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    從下半年起凸顯的中小企業(yè)融資之難，如今情況如何？參與融資體系的市場各方，到底能為困境中的中小企業(yè)做些什么？
    本報記者歷時一月走訪調查中小企業(yè)融資狀況，11月17日在“新聞視點”刊登了上篇《中小企業(yè)：融資難下的真實生存狀況》。今天，繼續(xù)探討如何集各方之智、舉各方之力共同緩解中小企業(yè)融資難，推動中小企業(yè)健康發(fā)展。

    銀行：求穩(wěn)也是迫不得已

    中國金融體制中，銀行是 “大頭”，占有90%以上資產。
    從銀行角度看，下半年對中小企業(yè)的信貸傾斜度明顯加大。中國人民銀行上�？偛孔钚鹿�布的10月份貨幣運行數據顯示，按企業(yè)規(guī)模分，當月上海市中外資銀行投放的大、中、小型企業(yè)人民幣貸款分別增加65.1億元、70.2億元和110億元。月末小企業(yè)貸款余額較年初增長12.2%，高出全部貸款增幅1.8個百分點，小企業(yè)信貸支持力度持續(xù)加大。
    招商銀行小企業(yè)信貸中心有關人士告訴記者，上海銀監(jiān)局今年8月份出臺《關于進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》，要求滬上各銀行確保小企業(yè)貸款“兩個不低于”的量化目標，即各行小企業(yè)貸款增幅不低于全部貸款增幅，上海銀行業(yè)整體單戶授信總額500萬元以下小企業(yè)貸款增幅不低于全部貸款增幅。這一規(guī)定對銀行觸動很大。
    即便如此，據統(tǒng)計，上海目前在冊的40多萬家小微企業(yè)中，僅有10%能獲得銀行融資。
    “非專營小企業(yè)貸款的銀行機構，可能不是很積極。”一大型國有銀行支行行長說，“銀行想知道的無非幾個問題：是否有房地產抵押？是否有應收賬款？是否有訂單？機構或個人是否可擔保？是否有核心知識產權？未來贏利模式是否清晰可辨？我們最不信任的是新興行業(yè)，許多小微企業(yè)恰恰屬于此類。”該負責人坦言，小企業(yè)的特點使銀行必須花大量精力用于調查，深入企業(yè)、了解生產銷售，做出相對客觀判斷。但目前各支行存款壓力很大，大部分精力用于滿足利潤考核指標、監(jiān)管考核目標。“了解不透徹就是風險，在目前考核指標都難完成的情況下，求穩(wěn)也是迫不得已。”
    與此同時，在大的調控背景下，金融監(jiān)管部門對各商業(yè)銀行信貸規(guī)模采取了絕對額度限制，這在某種程度上決定了更多小微企業(yè)不能享受小額信貸的優(yōu)質服務。如浙江泰隆商業(yè)銀行，全行一年貸款總額在2010年不過213億元，尚不如一家大型銀行支行的貸款總額。民生銀行上海分行一支行行長表示：“我們目前有兩盼：一盼適當調整考核指標為基層支行減壓，二盼監(jiān)管門檻和額度能夠適當傾斜，我們也好為中小企業(yè)多做些事。”

    小貸公司：找資金來源難

    連續(xù)兩個季度賬面負利潤，但從事建材小五金生意的劉老板還是挺輕松地從嘉定一家小額貸款公司拿到了20萬元貸款，使用的是純信用、無任何抵押擔保。劉老板心情多少有點復雜：“利率高了點，但總比拿不到的銀行貸款好。”
    小貸公司面對的正是這一類未進銀行視野的客戶，他們并不擔心這些客戶無法還錢。劉老板告訴記者：“小貸公司的老板之前就從事房地產行業(yè)，我的上下游客戶他都很熟，我若違約，以后就沒法在這個圈子混了。”他的話點中了小貸公司運作的核心——一種帶有熟人社會性質的“圈子”。
    松江駿合小額貸款公司董事長張玉峰表示，小貸公司根植于民營企業(yè)，“人”是小貸公司考察貸款客戶的重要指標，這種無法量化的指標也是小貸公司區(qū)別于銀行、給銀行補位的優(yōu)勢。青浦一小貸公司負責人說，因為熟悉行業(yè)與人，小貸公司放貸相對容易。“小貸公司不像銀行那么死板，只要我們覺著合適就行。”
    盡管放貸很容易，但小貸公司的資金來源卻并不容易。“目前我們的工作重心主要在貸后管理，包括跟蹤企業(yè)生產經營，貸款資金使用情況、貸款回籠情況等。最近我們還開展了擔保業(yè)務，目前已做了30筆。但一些銀行要求我們事先繳存10%—20%保證金，這筆錢并不少。因此資金仍然是大問題，這或許是小額貸款‘先天不足’的重要原因。”一小貸公司負責人與記者談話中難掩心中惆悵。
    而隨著民間借貸“瘋狂”，一些雜音也困擾著小貸公司。寶山一小貸公司負責人說：“據我所知，已有小貸公司低利率放貸給另一家企業(yè)，由后者發(fā)放高利貸。小貸公司不在銀監(jiān)管理范圍，很難查證資金流向。”一家商會負責人也告訴記者，的確有部分小貸公司的資金經過商會會員企業(yè)流向資本市場。
    這樣的問題不僅存在于小貸公司，也包括一些擔保機構。各地為中小企業(yè)服務成立的擔保公司，其監(jiān)管機構市場監(jiān)管能力、技術和經驗不足，導致一些擔保公司不務正業(yè)。一份調研報告顯示，目前上海獲準成立、持有牌照的融資性擔保機構共有60多家，僅少部分從事專業(yè)融資擔保業(yè)務，其余或多或少都涉及投資型業(yè)務，甚至有的從事放貸等違規(guī)業(yè)務。

    園區(qū)：“營養(yǎng)師”能否調好營養(yǎng)

    “銀行是點，大量中小企業(yè)是面，點面之間天然存在著鴻溝，需要各種‘搭橋’機構，在這方面，政府參與管理的產業(yè)或科技園區(qū)有著天然優(yōu)勢和空間。”說這話時，上海市北高新集團投資管理部經理洪俊，剛和同事們一道為市北高新園區(qū)內一家企業(yè)爭取到1000萬元貸款，企業(yè)董事長蘆建鋒對此喜出望外：“我們找銀行很多次都沒成，幸虧園區(qū)幫忙……”
    “實際上，這家企業(yè)的專利產品，填補了國內外空白，前景非常好，只缺資金打開局面。但這些是每天要面對海量申請信息的銀行無法仔細了解的。作為最了解企業(yè)的園區(qū)出面協(xié)商，幫銀行和企業(yè)一起規(guī)劃，自然水到渠成。”洪俊說。