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　　互聯(lián)網(wǎng)金融正處在世界經(jīng)濟(jì)革新的風(fēng)口，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也處于金融改革、提供金融效率的時(shí)代。新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了更多發(fā)展契機(jī)，漸漸開始擺脫粗放發(fā)展模式，進(jìn)入更具有創(chuàng)新性的精細(xì)時(shí)期，這也正成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的新常態(tài)。

　　這種創(chuàng)新為實(shí)體經(jīng)濟(jì)、地方發(fā)展、傳統(tǒng)金融帶來促動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融賦予國(guó)際金融中心新內(nèi)涵、迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型、促進(jìn)金融行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

　　與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的“破壞性”也日益凸顯。

　　那么，我們?nèi)绾卧诮鹑趧?chuàng)新和監(jiān)管之間找到平衡？如何在享受金融創(chuàng)新帶來的福利同時(shí)，又能確保行業(yè)的良性健康發(fā)展？

　　6月26日，來自政府、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)領(lǐng)軍者以及資深行業(yè)觀察者們齊聚由《國(guó)際金融報(bào)》主辦，英科信息、網(wǎng)貸中國(guó)承辦的“新常態(tài) 新金融：2015陸家嘴互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇”，共同探討互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新常態(tài)下的新角色。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融新內(nèi)涵

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為上海國(guó)際金融中心建設(shè)帶來了新內(nèi)涵、新思考。

　　上海市政府發(fā)展研究中心主任肖林在為“新常態(tài) 新金融：2015陸家嘴互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇”致辭時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融中心將賦予上海國(guó)際金融中心新內(nèi)涵。

　　肖林指出，這幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)理念、技術(shù)向金融領(lǐng)域的高度和迅速滲透，以阿里小貸、余額寶拍拍貸、眾安等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融通過移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融和大數(shù)據(jù)服務(wù)等功能，營(yíng)造出了互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)圈，幫助資金供需雙方直接交易，有效降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱，大幅度降低交易成本，提高了資源配置效果�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，深度挖掘金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值，搭建出不同于傳統(tǒng)金融模式的融資、資金融通的新平臺(tái)，創(chuàng)造出P2P、互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌等新金融模式，成為當(dāng)前深化金融創(chuàng)新的新渠道。

　　有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年底我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破10萬億元，其中第三方支付和P2P表現(xiàn)尤為搶眼。2014年我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模接近6萬億元，比上年增長(zhǎng)390%，P2P市場(chǎng)交易規(guī)模從2010年13.7億元增長(zhǎng)到2014年的2514.7億元，增長(zhǎng)了183倍。2015年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)呈現(xiàn)出較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，一季度互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)整體規(guī)模已經(jīng)超過10萬億元，其中支付市場(chǎng)規(guī)模為9.22萬億元，占主導(dǎo)地位。P2P市場(chǎng)達(dá)到1000億元，僅3月份的交易額接近500億元，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。

　　肖林指出，互聯(lián)網(wǎng)金融中心將全面挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融中心，上海國(guó)際金融中心建設(shè)必須與時(shí)俱進(jìn)，把打造全球互聯(lián)網(wǎng)金融中心作為彎道超車的重大機(jī)遇，而這也將賦予上海國(guó)際金融中心新的內(nèi)涵和未來核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　他進(jìn)一步分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展首先有助于擴(kuò)大社會(huì)融資規(guī)模，使社會(huì)資金更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融大大降低了老百姓投資門檻，通過積少成多形成規(guī)模效應(yīng)，撬動(dòng)更多社會(huì)資金服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展。

　　肖林認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融打造了交易方對(duì)接的通道，提供了不同類型的金融業(yè)態(tài)融合發(fā)展的統(tǒng)一平臺(tái)，有助于加快金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，金融模式創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)與金融的融合發(fā)展，將重構(gòu)當(dāng)前的金融生態(tài)體系，新金融機(jī)構(gòu)、半金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)等非傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)加速崛起，交叉創(chuàng)新等創(chuàng)新型的金融形態(tài)快速涌現(xiàn)。

