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　　新規(guī)則下銀行少賺15億元

　　2月4日，工商銀行正式發(fā)出通知稱，將于2月10日對符合條件的存量個人住房貸款利率下浮比例進行統(tǒng)一調(diào)整。至此，15家主要的商業(yè)銀行存量房貸優(yōu)惠細則已經(jīng)全部出臺。

　　自從2008年10月央行出臺房貸新政以來，各家商業(yè)銀行幾乎都采取觀望的態(tài)度，遲遲不肯推出房貸優(yōu)惠細則，各家銀行面對房貸新政同客戶打起了“太極”。此前有消息稱于2月1日將存量房貸自動轉為7折的工商銀行爽約，引發(fā)客戶的種種猜想。2月4日，工商銀行正式發(fā)出通知稱，將于2月10日對符合條件的存量個人住房貸款利率下浮比例進行統(tǒng)一調(diào)整。

　　工行方面公布了姍姍來遲的存量房貸優(yōu)惠細則，即對2008年10月27日前發(fā)放的執(zhí)行基準利率0.85倍的個人住房貸款，如借款人在近2年內(nèi)沒有連續(xù)2期(含)以上違約記錄、在工商銀行其他貸款無不良記錄，可自2009年2月10日起享受0.7倍的優(yōu)惠利率。至此，15家主要的商業(yè)銀行存量房貸優(yōu)惠細則已經(jīng)全部出臺。

　　工行：從未承諾

　　2月1日自動轉7折

　　“2月1日工行將存量房貸客戶的利率自動轉為7折”的消息于1月19日被媒體爭相報道，但是工行之前對此消息一直未予以否認，而2月1日大批客戶前往工行咨詢能否將房貸轉為7折，才知并非如此。為此記者致電工行新聞處了解相關情況，其新聞處相關人士表示，工行從未承諾于2月1日將存量房貸客戶的利率自動轉為7折。

　　工行于2月4日發(fā)布的消息稱，對此次利率調(diào)整不采取客戶到工商銀行網(wǎng)點逐一申請辦理的方式，而是通過計算機系統(tǒng)對符合條件的個人住房貸款統(tǒng)一進行調(diào)整。

　　東城區(qū)工行某營業(yè)部的客戶經(jīng)理王先生對記者表示，直至2月3日之前一直都沒有接到具體的房貸優(yōu)惠細則通知，此前可能是在技術上等方面沒有做好充分準備才推遲實施存量房貸優(yōu)惠政策。而貸款客戶周先生則對王先生質(zhì)疑道：“既然工行從未承諾于2月1日實施房貸新政，為何之前媒體報道時不表示否認呢？”

　　自房貸新政公布這幾個月以來，眾多借款人對于銀行這種拖拖拉拉猶抱琵琶半遮面的態(tài)度紛紛表示不滿，更是質(zhì)疑銀行的誠信。“加息的時候銀行二話不說理所當然就調(diào)整了貸款的利息，為什么到了降息和實施優(yōu)惠的時候銀行就這樣不情不愿呢？”周先生對記者表示。

　　銀行打太極

　　不做虧本買賣

　　為了刺激低迷的樓市，國家出臺首套住房貸款利率可打7折的政策，這對于“房貸一族”來說無疑是一個利好，但是銀行方面遲遲不肯出臺優(yōu)惠細則，甚至朝令夕改，并大吐苦水稱，將存量房貸利率調(diào)低為7折后，銀行業(yè)一年被擠壓掉的利潤達200億元。

　　但據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2008年底，個人住房按揭貸款總額估計會達到3.6萬億元。按照各家銀行給出的優(yōu)惠細則，均強調(diào)之前必須是享受8.5折優(yōu)惠并且無不良還貸記錄的客戶，據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，存量房貸客戶中能銷售7折優(yōu)惠的僅為一成，這部分存量貸款大約在3000億元左右，因此商業(yè)銀行給予這部分客戶房貸7折優(yōu)惠，利潤可能只減少15億元左右。

