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    昨天快報(bào)在接受咨詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)在規(guī)模上都屬于微型企業(yè)。這類企業(yè)要去銀行貸款需要符合哪些條件？銀行又是如何審查微型企業(yè)的貸款申請(qǐng)的？今天讓銀行相關(guān)部門就一些貸款案例給大家釋疑。

    案例一：浙江同洲進(jìn)出口有限公司，一家外貿(mào)企業(yè)，主營(yíng)服裝、五金等出口，公司無(wú)固定資產(chǎn)，無(wú)財(cái)務(wù)報(bào)表。想申請(qǐng)一年期100萬(wàn)元左右的貸款。

    答：杭州聯(lián)合銀行公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說(shuō)，對(duì)于財(cái)務(wù)信息不全的微型企業(yè)向本行申請(qǐng)貸款時(shí)，我們總體的授信流程如下：首先通過(guò)簡(jiǎn)單了解企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)是否與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策相符，例如有否涉及高能耗、高污染等行業(yè)的現(xiàn)象存在。

    通過(guò)進(jìn)一步了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)、負(fù)債以及收入支出情況加以判別。如經(jīng)營(yíng)情況主要從其人員構(gòu)成、工資支出情況、用電用水（開工情況）、發(fā)票（采購(gòu)、銷售）情況等方面展開調(diào)查；資產(chǎn)情況從其存款、應(yīng)收款、各類設(shè)備及庫(kù)存等方面加以了解。

    將這些零散的企業(yè)和財(cái)務(wù)信息進(jìn)行收集，結(jié)合與企業(yè)負(fù)責(zé)人的訪談，在核實(shí)資產(chǎn)負(fù)債真實(shí)性的基礎(chǔ)上，編制簡(jiǎn)易、但更符合小企業(yè)實(shí)際情況的資產(chǎn)負(fù)債和經(jīng)營(yíng)收入情況表。有些企業(yè)家庭成員有其他個(gè)體經(jīng)營(yíng)收入、租賃收入等還款來(lái)源的，也一并予以反映。同時(shí)調(diào)查人員還應(yīng)充分揭示非財(cái)務(wù)信息，以確保對(duì)微型企業(yè)評(píng)價(jià)的客觀公正。

    在編制財(cái)務(wù)信息基礎(chǔ)上，按照本行內(nèi)部辦法進(jìn)行微型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的測(cè)評(píng)，評(píng)定不同的等級(jí)，確定風(fēng)險(xiǎn)限額。對(duì)單純以有效資產(chǎn)抵押的微型企業(yè)授信，則更進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款額度確定的方式。

    對(duì)于存在不良記錄的微型企業(yè)或涉及重大不良事項(xiàng)的，將不予授信支持。如涉及重大訴訟、受稅務(wù)、海關(guān)工商等部門處罰的，被外管、人行、銀監(jiān)等部門列入黑名單的，涉及違法亂紀(jì)的等。

    上述這家外貿(mào)公司如符合銀行相關(guān)規(guī)定，可采用擔(dān)保公司擔(dān)�；蚱渌麚�(dān)保方式來(lái)申請(qǐng)貸款。

    案例二：杭州某家私制造有限公司老板蔣先生，名下有2套房產(chǎn)，市值近400萬(wàn)元，房貸按揭均已還掉過(guò)半本金。是否可以通過(guò)住房二次抵押申請(qǐng)貸款？

    答：在面向中小微企業(yè)的貸款中，房產(chǎn)是銀行首選的抵押物，但很多企業(yè)主個(gè)人房產(chǎn)的按揭貸款未還清，因此無(wú)法充當(dāng)?shù)盅何�。銀行人士說(shuō)，一般情況下可以采取兩種方式來(lái)解決：一種是借入短期資金將房貸一次性還清，再向銀行申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款，不過(guò)借款人須和銀行約定好貸款事宜，以免中間脫節(jié)；另一種是向擔(dān)保公司申請(qǐng)房產(chǎn)剩余價(jià)值的他項(xiàng)權(quán)證抵押貸款，但這種方式貸款利率較高。

