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    羅大佑在歌中唱道：總是要到考試以后，才知道該念的書都沒有念。這種心情在那些喜歡刷信用卡的消費(fèi)者中相當(dāng)普遍，刷卡時(shí)的快意總是抵不過還款時(shí)的糾結(jié)。到底哪家銀行的信用卡最好用？還是在事先多做做功課吧。本報(bào)詳細(xì)調(diào)查了杭州13家銀行發(fā)行的人民幣標(biāo)準(zhǔn)信用卡（貸記卡），雖然沒有實(shí)足的把握評選出一款“最好用”的信用卡，但用時(shí)髦的話講：沒有最好，只有更好，總有一款適合你。

    比一比

    透支取現(xiàn)

    中行、工行優(yōu)勢明顯

    信用卡取現(xiàn)分為透支取現(xiàn)和溢繳款領(lǐng)回兩種，前者既有手續(xù)費(fèi)，也有透支利息（日息萬分之五），后者則只有手續(xù)費(fèi)。

    比較發(fā)現(xiàn)，在透支取現(xiàn)方面，中行和工行的優(yōu)勢比較明顯，中行允許持卡人指定某個(gè)城市為經(jīng)常消費(fèi)地，在該地本行取現(xiàn)一概免手續(xù)費(fèi)；工行則對本地本行取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)；其他銀行則分別收取1%至3%不等的手續(xù)費(fèi)。1000元以下小額取現(xiàn)，民生銀行最便宜，手續(xù)費(fèi)最多5元；中信和浦發(fā)則要30元。

    目前只有廣發(fā)銀行一家不收取手續(xù)費(fèi)，其他銀行都將溢繳款領(lǐng)回視同透支取現(xiàn)，即當(dāng)持卡人取回多存入的余額時(shí)，也要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)，但費(fèi)率普遍比透支取現(xiàn)稍低�？傮w上，持卡人多還款并不劃算。

    分期付款

    各有優(yōu)劣

    銀行信用卡推出的分期付款一般分三種模式：賬單分期、商場分期和郵購分期。根據(jù)各行規(guī)則，成功申請分期付款方式還款后，可以免除應(yīng)還本金在免息期之后的相關(guān)利息，但這并不意味著完全免費(fèi)，而是要根據(jù)所分期數(shù)支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。

    比較13家銀行的手續(xù)費(fèi)率，分3期工行最合算，招行最貴。分6期四大行都便宜，浦發(fā)最貴。分12期光大最便宜，交行最貴。分9期工行最便宜，民生最貴，分18期中行和興業(yè)都便宜，浦發(fā)最貴。分24期工行最便宜，廣發(fā)和深發(fā)展最貴。

    但這些并不是絕對的，因?yàn)楣ば小⒅行�、招行、興業(yè)和光大的手續(xù)費(fèi)在首次還款時(shí)就已經(jīng)全部收取，其他行則在每次還款時(shí)分拆收取。當(dāng)持卡人縮短分期或者提前償還全部本金時(shí)，絕對費(fèi)率最低并不意味著實(shí)際收費(fèi)就最低。此時(shí)，除上述五家銀行以外，其他銀行一般只多收取一期手續(xù)費(fèi)即可。

    積分性價(jià)比

    工行、浦發(fā)、民生較高

    積分兌換是各發(fā)卡行吸引客戶的重要招數(shù)，比較發(fā)現(xiàn)，除招行信用卡每消費(fèi)人民幣20元可獲1分積分外，其余銀行信用卡在人民幣消費(fèi)累計(jì)積分上并無出入，即消費(fèi)1元獲得1分。但在積分兌換規(guī)則上，上述銀行的差異就大得多。

    以兌換豆?jié){機(jī)(市場價(jià)在300元至400元之間，可能型號略有不同)為例，中行比光大信用卡所需兌換積分少56500分；同樣一款iPod nano播放器(8GB)，建行比交行少20000分，換算成消費(fèi)金額的話，差距相當(dāng)大。經(jīng)比較，工行、浦發(fā)、民生信用卡的積分性價(jià)比相對較高。而興業(yè)銀行信用卡干脆省去換禮的麻煩，直接當(dāng)錢使用——在指定商戶專用POS機(jī)上刷該行信用卡，可將卡內(nèi)積分按比例折算用于抵付消費(fèi)金額，400積分可抵1元；招商銀行也有類似規(guī)則。

    積分有效期差別很大。農(nóng)行、建行、民生、招行、興業(yè)、深發(fā)展的信用卡積分永久有效；中銀系列信用卡積分有效期為2年；交行部分信用卡積分有效期最短一年，最長兩年；浦發(fā)信用卡積分有效期為2年；光大積分有效期為5年；廣發(fā)卡積分有效期與卡片有效期一致，卡片到期時(shí)，金卡積分7折后轉(zhuǎn)入下一期；普通卡則積分清零，重新累積。

    失卡保障

    只針對非密碼消費(fèi)

    信用卡的安全很重要，持卡人遭遇盜刷，發(fā)卡行又是怎么補(bǔ)償?shù)哪兀?/p>

    信用卡刷卡消費(fèi)通常分為簽名和密碼兩種方式，取現(xiàn)則只憑密碼。多數(shù)銀行針對信用卡盜刷情況，只補(bǔ)償持卡人將卡掛失之后一段時(shí)間內(nèi)的交易。但是，信用卡掛失后，原卡已經(jīng)失效，實(shí)際上不可能再發(fā)生盜刷行為，這種人工掛失時(shí)代遺留下來的保障看起來沒什么用。

    廣發(fā)銀行在2006年首創(chuàng)的失卡保障提高了用卡安全度，所謂失卡保障，即信用卡遺失后，持卡人在第一時(shí)間向發(fā)卡行掛失，發(fā)卡行對持卡人賠償掛失前一定時(shí)間內(nèi)因刷卡消費(fèi)而造成的損失。

    調(diào)查的13家銀行中，廣發(fā)、招行、交行和光大四家均提供失卡保障，保障期是掛失前48小時(shí)內(nèi)發(fā)生的交易。不過這些銀行只補(bǔ)償簽名消費(fèi)，并不補(bǔ)償密碼消費(fèi)和取現(xiàn)。也就是說，持卡人只有不設(shè)交易密碼才能獲得這項(xiàng)保障。

    結(jié)論

    工行、農(nóng)行

    中信、興業(yè)

    的信用卡最好養(yǎng)

    從信用卡使用成本來看，五大行中，工行和農(nóng)行信用卡的優(yōu)勢較為明顯，交行信用卡最難養(yǎng)；股份制商業(yè)銀行中，中信和興業(yè)信用卡更具優(yōu)勢，浦發(fā)信用卡最難養(yǎng)。但這并不能完全代表它們誰優(yōu)誰劣，五大行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢是股份制商業(yè)銀行所無法比擬的，后者卻在合作商戶以及特色服務(wù)上占有先機(jī)。

    說到底，消費(fèi)者還得根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣來選擇合適的信用卡。