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    針對不斷涌現(xiàn)的人人貸（P2P）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，銀監(jiān)會近日下發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》（以下稱《通知》），人人貸信貸服務(wù)中介公司存在大量潛在風(fēng)險，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)采取有效措施，嚴(yán)防人人貸中介公司幫助放款人將銀行資金用于民間借貸，防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系蔓延。這是監(jiān)管當(dāng)局對人人貸這種業(yè)務(wù)模式的首次表態(tài)。

    P2P勃興

    所謂P2P（Peer to Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。P2P平臺作為第三方個人借貸中介服務(wù)平臺，通過提供信用服務(wù)賺取中介費用，借貸在個人與個人之間進行，在借貸過程中，出借人和借款人簽署合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，出借人和借款人都是未曾見過面的陌生人。
    目前，國內(nèi)宣稱以P2P模式運營的公司至少已超過30家。規(guī)模較大的有宜信、拍拍貸、暢貸網(wǎng)、人人貸等。其中，宜信的員工已達數(shù)千人，網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國30個城市。有媒體報道稱，這個市場的潛在規(guī)模超過500億元。

    七大風(fēng)險

    《通知》稱，在銀行信貸持續(xù)偏緊背景下，人人貸中介公司近來呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。這類中介公司收集借款人、出借人信息，評估借款人的房產(chǎn)、汽車等抵押物后進行配對，并收取中介服務(wù)費。從目前這類公司的運作看，存在大量潛在風(fēng)險。
    銀監(jiān)會指出，人人貸中介服務(wù)存在影響宏觀調(diào)控效果、易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險難控等七大問題和風(fēng)險：
    ——在國家對房地產(chǎn)及“兩高一剩”行業(yè)調(diào)控政策趨緊的背景下，民間資金可能通過人人貸中介公司流入限制性行業(yè)。
    ——行業(yè)門檻低、且無強有力的外部監(jiān)管，人人貸中介機構(gòu)有可能突破資金不進賬戶的底線，演變?yōu)槲�收存款、發(fā)放貸款的非法金融機構(gòu)，甚至變成非法集資。
    ——人人貸的網(wǎng)絡(luò)交易特征，使其面臨巨大的信息科技風(fēng)險。同時，這類中介公司無法像銀行一樣登錄征信系統(tǒng)了解借款人資信情況，并進行有效的貸后監(jiān)管。
    ——不實宣傳影響銀行體系整體聲譽。如一些銀行僅僅為人人貸公司提供開戶服務(wù)，便被后者當(dāng)成合作伙伴來宣傳。
    ——國內(nèi)目前相關(guān)立法尚不完備，對其監(jiān)管職責(zé)界限不清，人人貸的性質(zhì)也缺乏明確的法律法規(guī)界定。
    ——國外實踐表明，這一模式信用風(fēng)險較高，貸款質(zhì)量遠(yuǎn)劣于普通銀行業(yè)金融機構(gòu)。
    ——人人貸公司開展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存在風(fēng)險隱患。近年來，房地產(chǎn)價格一直呈上漲態(tài)勢，從而出現(xiàn)房地產(chǎn)價格高于抵押貸款價值的現(xiàn)象，一旦形勢逆轉(zhuǎn)，可能對貸方利益造成影響。同時，人人貸中介公司為促進交易、獲得中介費用，可能有意高估房地產(chǎn)價格，嚴(yán)重影響抵押權(quán)實現(xiàn)。

    路在何方

    市場未明，注定大浪淘沙。一家名為哈哈貸的網(wǎng)站，就在7月末發(fā)布通知：基于目前中國市場的信用問題以及哈哈貸目前遇到運營資金的短缺，將關(guān)閉網(wǎng)站。而經(jīng)過兩年多的發(fā)展，哈哈貸已經(jīng)發(fā)展了近10萬名會員。
    一位監(jiān)管人士指出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由于缺乏明確監(jiān)管單位和適用的法律法規(guī)，監(jiān)管層已經(jīng)建議先制定相關(guān)法律法規(guī)。由于央行今年提出社會融資總量概念，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也算是民間融資，或許應(yīng)該由央行牽頭來制定相關(guān)法律法規(guī)。
    中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是金融創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)鼓勵，但是應(yīng)該看到發(fā)展中的風(fēng)險，目前首先要制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及準(zhǔn)入門檻。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要使用第三方資金管理平臺，例如與商業(yè)銀行進行合作，不能夠使用公司賬戶或高管個人賬戶，進行資金的周轉(zhuǎn)。