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    一邊是錢荒，房貸等哭著喊著難申請；一邊卻是熱火朝天，打著“無需抵押擔(dān)保、最快1天放款”旗號的銀行個人信用貸款滿天飛。其實(shí)，表面上年貸款利率在8%~9%之間的個人信用貸款，加上多數(shù)銀行要收取的0.5%左右的月管理費(fèi)，平均利率普遍超過15%，幾成高利貸。

    表面利率低得誘人

    “月收入2000元即可申請15萬元無抵押貸款，滿足裝修、購物、就醫(yī)等緊急資金需要。”近期，家住松柏的王先生收到了好幾條類似的短信，據(jù)稱都是銀行業(yè)務(wù)人員發(fā)來的。

    真有這樣的好事？記者登錄幾家銀行官方網(wǎng)站，都看到類似“無擔(dān)保”、“放款快”、“最長可貸3年”等文宣用語。像渣打銀行的“現(xiàn)貸派”、東亞銀行的“新時貸”、平安銀行的“新一貸”等，賣點(diǎn)均為能在較短時間內(nèi)通過審核發(fā)放貸款。此類貸款的利率似乎也不高。以“現(xiàn)貸派”為例，年利率只在7.9%至9.9%之間。其他銀行也多在8%至9%之間。

    不過，并不是所有的人都能申請個人信用貸款，像渣打銀行就要求，“22-60周歲”、“有穩(wěn)定的職業(yè)與收入(廈門地區(qū)稅前月收入5000元以上)”、“在現(xiàn)單位工作滿3個月”等，且暫不對個體工商戶、私營業(yè)主等人群提供；平安銀行也有類似的條件要求。

    實(shí)際利率高得嚇人

    個人信用貸款利率真有這么低嗎？其實(shí)不然。

    除了利息外，個人信用貸款還有一項支出，那就是貸款管理費(fèi)。這筆費(fèi)用按月收取，一家外資銀行的管理費(fèi)為每月0.69%，一年下來就達(dá)到了8.28%。加上利息，一筆貸款的實(shí)際年利率超過16%。以10萬元的貸款為例，一年的貸款利息加管理費(fèi)用，要1.6萬元。

    除了管理費(fèi)之外，該類信用貸款的其它費(fèi)用也令人咋舌。如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”規(guī)定，若要中途還款，還要扣除未付款金額的5%作為違約金。比如貸款10萬元已還了5萬元，剩下5萬元要一次還清，違約金為50000×5%=2500元。

    “個人信用貸款雖然風(fēng)險管控比較難，但利潤相對較大，大家都樂意做這塊業(yè)務(wù)。”廈門一中小銀行個貸人士說，跟民間借貸動輒月息三分、五分相比，銀行貸款還是有一定優(yōu)勢的。

    切記看清規(guī)定再借錢

    按照監(jiān)管規(guī)定，一般銀行的貸款利率不得高于基準(zhǔn)利率的四倍。業(yè)內(nèi)人士表示，迫于監(jiān)管壓力，個人信用貸款雖然在借貸合同中顯示的利息仍在四倍利率以內(nèi)，但額外利息卻附加到了名目繁多的費(fèi)用中。也就是說，利率是按照央行基準(zhǔn)利率，但是銀行利潤的大頭卻是賬戶管理費(fèi)，“其它費(fèi)用其實(shí)就是變相的利息”。

    在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行此舉確實(shí)是在打擦邊球，但是如果在合同中確實(shí)標(biāo)明了收費(fèi)條款，就屬于一個愿打、一個愿挨的行為了。因此，市民在辦理該類貸款時不能光看表面利率，一定要仔細(xì)看清規(guī)定，貸款管理費(fèi)之類的支出也須計算在內(nèi)，盤算清楚這樣高息借錢消費(fèi)到底值不值。