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    多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的分行、支行負(fù)責(zé)人告知，從總行層面看，比較期待通過金融科技變革商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)模式，也投入了相當(dāng)大量的人財(cái)物，借助于科技的力量和金融制度創(chuàng)新，也確實(shí)取得了不錯(cuò)的效果，但距真正解決問題還有距離。

    小微企業(yè)融資難、融資貴，是一個(gè)既新又老的話題。

    一直以來，政府和市場都在想方設(shè)法為小微企業(yè)提供融資便利。筆者根據(jù)公開資料不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，從2012年4月到2018年8月之間，政府有關(guān)部門出臺(tái)支持小微企業(yè)政策多達(dá)15個(gè)，平均每年超過2個(gè)。

    在筆者近些年的多次調(diào)研中，社會(huì)各界有一個(gè)普遍共識(shí)，即經(jīng)過這些年的實(shí)踐后發(fā)現(xiàn)，僅僅依靠政策推動(dòng)效果不明顯，需要發(fā)揮技術(shù)在融資環(huán)節(jié)中的作用，來解決商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)融資中遇到的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問題。

    除了銀行之外，政府也開始嘗試?yán)�用技術(shù)創(chuàng)新來搭建一些服務(wù)平臺(tái)，利用政務(wù)平臺(tái)功能，引入諸多職能部門特別是金融監(jiān)管部門的資源，破除金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，讓銀行不斷創(chuàng)新，讓小微企業(yè)不斷完善管理。

    小微金融這些年

    中國有2000多萬小微企業(yè)，有6000多萬個(gè)體工商戶，占總體企業(yè)數(shù)量90%以上，帶動(dòng)全國至少80%的就業(yè)數(shù)量，推動(dòng)至少60%的GDP增長以及貢獻(xiàn)超過50%的稅收。

    政府、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)一直將解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題作為重要的工作職責(zé)來抓。改革開放四十年來，從中央到地方在立法保障、行政引導(dǎo)、監(jiān)管扶持、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新以及社會(huì)道義號(hào)召等多種渠道、多種方式進(jìn)行發(fā)動(dòng)，從實(shí)際成效來看也確實(shí)取得了較大的成績。

    但是，囿于金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性的本質(zhì)特征，囿于小微金融商業(yè)性與普惠性天然的沖突，囿于小微金融發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)的落后性，小微金融發(fā)展的調(diào)控機(jī)制也主要是以法律、行政、稅收等手段進(jìn)行調(diào)控，其效果與預(yù)期還有距離。

    按銀行人士的說法，對(duì)小企業(yè)貸款的成本是大中型企業(yè)的5-8倍，并且，因?yàn)橘J款利率低、風(fēng)險(xiǎn)高，授信的主觀能動(dòng)性低，在現(xiàn)行利率機(jī)制下，商業(yè)銀行支持小微貸款越多，“不賺錢”的可能性就越大。

    根據(jù)南京財(cái)經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域金融研究中心主任閆海峰教授的研究，當(dāng)銀行規(guī)模越來越大時(shí)，其小微企業(yè)貸款比重呈現(xiàn)相對(duì)下降。

    多重因素導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以將發(fā)展小微金融放在與其他大中型企業(yè)的金融服務(wù)同等地位或優(yōu)先地位。

    近幾年來，小微企業(yè)貸款余額在增加，但在銀行信貸資產(chǎn)中比重并沒有大幅度提升，其在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的作用與獲得的融資規(guī)模嚴(yán)重不對(duì)稱。

    另一方面，在筆者調(diào)研的多個(gè)地方，總體上現(xiàn)行小微企業(yè)融資的主要渠道是從銀行獲得借款，這占到這些企業(yè)流動(dòng)資金的80%以上，小微企業(yè)融資又極度依賴于銀行。

    銀行的難處

    問題出在哪里？為何各方都很重視，出臺(tái)了那么多措施，銀行也在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，而小微企業(yè)以及社會(huì)各界總是對(duì)“貸款陽光”感觸不明顯？

    考慮到小微企業(yè)數(shù)量大、具體情況各有不同，對(duì)于商業(yè)銀行來說有不少操作難點(diǎn)。

    第一，信息不對(duì)稱。銀行對(duì)企業(yè)貸款至少有35個(gè)條件要素，而實(shí)踐中，大部分小微企業(yè)甚至無法滿足25項(xiàng)，也就無法通過銀行的風(fēng)控體系評(píng)估，“不符合貸款條件”在小微企業(yè)貸款被拒的所有因素中占比仍超過50%。

    這主要是小微企業(yè)相對(duì)不完善的財(cái)務(wù)報(bào)表、受市場影響波動(dòng)較大的經(jīng)營，這些因素導(dǎo)致了小微企業(yè)的貸款信息在傳遞過程中容易“失真”，產(chǎn)生偏差。此外，商業(yè)銀行本身管理層級(jí)多，也就無法準(zhǔn)確獲得優(yōu)質(zhì)客戶信息及對(duì)企業(yè)全流程的控制。

