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    對中小型企業(yè)來說，眼下的煩心事不少，融資難、招工難、電荒、原材料上漲等問題接踵而至，甚至有一些企業(yè)因為成本上升、融資困難導致資金鏈斷裂而瀕臨破產(chǎn)。尤其是溫州中小企業(yè)經(jīng)營困境的出現(xiàn)：老板跑路、企業(yè)倒閉，讓不少企業(yè)開始為“錢途”擔憂，破解“融資難”成為中小企業(yè)發(fā)展的重中之重。中小企業(yè)融資貸款面臨哪些困境？哪一類中小企業(yè)融資比較受銀行或者金融機構歡迎？中小企業(yè)應為成功融資做哪些準備？本期商學院，將協(xié)同專家和企業(yè)負責人共同為中小企業(yè)支招，讓企業(yè)成功與資本對接。

    1.中小企業(yè)面臨的融資難題

    黃勝：作為企業(yè)主，在貸款融資方面確實困難不少，有時候不知道誰能給我們貸款，有時候手續(xù)太多，等手續(xù)辦好可能已經(jīng)錯過了市場機會。我們這類中小企業(yè)往往是等到急需資金時才會去貸款，貸不到款，企業(yè)資金鏈就會出現(xiàn)問題，即使貸到了，還要擔心金融機構的辦事效率，是否能讓我們及時拿到資金。我認為，目前中小企業(yè)融資面臨的實際問題是如何理順企業(yè)與銀行業(yè)務程序，方便快捷獲得貸款支持。當然作為企業(yè)，我們也的確有諸多需要改進之處，比如企業(yè)管理、財務制度等方面的提升。
    萬曉芳：銀行放貸需要提供有效擔保，但目前中小企業(yè)在信用評級方面處于弱勢，其結果是信用評級要么達不到貸款標準，要么因信用評級低，而需要提供銀行要求的嚴格有效擔保。這是目前金融機構慎貸，企業(yè)貸不到狀況存在的核心原因。造成這一局面的原因是多方面的。從法律角度看，雖然《物權法》出臺以后，確認了浮動擔保這一制度，使企業(yè)能使用原材料庫存貨物等作為抵押來獲得融資。但浮動擔保對銀行來說，監(jiān)管困難，擔保物的流動性也使擔保物的價值處在不斷變化中，銀行方面的風險還是相對較大的。另一方面，整個社會的信用體系還未建立，金融機構對企業(yè)的了解和掌握的信息也不夠，信用貸款還很難向中小企業(yè)開放，國有大型企業(yè)就比較容易獲得信用貸款。這些都是中小企業(yè)融資難的原因。我個人認為，出現(xiàn)這種局面從制度層面上來說，主要是由于我國民營經(jīng)濟發(fā)展缺乏積淀，從而在法律制度建設、法律意識體系、行業(yè)標準建設方面缺乏共同行為準則。雖然我國出臺了許多規(guī)章、制度、政策，卻一直解決不了目前困境，其核心就在于整個制度建設還處在“紙面”上，無法成為一種行為意識繼而上升為一種自覺行動。
    楊柳勇：目前，國內(nèi)的貨幣和信貸政策仍處于緊縮狀態(tài)，中小企業(yè)受銀根緊縮的影響超過以往，有幾個原因：一是一些中小企業(yè)的負債率上升，貸款使用額增加過快。這次受信貸緊縮的影響，后續(xù)的貸款跟不上，造成貸款使用額的“政策性缺口”。二是受產(chǎn)業(yè)轉型升級的影響，特別是沿海地區(qū)更為嚴重。成本上升和盈利能力下降的企業(yè)有部分是要被淘汰的，從貸款審核角度看是借不到貸款的。三是部分制造業(yè)企業(yè)受暴利驅動，轉向高風險的房地產(chǎn)和礦產(chǎn)投資，以及民間高利借貸，造成資金周轉的困難，當然也不可能得到信貸支持。而且，小微企業(yè)貸款難是全球性問題，主要約束條件是信息不對稱，造成信貸審核、監(jiān)督成本高，在信貸規(guī)模限制的情況下中小企業(yè)的貸款受到影響。

