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    “小微企業(yè)”是民生銀行對(duì)小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。民生銀行的“商貸通”就是給這些客戶量身打造的金融產(chǎn)品，具有時(shí)效強(qiáng)、成本低、擔(dān)保方式靈活等突出特點(diǎn)。
    融資難一直是制約小微企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸，大多數(shù)銀行不愿意問(wèn)津小微企業(yè)貸款。原因主要是一來(lái)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高，二來(lái)單筆金額太小，人工成本太高。
    繼2002年《中小企業(yè)促進(jìn)法》出臺(tái)后，從中央到地方政府相關(guān)部門(mén)相繼推出了多項(xiàng)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、解決中小企業(yè)融資難的政策措施，對(duì)于解決中小企業(yè)融資難起到了積極作用。但符合這些政策的是中小企業(yè)群體的特定部分，如高科技中小企業(yè)、高成長(zhǎng)性中小企業(yè)、中型企業(yè)，而非小微企業(yè)。絕大多數(shù)銀行也是把目標(biāo)客戶定位于中型企業(yè)，而非小微企業(yè)。
    民生銀行的商貸通正是面向這些長(zhǎng)期被忽視的小微企業(yè)群體而推出。他們或處于生產(chǎn)環(huán)節(jié)下游，進(jìn)行簡(jiǎn)單的原材料生產(chǎn)和初級(jí)產(chǎn)品加工；他們或處于流通領(lǐng)域，只是規(guī)模不大的商鋪；他們或是寄托了進(jìn)城務(wù)工者一家安居樂(lè)業(yè)的一點(diǎn)小產(chǎn)業(yè)；他們或是小業(yè)者數(shù)年打拼而獲得的一席之地。他們既不能獲得科技創(chuàng)新基金的扶助，也不能獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的青睞，在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板上市的機(jī)會(huì)更是幾等于零。

    民生銀行

    “商貸通” 服務(wù)浙江五千中小企業(yè)主

    在浙江中小企業(yè)遭遇了全球金融危機(jī)，生存環(huán)境艱難，融資困難突出的背景下，民生銀行開(kāi)始致力于解決廣大小微企業(yè)的融資難題。2008年2月20日民生銀行開(kāi)始推出專門(mén)針對(duì)小微企業(yè)的融資產(chǎn)品“商貸通”。產(chǎn)品一經(jīng)推出，就在浙江地區(qū)受到廣泛歡迎。
    到目前為止，民生銀行已向近10萬(wàn)小微企業(yè)客戶發(fā)放了“商貸通”貸款，貸款余額超過(guò)1500億元，其中杭州分行服務(wù)的客戶就超過(guò)了5800人，貸款余額接近150億元。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)極其發(fā)達(dá)的浙江地區(qū)，民生銀行“商貸通”的到來(lái)無(wú)疑為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)緩解融資難問(wèn)題“下了一場(chǎng)及時(shí)雨”，它為小微企業(yè)帶來(lái)了新的變化和體驗(yàn)。
    民生銀行的“商貸通”引起社會(huì)各界的強(qiáng)烈反響，獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可。
    2010年11月第五屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)中，民生銀行從130多家候選銀行中脫穎而出，獲得“2010年小微金融服務(wù)獎(jiǎng)”，成為本屆年會(huì)唯一獲得小微金融服務(wù)單項(xiàng)獎(jiǎng)殊榮的商業(yè)銀行。