　　肖林表示，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資源配置的主導(dǎo)定價(jià)強(qiáng)勢(shì)的地位和物理渠道優(yōu)勢(shì)，倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快價(jià)值理念、業(yè)務(wù)模式、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程的全方位變革。互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以往過于強(qiáng)調(diào)安全、穩(wěn)定的價(jià)值主張，更加注重?zé)o縫、快捷、交互參與的客戶關(guān)系管理，真正做到以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快改變息差作為主要收入來源的傳統(tǒng)盈利模式，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和提供綜合增值服務(wù)，構(gòu)建新盈利的模式。

　　肖林指出，互聯(lián)網(wǎng)金融很大程度上解決了信息不對(duì)稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)的問題。

　　“目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展總體處于初級(jí)階段，但是帶來的全新理念、業(yè)務(wù)模式和技術(shù)手段，將為金融創(chuàng)新帶來新的契機(jī)，我們要抓住這個(gè)機(jī)遇，積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，培育有影響力、有帶動(dòng)力的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好環(huán)境，切實(shí)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，將上海打造成我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高地。”肖林表示。

　　為此，肖林建議積極培育、引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，包括支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商與銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、期貨、基金公司等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的融合和嫁接，探索傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)式的新模式。鼓勵(lì)電商、互聯(lián)網(wǎng)搜索企業(yè)和小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等民間金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易，同時(shí)積極擬定第三方評(píng)級(jí)、第三方認(rèn)證、社交媒體、咨詢服務(wù)、軟件開發(fā)、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)搜索、征信公司、行業(yè)協(xié)會(huì)等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展密切相關(guān)的企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)，營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融大生態(tài)圈。

　　除此之外，肖林還建議加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展移動(dòng)銀行，網(wǎng)上理財(cái)?shù)刃碌臉I(yè)務(wù)。

　　此外，肖林呼吁重點(diǎn)突破互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的體制機(jī)制瓶頸，明確監(jiān)管主體，明晰監(jiān)管的界定，防止出現(xiàn)監(jiān)管空白漏洞和死角。加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，地方金融服務(wù)部門跨地區(qū)、跨部門的合作，成立統(tǒng)一的監(jiān)管平臺(tái)，依托行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)行業(yè)自律，建立行業(yè)內(nèi)投訴處理機(jī)制，受理和協(xié)調(diào)處理多類投訴。著力于營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好環(huán)境，加快互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)性立法工作、建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制等。

　　新困境與新空間

　　點(diǎn)融網(wǎng)CEO郭宇航在發(fā)表主題演講時(shí)表示，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有不可避免的瓶頸，但更有大的發(fā)展空間。

　　郭宇航表示，互聯(lián)網(wǎng)金融曾經(jīng)有非常多的優(yōu)勢(shì)，但這些優(yōu)勢(shì)正在逐漸消失，如互聯(lián)網(wǎng)金融曾是監(jiān)管高地，但是也因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管，一些P2P公司因各種問題倒閉，輿論對(duì)P2P的發(fā)展產(chǎn)生了質(zhì)疑。他認(rèn)為，如果不加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)于行業(yè)的傷害性會(huì)越來越大。

　　與此同時(shí)，郭宇航表示，以前互聯(lián)網(wǎng)金融獲得客戶成本非常低，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展，越來越多的大企業(yè)，尤其是傳統(tǒng)的巨頭進(jìn)入，使得該行業(yè)導(dǎo)流成本逐年上升。“現(xiàn)在獲得一個(gè)有效投資人的成本甚至達(dá)到500至800元，互聯(lián)網(wǎng)某些優(yōu)勢(shì)隨著整個(gè)業(yè)態(tài)發(fā)展在逐步降低。”

　　匯付天下副總裁穆海潔指出：“從2013年12月開始到2015年6月，整個(gè)P2P行業(yè)發(fā)展非常快，匯付天下托管的P2P平臺(tái)數(shù)從2013年一共48家平臺(tái)到今天為止的700家，托管賬戶數(shù)已經(jīng)超過了500萬。P2P平臺(tái)相當(dāng)于電商平臺(tái)，而匯付天下相當(dāng)于支付寶，投資人和借款人都在匯付天下開立資金賬戶，所有劃撥都是通過匯付天下。”