    2.固定資產(chǎn)豐厚的企業(yè)被青睞

    黃勝：銀行或者金融機構愿意把貸款給具有一定規(guī)模，尤其是固定資產(chǎn)豐厚的企業(yè)。雖然隨著各類投資公司、小金融機構的出現(xiàn)，我們選擇途徑也相對多了些，但是一些融資方式還是比較混亂，現(xiàn)在一種突出現(xiàn)象就是如果小企業(yè)主個人有房子，可以房子作為擔保，金融機構也愿意放貸款，不過這種貸款方式把自己個人財產(chǎn)也牽扯進去了。
    萬曉芳：有固定資產(chǎn)的，能夠提供有效擔保的企業(yè)會受銀行等金融機構的歡迎。當然有些經(jīng)過銀行評估后比較看好的項目和成長型的企業(yè)也能獲得融資。對一些國際貿(mào)易類型的企業(yè)來說，銀行和其他一些非銀行金融機構也推出了貿(mào)易融資的業(yè)務，比如出口保理（指出口商以延期付款的方式出售商品，在貨物裝運后立即將發(fā)票、匯票、提單等有關單據(jù)賣斷給保理商，收進全部或一部分貨款，從而取得資金融通的業(yè)務）、福費庭業(yè)務（指在延期付款的大型設備貿(mào)易中，出口商把經(jīng)進口商承兌的，并經(jīng)進口商往來銀行擔保的、期限在半年以上到5－6年的遠期匯票無追索權地售予出口商所在地的銀行或其他金融機構，提前獲得貨款的一種資金融通形式）、信用證押匯、進口信托收據(jù)、票據(jù)融資等，從某種程度上也能解決他們的融資需求。中小企業(yè)要獲得金融機構認可，至少要做好兩方面準備，一是項目本身，二是可量化的管理與業(yè)務流程制度。
    楊柳勇：一家財務穩(wěn)健、信用良好、主業(yè)明確、符合產(chǎn)業(yè)政策，并且企業(yè)主行為良好的中小企業(yè)融資會更受金融機構歡迎。從形式上講，目前已經(jīng)初步形成了服務中小企業(yè)的多層次信貸體系，中小企業(yè)多層次的融資結構也在形成和完善中，融資渠道趨于多樣化。就多層次的信貸體系而言，包括了大銀行對小企業(yè)（及“三農(nóng)”）貸款的傾斜；地方法人銀行和新型金融機構，特別是縣域銀行（聯(lián)社）以中小企業(yè)及“三農(nóng)”為服務主體的融資；新型金融組織（如小貸公司）為補充的中小企業(yè)多層次信貸體系；中小企業(yè)以集合債（票據(jù)）、股權轉讓等通過直接融資的方式進行融資的比例在增加；一些創(chuàng)新型的融資方式或渠道（如供應鏈和產(chǎn)業(yè)鏈融資、倉儲融資、網(wǎng)絡融資等）也在逐步受到重視。

    3.想成功融資要健全自身管理制度

    黃勝：從我的經(jīng)驗來說，中小企業(yè)要成功融資首先要做的就是規(guī)范。大部分中小企業(yè)小而靈的優(yōu)勢也決定了其在企業(yè)制度化、流程量化方面非常缺乏，制度不夠透明，這就使銀行在進行風險評估時候無從下手。同時我認為，中小企業(yè)在平日里就要與銀行建立聯(lián)系，不能只是需要資金時再去與銀行打交道，要使銀行對自己的企業(yè)有所了解，最起碼讓銀行知道自己企業(yè)的業(yè)務范圍。
    萬曉芳：小企業(yè)貸款有著一個共同的特點：資金需要的周期比較短、時間緊。既然如此，我們就要早準備，從自身的管理開始，企業(yè)人員架構、企業(yè)財務制度、財務報表等都要做到規(guī)范，這樣才能取得銀行的信任。首先是健全財務制度，根據(jù)現(xiàn)代公司制度，依法經(jīng)營，保持良好的信用記錄。曾經(jīng)有個中型企業(yè)，年銷售額達七八百萬元時，賬目非�；靵y，一分錢的貸款也沒有。第一次做了50萬元的貸款，是用老板個人的房子抵押的。后來經(jīng)過一年多的調整，財務規(guī)范起來了，一下子就獲得了300萬元的信用貸款。
    楊柳勇：一般的，企業(yè)成長周期不同，其融資模式也會有差異，對于處于種子期和初創(chuàng)期的科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，得到風險投資的青睞是這類型企業(yè)能夠快速成長的推動力。對于成長期和發(fā)展期的企業(yè)，銀行的貸款融資會逐漸介入，對于成熟期的企業(yè)，資本市場的融資比例上升。