    第二，調(diào)研中，有政府官員告知，目前小微企業(yè)融資成本高達(dá)20%-40%，貸款成本過高。甚至，筆者在蘇中某市開發(fā)區(qū)隨機(jī)走訪的部分實(shí)體企業(yè)，也有企業(yè)反映因?yàn)橘J不到款，呈現(xiàn)了半關(guān)門狀態(tài)，“有訂單就干，沒有訂單工人放假，老板出去跑市場。”

    貸款成本為何高？

    銀保監(jiān)會(huì)在2012年規(guī)定，商業(yè)銀行可以對(duì)其所提供的貸款進(jìn)行自主定價(jià)，從而在價(jià)格上放寬了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)提供貸款的自由度。不過，由于小微企業(yè)分布地域廣，銀行授信過程（貸前評(píng)估、貸中審查、貸后跟蹤等）成本大。對(duì)商業(yè)銀行來說，向單個(gè)大企業(yè)授信1億和對(duì)小微企業(yè)授信100萬所耗費(fèi)的成本差別不大，但是利潤卻千差萬別。

    銀行面臨考核壓力，商業(yè)銀行盈利性的目的決定了對(duì)小微企業(yè)貸款會(huì)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，導(dǎo)致真正需要融資的小微企業(yè)難以從銀行獲取成本合理的貸款。

    第三，則是風(fēng)控難度大。小微企業(yè)貸款具有“額度小”、“貸款急”、“貸款頻繁”等特點(diǎn)，但是商業(yè)銀行不重視提供廠房（抵押物價(jià)值不高、不易變現(xiàn)）等固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押融資的小微企業(yè)。

    另外需要指出的是，從筆者與監(jiān)管部門的交流看，商業(yè)銀行的“創(chuàng)新”做法大多缺少法律和制度上的依據(jù)，政策的持續(xù)性有待進(jìn)一步觀察，為保增長，監(jiān)管也只能“睜只眼、閉只眼”。

    變革小微金融服務(wù)模式

    不難發(fā)現(xiàn)，面臨貸款難的小微企業(yè)具備共同特點(diǎn)：成立時(shí)間短、企業(yè)規(guī)模小、管理（尤其是財(cái)務(wù)管理）不規(guī)范，或是沒有屬于自己研發(fā)的核心技術(shù)和專利，或是產(chǎn)品市場不穩(wěn)定等（當(dāng)然，這也有企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)營不善）。從社會(huì)反響看，這部分小微企業(yè)數(shù)量多，對(duì)融資難（貴）的呼聲最高。

    至于其他融資方式，對(duì)小微企業(yè)來說，基本上弊大于利。以目前較多的科技發(fā)展基金、技術(shù)改造基金等政府型基金看，利率雖低但有門檻限制。

    2015年，銀保監(jiān)會(huì)在2008年“兩個(gè)不低于”的要求下，升級(jí)到“三個(gè)不低于”：小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、企業(yè)貸款數(shù)量和貸款通過率不低于上年同期水平。

    調(diào)研中，多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的分行、支行負(fù)責(zé)人告知，從總行層面看，比較期待通過金融科技變革商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)模式，也投入了相當(dāng)大量的人財(cái)物，借助于科技的力量和金融制度創(chuàng)新，也確實(shí)取得了不錯(cuò)的效果，但距真正解決問題還有距離。

    從西北和西南區(qū)域調(diào)研看，地方政府更多的考慮是如何緊緊依靠政府拉動(dòng)投資。但東部區(qū)域顯得更加務(wù)實(shí)，已經(jīng)針對(duì)解決中小企業(yè)融資難問題使出了“真招”。

    江蘇就明顯意識(shí)到，當(dāng)前的形勢(shì)下，小微企業(yè)的發(fā)展并不完全是一種經(jīng)濟(jì)行為，而是涉及就業(yè)、穩(wěn)定等多種社會(huì)責(zé)任。

    目前，江蘇省、市共同出資，成立了信用保證基金和征信公司，由省金融辦開發(fā)“綜合金融服務(wù)平臺(tái)”系統(tǒng)，將企業(yè)可公開的各類信息等進(jìn)行展示，形成信用等級(jí)，企業(yè)不需要再追加信貸條件。同時(shí)，接入多個(gè)部門尤其是人行的征信數(shù)據(jù)，對(duì)所有銀行和所有企業(yè)開放，兩者進(jìn)行“雙向選擇”，切實(shí)幫助小微企業(yè)融資。

    不過，也有受訪對(duì)象表示，之前的各種扶貧創(chuàng)業(yè)基金，在執(zhí)行中屬于“明松實(shí)緊”，凡是有住房貸款、扶貧貸款的都會(huì)受到制約。
    （原標(biāo)題：變革小微金融服務(wù)模式 破解小微企業(yè)融資難 文：王海平）