　　“銀行不會做虧本的買賣。”某商業(yè)銀行住房信貸部相關人士何先生對記者表示，“住房貸款是一個長期動態(tài)的交易工程，其中一個最主要的變動因素就是利率。一旦貸款人辦理了房貸，銀行就做成了這筆生意，而房貸的期限一般都比較長，現(xiàn)在是低利率而將來也有可能是高利率。”

　　由此可見，現(xiàn)在房貸利率打7折的情況下，銀行也并不是在做虧本買賣。最新數(shù)據(jù)表明，2008年12月份商業(yè)銀行的存貸差達到16.27萬億元人民幣，銀行的資金依然很充裕。

　　上海證券銀行業(yè)研究員郭敏指出，利率下浮將減少銀行的利息收入，但可以享受這部分貸款的僅限于首套住房，對整體的銀行凈利息收入的影響較為有限，住房貸款占比較大的銀行所受的影響較大，如興業(yè)銀行(601166,股吧)、深發(fā)展和招商銀行(600036,股吧)等。

　　15家商業(yè)銀行存量房貸優(yōu)惠細則一覽

　　銀行存量房貸優(yōu)惠細則

　　工商銀行原享受8.5折優(yōu)惠，近2年內(nèi)沒有連續(xù)2期(含)以上違約記錄、在工商銀行其他貸款無不良記錄。

　　農(nóng)業(yè)銀行初始貸款發(fā)放金額在30萬元(含)以上自動調(diào)整，借款人無連續(xù)90天(含)以上逾期還款記錄。

　　建設銀行原享受基準利率8.5折優(yōu)惠；近兩年內(nèi)貸款拖欠不超過2期；重新定價日起無拖欠貸款余額、不存在違約行為；重新定價日起不超過2筆以上貸款未還清。

　　中國銀行已享受8.5折貸款利率優(yōu)惠,在還款期間無不良信用記錄。其他條件各分行結合自身實際和同業(yè)情況，分行作出規(guī)定。

　　交通銀行原享受8.5折優(yōu)惠利率，貸款期間沒有出現(xiàn)逾期還款等信用不良記錄；貸款金額不低于20萬元。

　　招商銀行改善性住房、首套房等；除了信用卡、房屋貸款的還貸能力等的綜合考察之外，可能會調(diào)取水電費、物業(yè)管理費等的繳納情況；此外，獲得7折利率優(yōu)惠的房貸客戶，三年內(nèi)不得提前還貸，否則須支付相當于提前還貸總金額3%的違約金。

　　中信銀行原享受基準利率8.5折優(yōu)惠；最近一年內(nèi)發(fā)生10天以上的逾期不超過2次、最近6個月內(nèi)發(fā)生10天以上的逾期不超過1次，并且調(diào)整當期不處于逾期狀態(tài)；初始貸款金額50萬元以上或者持有該行白金卡的貴賓客戶。

　　民生銀行原享受基準利率8.5折優(yōu)惠的客戶無須申請自動調(diào)整，并滿足連續(xù)3個月內(nèi)逾期還款不超過2次，2年內(nèi)逾期還款不超過10次的條件。

　　深發(fā)展銀行申請當日貸款余額要大于等于40萬元；原享受8.5折優(yōu)惠利率；在24個月內(nèi)沒有逾期記錄(逾期7天之內(nèi)視同無不良記錄)。

　　興業(yè)銀行首次購房且房屋面積低于140平方米，無逾期還款記錄。

　　浦發(fā)銀行2008年12月31日和調(diào)整日該筆貸款不存在逾期，2008年1月1日以來累計逾期不超過2次，2007年1月1日以來未曾形成后三類貸款記錄；具備辦理正式抵押登記條件的貸款已辦妥他項權證。

　　光大銀行前期執(zhí)行基準利率8.5折優(yōu)惠，且沒有不良信用記錄的，其存量房貸的余額必須在30萬元以上。

　　華夏銀行首套商品房，140平方米以下。

　　廣發(fā)銀行140平方米以下，首套房，無逾期，具有土地證與房產(chǎn)證。

　　北京銀行首套住房、在征信系統(tǒng)中無不良記錄、房屋面積低于140平方米。