間成本、信用成本的影響存在于生活的方方面面，卻被很多消費(fèi)者忽略。