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    “如果說(shuō)銀行、證券等大機(jī)構(gòu)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融大動(dòng)脈，那么我們小貸公司就是金融毛細(xì)血管。”一位小額貸款公司老總這樣給自身定位。
    只放貸不吸儲(chǔ)，貸款利率在基準(zhǔn)利率的0.9倍-4倍之間浮動(dòng)，隨借隨還……盡管成長(zhǎng)過(guò)程中面臨著資金、風(fēng)險(xiǎn)、地位等多重困難，但小微企業(yè)和農(nóng)村的巨大融資貸款需求，仍催生著小額貸款公司如雨后春筍般迅猛發(fā)展著。
    經(jīng)過(guò)近四年的試點(diǎn)，杭州已批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司38家，注冊(cè)資本104億元，截至今年10月底，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)1000億元，貸款余額138.7億元，成為“三農(nóng)”和小微企業(yè)新的“輸血”通道。
    “小額貸款公司比銀行更便捷，比民間借貸更便宜。”杭州市金融辦副主任俞偉英的話很好地詮釋了這一行業(yè)的特色，作為現(xiàn)有金融服務(wù)體系的重要補(bǔ)充，小貸公司既為民間資本找到了出路，也解決了小微企業(yè)和“三農(nóng)”的資金需求。
    不過(guò)，不少小額貸款公司也因?yàn)槎愘M(fèi)負(fù)擔(dān)較重、融資比例過(guò)小等諸多掣肘，10%-11%左右的收益率也沒(méi)有想象中豐厚，多數(shù)感覺(jué)“很差錢”，而股東們起初最為看重的金融牌照愿景，現(xiàn)在看來(lái)則有些渺茫，金融性的貸款公司也可能成為未來(lái)小貸公司較好的選擇之一。
    小額貸款公司與銀行貸款、民間借貸究竟有哪些不一樣？未來(lái)，小貸公司的發(fā)展方向又將怎樣？

    “三農(nóng)”和小微企業(yè)“輸血”新通道——
    經(jīng)過(guò)近四年的試點(diǎn)，杭州已批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司38家，注冊(cè)資本104億元

    四年“輸血”超千億
    小貸公司實(shí)際上是經(jīng)濟(jì)的“風(fēng)向標(biāo)”