    浙江產(chǎn)業(yè)集群將受益

    針對(duì)浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、專業(yè)市場(chǎng)和區(qū)域塊狀產(chǎn)業(yè)集群三位一體的特殊環(huán)境，民生銀行杭州分行將對(duì)特色區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群的授信作為2010年商貸通的一項(xiàng)重點(diǎn)，將貸款服務(wù)深入到縣市、村鎮(zhèn)。
    諸暨襪業(yè)是全國(guó)最大的襪子生產(chǎn)基地，以大唐為中心，主要集中在周邊12個(gè)鎮(zhèn)鄉(xiāng)（街道）120多個(gè)行政村，吸納從業(yè)人員22余萬(wàn)人。年生產(chǎn)襪子總量占全國(guó)的65%，全球的三分之一。
    企業(yè)貸款難是一個(gè)長(zhǎng)期困擾諸暨襪業(yè)的眾多企業(yè)和諸暨市政府的大難題。由于絕大多數(shù)企業(yè)缺乏抵押資產(chǎn)，廠房簡(jiǎn)陋，生產(chǎn)所需的機(jī)器設(shè)備數(shù)量有限，價(jià)值不高，加上企業(yè)往往采用現(xiàn)金交易，沒(méi)有規(guī)范的現(xiàn)代化的財(cái)務(wù)制度，銀行往往不愿對(duì)其授信。盡管當(dāng)?shù)卣�府為了進(jìn)一步扶持行業(yè)發(fā)展想盡了辦法，結(jié)果卻收效甚微。5年多來(lái)，諸暨襪業(yè)中得到了銀行貸款支持的企業(yè)寥寥可數(shù)，而且主要集中在產(chǎn)業(yè)集群中的龍頭企業(yè)，而其他1萬(wàn)多家小型織襪企業(yè)和家庭加工戶長(zhǎng)期得不到銀行的支持。
    民生銀行杭州分行在對(duì)該區(qū)域進(jìn)行了詳盡的調(diào)研后，給予了諸暨襪業(yè)的小微生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶們5億元批量授信額度，推出了四戶聯(lián)保和核心企業(yè)擔(dān)保兩種融資產(chǎn)品，深受當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的歡迎。
    諸暨襪業(yè)只是民生銀行服務(wù)小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群巨大成績(jī)中的一個(gè)代表。諸暨襪業(yè)、南潯木地板產(chǎn)業(yè)集群、永康五金工具產(chǎn)業(yè)集群、安吉竹制品產(chǎn)業(yè)集群、桐鄉(xiāng)市毛衫產(chǎn)業(yè)集群、金華汽車產(chǎn)業(yè)集群等等，這些都是民生銀行杭州分行在今年大力拓展出的巨大市場(chǎng)。目前獲得民生銀行杭州分行授信支持的板塊已有近40個(gè)，授信額度近50億。而且獲得民生銀行支持的板塊還在不斷增加中。
    明年，民生銀行“商貸通”在浙江將向更多更廣泛的小微客戶推出。而且隨著民生銀行對(duì)小企業(yè)信貸技術(shù)的摸索，將加大對(duì)保證、信用等弱擔(dān)保貸款的推出力度，明年將逐步增加信用貸款的占比。

    打造小微金融系統(tǒng)

    民生銀行正在研發(fā)打造基于IT的小微金融系統(tǒng)，如貸款審批發(fā)放，主觀評(píng)審與客觀評(píng)審相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)批量化、標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化處理，減少主觀認(rèn)識(shí)造成的偏差。有7個(gè)評(píng)分系統(tǒng)，給客戶打分，再加上專家評(píng)審，有效降低審批風(fēng)險(xiǎn)。明年上半年，該系統(tǒng)可以上線運(yùn)行。
    目前，民生銀行小微金融業(yè)務(wù)還處于試水階段，但就小微企業(yè)貸款規(guī)模（戶均貸款150萬(wàn)元）而言，已在我國(guó)股份制商業(yè)銀行中處于領(lǐng)先地位，這意味著轉(zhuǎn)型初戰(zhàn)告捷。同時(shí)，小微企業(yè)貸款不良率在2％。左右。
    小微企業(yè)這一特殊群體，很多是以前沒(méi)有被銀行服務(wù)過(guò)的，他們面臨相對(duì)較差的金融環(huán)境。作為一家現(xiàn)代商業(yè)銀行，我們民生銀行就是要把現(xiàn)代化的金融產(chǎn)品和服務(wù)帶給浙江廣大的小微企業(yè)。
    民生銀行明年的信貸安排，預(yù)計(jì)新增貸款的60%將專項(xiàng)投向小微企業(yè)。明年，民生銀行將為小微金融提供更強(qiáng)有力的支撐，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)小微企業(yè)貸款新增1000億元的目標(biāo)。擴(kuò)大與證券、信托、基金、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的合作，為小微企業(yè)主提供更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。