    不過(guò)中行省分行小企業(yè)部團(tuán)隊(duì)主管王煥灝說(shuō)，該行正在開發(fā)針對(duì)小企業(yè)主的房產(chǎn)二次抵押貸款產(chǎn)品，最快將于下月開辦。

    如果小企業(yè)主在中行的房貸尚未還清，且還貸超過(guò)3年，可以將房子再次抵押給中行，申請(qǐng)貸款。貸款的額度為房產(chǎn)凈值的6折左右，最高能達(dá)到7折。如3年前買的100萬(wàn)元房子，目前市價(jià)200萬(wàn)元，已償還本金50萬(wàn)元，那么凈值為150萬(wàn)元，最高可申請(qǐng)105萬(wàn)元貸款。

    王煥灝說(shuō)，因?yàn)槭抢峡蛻簦�中行將給予較優(yōu)惠的利率，業(yè)務(wù)也只需一周左右即可完成。不過(guò)所得貸款將不能用于房地產(chǎn)、股權(quán)及高能耗、高污染行業(yè)，重點(diǎn)支持紡織、高科技等產(chǎn)業(yè)。

    案例三：杭州某企業(yè)主去年向一家銀行申請(qǐng)了一年期貸款，今年到期后銀行要求他將對(duì)公賬戶開在該行，否則無(wú)法續(xù)貸。

    答：光大銀行杭州分行總經(jīng)理助理戴豪說(shuō)，銀行不能硬性要求中小微企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)要將對(duì)公賬戶開在貸款行，按照國(guó)務(wù)院和省政府及浙江銀監(jiān)局的要求，銀行業(yè)要主動(dòng)減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。

    銀行要求企業(yè)開設(shè)對(duì)公賬戶，一般是為將該客戶發(fā)展成固定客戶，且通過(guò)企業(yè)資金流水可以真實(shí)了解企業(yè)運(yùn)作情況。江蘇銀行杭州分行業(yè)務(wù)發(fā)展四部總經(jīng)理小國(guó)說(shuō)，有些采用互保方式貸款的客戶，因?yàn)闆](méi)有抵押物，銀行就能通過(guò)資金流水了解互保企業(yè)之間是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)，是否有資金往來(lái)，而這些情況是一些互保貸款所不允許的。但按照相關(guān)規(guī)定，企業(yè)有基本結(jié)算賬戶和一般賬戶，前者可以提取現(xiàn)金或開現(xiàn)金支票用于發(fā)放員工工資、差旅費(fèi)等。但微型企業(yè)因借款和其他結(jié)算需要，如為享受不同銀行的特色服務(wù)或分散在一家銀行開立賬戶可能出現(xiàn)的資金風(fēng)險(xiǎn)，可以在基本結(jié)算賬戶開戶銀行以外的銀行開立一般存款賬戶。一般存款賬戶沒(méi)有數(shù)量限制，存款人可以通過(guò)該賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。

    案例四：杭州某專業(yè)市場(chǎng)攤位攤主，因年底壓貨較多，借了筆民間借貸，這種情況能否從銀行獲得貸款。

    答：杭州聯(lián)合銀行公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說(shuō)，微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)的資金主要來(lái)源三方面，即自有資金和正常的交易賒欠、銀行借款和正常的民間借貸。如果微型企業(yè)的民間借貸屬正常范圍（如正常的利率和借貸對(duì)象）、借貸規(guī)模符合自身經(jīng)營(yíng)需要，應(yīng)屬合理需求。但如果其民間借貸涉及超常利率，來(lái)源和用途不清，借貸規(guī)模超出經(jīng)營(yíng)需要和自身經(jīng)營(yíng)償付能力，這種現(xiàn)象很難獲得銀行貸款。