    “有了這筆貸款，農(nóng)家樂(lè)重新開張營(yíng)業(yè)應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題了。”太湖源鎮(zhèn)白沙村的伍女士簽下貸款協(xié)議后，長(zhǎng)長(zhǎng)地舒了口氣。
    受今年11號(hào)強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“�？�”影響，臨安普降暴雨，引發(fā)局部山洪和泥石流災(zāi)害，太湖源鎮(zhèn)白沙村也深受其害，多處路段嚴(yán)重?fù)p毀，部分農(nóng)家樂(lè)設(shè)施被沖毀，直接影響了當(dāng)?shù)剞r(nóng)家樂(lè)的正常經(jīng)營(yíng)。臨安兆豐小貸公司董事長(zhǎng)陳方華得知這一消息后，立即組織員工對(duì)災(zāi)后情況進(jìn)行上門調(diào)查、上門服務(wù)。在村干部的協(xié)助下，臨安兆豐小貸公司用了兩天時(shí)間與該村23戶農(nóng)家樂(lè)經(jīng)營(yíng)者簽訂了聯(lián)保貸款協(xié)議，并承諾以銀行基準(zhǔn)利率發(fā)放所簽訂聯(lián)保協(xié)議上的貸款額度，伍女士就是其中之一。
    臨安兆豐小貸公司于2008年12月底開業(yè)，是浙江省全面推行的小額貸款公司試點(diǎn)之一。與銀行的最大區(qū)別是，小額貸款公司只放貸不吸儲(chǔ)；貸款利率在基準(zhǔn)利率的0.9倍-4倍之間浮動(dòng)，而目前實(shí)際執(zhí)行的月利率普遍在9％。-18％。之間。
    不只在臨安，杭州其他地方的小額貸款公司亦頗受追捧。經(jīng)過(guò)近4年的試點(diǎn)，杭州已批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司38家，注冊(cè)資本104億元，截至今年10月底，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)1000億元，貸款余額138.7億元，其中100萬(wàn)元以下及種養(yǎng)殖業(yè)累計(jì)貸款金額720.92億元，占所有累放金額的63.69%。
    “總的來(lái)說(shuō)，小貸公司的服務(wù)宗旨就是支農(nóng)支小，立足于服務(wù)當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、個(gè)體工商戶，同時(shí)引導(dǎo)規(guī)范民間融資行為，促進(jìn)民間融資‘陽(yáng)光化’，這也是政府推動(dòng)設(shè)立小貸公司的初衷。”杭州市金融辦副主任俞偉英說(shuō)。
    記者調(diào)查多家小額貸款公司后發(fā)現(xiàn)，小貸公司的客戶貸款期限多數(shù)在半年以下，最短為幾天。為與銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)，小額貸款公司的貸款方式除銀行慣用的抵押貸款外，更多的是保證、質(zhì)押、信用等更為靈活的方式，這對(duì)缺乏抵押物的農(nóng)戶、個(gè)體戶和小企業(yè)來(lái)說(shuō)，更簡(jiǎn)單、方便。
    “小額貸款公司最大的特點(diǎn)是‘短小快’：貸款期限短、額度小、辦理速度快。客戶辦理貸款最快只要半個(gè)多小時(shí)，最慢也只需幾天，比銀行動(dòng)輒1個(gè)月的審批程序要快得多。”拱墅建華小貸公司總經(jīng)理徐燕鳴說(shuō)，小額貸款公司放貸對(duì)象為本區(qū)的企業(yè)和個(gè)人，由于公司對(duì)這些企業(yè)狀況頗為熟稔，很短時(shí)間內(nèi)就可以了解到客戶的信用狀況及企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)信用良好及經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)及個(gè)人，只要簽個(gè)名、蓋個(gè)章，很短時(shí)間就能辦好貸款手續(xù)。
    “我們的審核材料和銀行差不多，但會(huì)更看重現(xiàn)金流和企業(yè)第一還款來(lái)源。”下城金昇小貸公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，小貸公司的服務(wù)對(duì)象規(guī)模偏小，放貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)難控制，不過(guò)，小額貸款能解決小額、急需的資金問(wèn)題，是融資市場(chǎng)的一個(gè)補(bǔ)充。
    “小貸公司實(shí)際上就是經(jīng)濟(jì)的‘風(fēng)向標(biāo)’，2011年下半年開始，我們明顯感到經(jīng)營(yíng)形勢(shì)開始嚴(yán)峻，這和大環(huán)境有關(guān)。”下城金昇小貸公司季曉明總經(jīng)理說(shuō)，該公司成立于2010年9月，主要客戶為個(gè)體工商戶、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶、中小企業(yè)等，去年下半年開始，中小企業(yè)明顯感到資金壓力，融資需求大，而他們也一直處于“滿負(fù)荷”運(yùn)作狀態(tài)，“如果說(shuō)銀行、證券等大機(jī)構(gòu)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融大動(dòng)脈，那么我們小貸公司就是金融毛細(xì)血管。”

    市場(chǎng)催生行業(yè)細(xì)分
    小貸公司“因小而美”