　　通過700家P2P平臺(tái)數(shù)據(jù)，匯付天下發(fā)現(xiàn)，在平臺(tái)上注冊(cè)的用戶行為有了很多變化。在2013年只有3.8%的投資人在多個(gè)平臺(tái)上完整了注冊(cè)，2015年的第一季度則有16.6%的投資人已經(jīng)在多個(gè)P2P平臺(tái)上完成注冊(cè)，這反映了用戶投資平臺(tái)的多樣化選擇，同時(shí)也反映了單一平臺(tái)的用戶轉(zhuǎn)化率正逐步下降。也就是說，很多平臺(tái)在獲取用戶的時(shí)候投入的成本增加，其中原因在于，信息越來越透明，用戶可以關(guān)注到不同的P2P平臺(tái)。

　　此外，匯付天下發(fā)現(xiàn)，托管的500萬的賬戶當(dāng)中只有45.2%的用戶有交易操作，其他用戶可能只是注冊(cè)而已，成功交易的用戶僅占34.3%。60%多的用戶注冊(cè)以后沒有完成投資或者借款，說明平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。

　　雖然挑戰(zhàn)越來越大，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的機(jī)遇也大。

　　91財(cái)富聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄認(rèn)為，通過互聯(lián)網(wǎng)圈住用戶，同時(shí)為用戶設(shè)計(jì)更加適合的金融產(chǎn)品，做更多創(chuàng)新，是互聯(lián)網(wǎng)金融的新常態(tài)，簡(jiǎn)言之，要在基于金融資產(chǎn)細(xì)分化基礎(chǔ)上為更多用戶提供適合的產(chǎn)品。

　　放心貸總裁沈健指出，互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)+新常態(tài)，即互聯(lián)網(wǎng)作為工具，金融作為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)用互聯(lián)網(wǎng)的工具去發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)的每一個(gè)領(lǐng)域，去提升、改善效率，最終投資人、融資人都能實(shí)現(xiàn)高效、簡(jiǎn)單、快捷。

　　在這樣的新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融大有可為。

　　郭宇航比喻說，如果將整個(gè)需求看作透明的玻璃杯，傳統(tǒng)銀行就是杯中大大小小的鵝卵石，占據(jù)了主要金融供給份額，但是如果要滿足整個(gè)玻璃杯的融資需求不夠，而互聯(lián)網(wǎng)金融就是水，它可以把所有鵝卵石的縫隙填滿，根據(jù)不同的小眾客戶需求訂制不同的產(chǎn)品，以滿足客戶的融資需求。

　　郭宇航指出，P2P的生存空間在傳統(tǒng)金融無法覆蓋的領(lǐng)域和融資渠道受限的邊緣金融領(lǐng)域，作用明顯。吳文雄表示，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融未來可成為一個(gè)詞匯，就是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融體系，這套體系會(huì)是“新未來”。

　　拍拍貸高級(jí)副總裁陳平平指出，2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管年，監(jiān)管細(xì)則的落地會(huì)帶來市場(chǎng)洗牌，這對(duì)于行業(yè)來說是好事。她指出，未來3至5年行業(yè)格局會(huì)基本形成，將有兩種趨勢(shì)，一種是線上會(huì)誕生巨無霸大品牌互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，這類企業(yè)更多依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。另一種是線下小而美的企業(yè)，這類企業(yè)在一些特殊的行業(yè)或者特殊的消費(fèi)場(chǎng)景中，用更人性、更優(yōu)化的服務(wù)來贏得市場(chǎng)。

　　未來，P2P行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條將不斷延伸。陳平平指出，所有的P2P企業(yè)將向金融服務(wù)集團(tuán)發(fā)展，支付、融資、投資、征信等風(fēng)險(xiǎn)管理都是未來發(fā)展的方向。