    小貸公司不僅數(shù)量眾多、發(fā)展迅速，由于服務(wù)對(duì)象的差異，它們的業(yè)態(tài)也各不相同，不過(guò)這些公司都以放款快速、期限靈活、效率高，在某些領(lǐng)域里獲得了好口碑。
    杭州市金融辦副主任俞偉英表示，從大的分類來(lái)看，杭州小貸公司分網(wǎng)絡(luò)小貸公司和實(shí)體小貸公司。網(wǎng)絡(luò)小貸公司是指阿里巴巴小貸公司，貸款審核、發(fā)放、收回均通過(guò)線上進(jìn)行，實(shí)體小貸公司是指?jìng)鹘y(tǒng)的線下放貸的小貸公司。近兩年，隨著市場(chǎng)細(xì)分，還出現(xiàn)了針對(duì)某些行業(yè)的特色小貸公司，如科技小貸公司、林業(yè)小貸公司、茶業(yè)小貸公司、文創(chuàng)小貸公司等。這些小貸公司針對(duì)的客戶群體、貸款規(guī)模各不相同，但都對(duì)自己所針對(duì)的客戶和行業(yè)有較為深入的了解和較強(qiáng)的把握能力。
    以科技、創(chuàng)業(yè)為導(dǎo)向的江干和瑞科創(chuàng)小貸公司成立于2011年，重點(diǎn)服務(wù)和支持科技創(chuàng)新、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、電子商務(wù)發(fā)展等科技創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)。截至2012年5月底，已累計(jì)為中小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者貸出400多筆貸款，累計(jì)貸款金額近6億元。
    “浙江省的中小型科創(chuàng)企業(yè)比較多，這類企業(yè)的特點(diǎn)是有一定的科技含量，風(fēng)險(xiǎn)大、未來(lái)回報(bào)也很高，然而獲得資本市場(chǎng)和風(fēng)投青睞的‘幸運(yùn)兒’始終是鳳毛麟角，相關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)在調(diào)研后發(fā)現(xiàn)約有60%以上的科技型中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，以往只能通過(guò)民間借貸（高利貸）來(lái)獲取資金。大部分中小科技、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)都面臨明顯的資金瓶頸。”談起創(chuàng)立江干和瑞科創(chuàng)小貸公司的初衷，董事長(zhǎng)沈美強(qiáng)說(shuō)，自己就是一位白手起家的創(chuàng)業(yè)者，了解創(chuàng)業(yè)路上的種種艱辛。針對(duì)這些問(wèn)題，和瑞科創(chuàng)小貸公司不僅以服務(wù)科技型中小企業(yè)為特色，還創(chuàng)新了融資模式，如開通“綠色通道”，促進(jìn)企業(yè)加快資金周轉(zhuǎn)速度。
    “融資難、擔(dān)保難”同樣困擾著“三農(nóng)”企業(yè)，臨安兆豐小貸公司則把當(dāng)?shù)氐?ldquo;三農(nóng)”、個(gè)人、家庭作坊和企業(yè)作為主要客戶。翻看臨安兆豐小貸公司的貸款記錄：天目山鎮(zhèn)某村村民陳某、養(yǎng)豬大戶應(yīng)某……當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶占了不小比例。“臨安當(dāng)?shù)氐姆N養(yǎng)殖戶多，貸款也有明顯的季節(jié)性，每年三四月份是春播季節(jié)，而9月山核桃開始成熟，需要雇用人員來(lái)采摘，這段時(shí)間的需求就比較旺盛，不少山核桃農(nóng)還會(huì)在七八月份提前申請(qǐng)貸款。”董事長(zhǎng)陳方華說(shuō)，對(duì)于種養(yǎng)殖戶貸款，可享受銀行基準(zhǔn)利率，而且貸款額度一般在3萬(wàn)-5萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)也較小。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司70%的資金應(yīng)用于不超過(guò)100萬(wàn)元的客戶，而在臨安兆豐小貸公司的業(yè)務(wù)中，這一比例有時(shí)候能達(dá)80%以上，為此還在第二屆中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)年會(huì)上，獲得了“2011年最佳社會(huì)責(zé)任貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”稱號(hào)。
    依托于集團(tuán)下屬的“五金機(jī)電”、“錢江市場(chǎng)”兩大市場(chǎng)，拱墅建華小貸公司60％－70％的貸款主要客戶為市場(chǎng)商戶，“商戶可以用攤位使用權(quán)做抵押，貸、還款方式更加靈活。”總經(jīng)理徐燕鳴說(shuō)。
    不僅如此，伴隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，還衍生出一系列創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式。
    余杭區(qū)錢塘小貸公司通過(guò)杭州余杭東湖農(nóng)村互助擔(dān)保有限公司采用村民自主入股的形式，解決了農(nóng)戶擔(dān)保難的問(wèn)題，農(nóng)戶可獲得較低的綜合貸款月利率，而擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)收益還將在年底分紅，這一全新的合作模式被評(píng)為“2011中國(guó)小額信貸最佳創(chuàng)新貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”。
    “和瑞科創(chuàng)小貸最關(guān)鍵的資源和能力并不是2.5億的注冊(cè)資本金，而是強(qiáng)大的資源整合能力。為企業(yè)辦理小額貸款作為突破口，‘伴隨’企業(yè)一路成長(zhǎng)，提供不同成長(zhǎng)階段需要的特定服務(wù)。”沈美強(qiáng)介紹，比如幫助創(chuàng)業(yè)者梳理商業(yè)計(jì)劃以及提供創(chuàng)業(yè)計(jì)劃的專業(yè)評(píng)估、為企業(yè)盤活存貨提高資金周轉(zhuǎn)率、申報(bào)科技項(xiàng)目立項(xiàng)獲得政府資助、在企業(yè)進(jìn)入發(fā)展期時(shí)幫助引進(jìn)風(fēng)投等，這些業(yè)務(wù)盡管不是和瑞科創(chuàng)小貸公司的主要業(yè)務(wù)，但管理層清醒地意識(shí)到增值服務(wù)是江干和瑞科創(chuàng)小貸公司的吸引力所在，因此提供這些服務(wù)的方式與途徑也是和瑞科創(chuàng)小貸公司的一大特點(diǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之一。