　　盛大云CEO諸葛輝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)展垂直。做垂直有兩種辦法，一種是從產(chǎn)業(yè)的底層開始，到達(dá)最終用戶的每一步去細(xì)分，如果能夠細(xì)分出20、30個(gè)以上的環(huán)節(jié)，企業(yè)就真正可以找到自己的細(xì)分領(lǐng)域。還有一種方法是把用戶更多需求橫向細(xì)分，同樣能夠找出20、30種不同的有差異需求。在大平臺(tái)存在的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)求生存和發(fā)展，就必須做垂直型企業(yè)，最后形成閉環(huán)。

　　生態(tài)圈吸引傳統(tǒng)金融

　　據(jù)艾瑞咨詢調(diào)查顯示，2015年P(guān)2P平臺(tái)數(shù)量將達(dá)到2985家，2016年將達(dá)到5120家，毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模正處于爆發(fā)性增長(zhǎng)。在此過程中為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的衍生機(jī)構(gòu)，即第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。

　　英科信息CEO陳凱煒發(fā)現(xiàn)，2014年以前，各家P2P公司百花齊放，創(chuàng)造出了較多產(chǎn)品，包括消費(fèi)信貸、信托、房地產(chǎn)抵押、汽車抵押、租賃收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，以及類ETF形式，覆蓋行業(yè)比較多。但到了2015年，P2P的產(chǎn)品細(xì)分到房產(chǎn)、醫(yī)療、汽車、信托、股票。

　　P2P出現(xiàn)了垂直化、專業(yè)化的趨勢(shì)，許多平臺(tái)專注在自己擅長(zhǎng)的資產(chǎn)領(lǐng)域。這是因?yàn)楦骷襊2P平臺(tái)的資金端都來自于普通用戶，但平臺(tái)資產(chǎn)端來源卻千變?nèi)f化。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，平臺(tái)逐步把資源與精力集中在自己所熟悉并擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，并進(jìn)行資源整合。

　　為了更好獲得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要更完善的風(fēng)控，尋找優(yōu)質(zhì)借款人，增強(qiáng)借款人的忠誠度都需要技術(shù)和體系的支撐。作為生態(tài)圈里的一員，陳凱煒指出，這正是英科信息的用武之地。

　　匯付天下副總裁穆海潔介紹，目前匯付天下為P2P平臺(tái)提供的托管服務(wù)已經(jīng)形成了一大產(chǎn)品體系。托管模式可以分解成三部分，即賬戶系統(tǒng)的托管，支付服務(wù)以及銀行資金監(jiān)管。作為持牌的第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，匯付天下所有的資金都在銀行監(jiān)管體系下完成進(jìn)出，在這個(gè)模式下，P2P平臺(tái)不會(huì)觸碰到投資人的資金，更好的維護(hù)了投資人的利益。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也吸引了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的目光，這些企業(yè)也在轉(zhuǎn)變思維方式，加入互聯(lián)網(wǎng)金融行列。

　　眾安保險(xiǎn)CRO吳狄指出，“我們?cè)谒伎甲钸m合進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)中，信用保險(xiǎn)是擺在第一位的。傳統(tǒng)上大部分的保險(xiǎn)都要跟實(shí)物結(jié)合，理賠都需要大量線下服務(wù)，只有信用保險(xiǎn)不管是投保還是理賠，甚至整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生都可以輕易實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。”吳狄指出，未來更希望跨界共創(chuàng)。

　　在吳狄看來，互聯(lián)網(wǎng)金融或者互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展第一階段是保險(xiǎn)抵押。第二階段是把傳統(tǒng)金融產(chǎn)品融入到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去，產(chǎn)品設(shè)計(jì)包含客戶體驗(yàn)和交易聯(lián)動(dòng)。第三階段則是跨界共創(chuàng)，保險(xiǎn)公司或者是銀行作為一家金融機(jī)構(gòu)跟那些不在同一個(gè)行業(yè)當(dāng)中的伙伴或者是同一個(gè)行業(yè)當(dāng)中不同專長(zhǎng)的伙伴創(chuàng)造一個(gè)新的玩法和模式，如淘寶、攜程上的一些跨界合作，但是這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因?yàn)檫@些創(chuàng)新都屬于同類場(chǎng)景的跨界，未來更需要交叉場(chǎng)景的跨界。